7 életmentő tanács céges hitelfelvételhez

A magyar vállalkozók döntő része kevésbé látja azokat a – sok esetben - nagyon egyszerűen alakítható tényezőket, melyek érdemben befolyásolják cégük hitelképességét. Néhány, forintra - pontosabban fogalmazva - hitelre váltható tanács következik a Bankmonitor szakértőitől.

Elmossa az árrésstopot a recesszió?
Mekkora sebeket ejt rajtunk Donald Trump vámháborúja?

Online Klasszis Klub élőben Jaksity Györggyel!
Vegyen részt és kérdezze Ön is a neves közgazdászt!

2025. április 22. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

1. Fontos az évközi teljesítmény!

Ha cégünk hitelt szeretne, nagyon hamar be fogja kérni a bank az évközi főkönyvi kivonatot. Hiába mutat szép teljesítményt a tavalyi beszámolónk, jönni fog a kérés, hogy a szeptemberrel zárult időszakról küldjük meg a főkönyvi kivonatot. A legtöbb tulajdonost év közben maximum csak fizetendő adó szempontjából érdekli a cége teljesítménye. Ebből adódóan számos „aknát” tartalmazhat a főkönyvi kivonat (lásd pl. a következő pontban szereplő tulajdonosnak nyújtott hitelt), melyre az esetek több mint felében rá is lépnek a cégtulajdonosok.

Tanácsunk: kizárólag olyan főkönyvet küldjünk meg a bank számára, melyet tételesen átnéztünk a könyvelővel és minden tételt (különösen az előző évhez kiugró eltérést mutatókat) meg tudunk magyarázni.

2. Tulajdonos hitelei

A napnál is világosabb: hitelt szeretne felvenni a cég, de ezt megelőzően a cég hitelt nyújtott a tulajdonosnak… Ez bizony nem néz ki jól. Végső soron ez a banknak abszolút úgy fog tűnni, mintha a tulajdonos privát életét finanszírozná. Mindez nem jelenti azt, hogy a tulajdonosnak nyújtott hitel mellett ne vehetne fel banki hitelt a cég, de itt el kell találni az egészséges arányokat. Nem mindegy, hogy a cég mikor adta a hitelt a tulajdonosnak, milyen mértékben és mindez hogyan aránylik az osztalék ágon kivett pénzekhez.

Tanácsunk: lehetőség szerint csökkentsük le (optimális esetben szüntessük meg) a tulajdonos tartozását a cég irányába a hiteligény beadását megelőzően.

3. Az elfelejtett (és megcsúszott) tartozások

Sok cégtulajdonos gondolja úgy, hogy nincs lejárt tartozása, hitel törlesztési elmaradása és adóhátraléka. A hitel elbírálás során azonban alapos munkát végez a bank, és 10-ből 7 alkalommal kiderül, hogy egy autólízing fizetési kötelezettség csúszásban van két hónappal, az egyik cégünkből a munkabér járulékokat a könyvelő elfelejtette kiutalni… stb. Nem hatalmas és évek óta fennálló elmaradások, de bizalmi törést okoz a banknál, hogy a „nincs elmaradásunk” kijelentést követően 24 órán belül azonosít ilyen tételeket az ellenőrzése során… Ez akár a hiteligénylés azonnali lezárásához is vezethet.

Tanácsunk: alaposan ellenőriztessük le a könyvelővel az összes adószámlánkat és hitelkapcsolatunkat.

4. Irreálisan nagy hiteligény

Ha 50 millió forint árbevétellel rendelkező cégünk számára szeretnénk 500 millió forint hitelt felvenni, akkor az másodpercek alatt el fog bukni. Ha a banki alkalmazott nem udvariaskodik, azonnal elutasításra kerül az igény. Az átlagos cégtulajdonos természetesen joggal kérdezi, hogy mennyi hitelt vehet fel reálisan a cége.

Tanácsunk: a hitelezhetőség mértéke pontosan csak jellemzően egy komplex hitelminősítési folyamattal állapítható meg, orientációt azonban adhat a Bankmonitor.hu céges hitelkalkulátora. 5. Túlzott „adóoptimalizáció”

Ha egy cég profitabilitása alacsony: pl. az árbevétel mindössze 2%-a a profit, akkor az nehezen hitelezhető, hiszen egy kis költségemelkedés teljes egészében felemészti a profitot és a hiteltörlesztési képességünket. A bankot nem igazán fogja érdekelni, hogy „mi csak a fizetendő adót szerettük volna mérsékelni…”

Tanácsunk: érdemes egészséges profitabilitással rendelkező céget mutatni a bank számára, egészen biztosan meg fog térülni.

Hogyan (ne) ügyeskedjen a kisvállalkozás?
Sok kisvállalkozás úgy kíván enyhíteni adóterhein, hogy költségként számol el jó néhány, tevékenységéhez egyébként nem kapcsolható beszerzést. Tippeket adunk arról, mit ne vegyünk semmiképp cégünk számára, „adóoptimalizálás” céljából.
6. Kapcsolt vállalkozások, keresztfinanszírozás

Ma az átlagos cégtulajdonos több érdekeltséggel is rendelkezik. Hiába csak egy cégbe szeretnénk hitelt felvenni a bank vizsgálni fogja egy bizonyos mértékig a tulajdonos összes érdekeltségét. A kapcsolt cégekben sem lehet lejárt hitel-, vagy adótartozás, illetve nem állhat felszámolás alatt. A leggyakoribb banánhéj ebben az esetben, hogy un. alvó cége van a tulajdonosnak, melynek létezéséről már szinte meg is feledkezett, de piros színnel jeleníti meg a cégadatbázis egy pár százezer forintos lejárt tartozás miatt.

Tanácsunk: fordítsunk időt az összes kapcsolódó cégünk ellenőrzésére a hiteligénylés előtt.

7. Hogyan kezeljük a problémákat?

„Aki Magyarországon vállalkozik hosszú évek óta, annak biztosan fellelhető egy-két fekete pont a múltjában” – halljuk a gyakori véleményként a tulajdonosoktól. Hát igen… ugyanakkor a bankok is Magyarországon működnek, ismerik a magyar valóságot. Nem mindegy, hogy a fekete pontnak mekkora a mérete, a tulajdonos az adott kényes helyzetet hogyan kezeli.

Tanácsunk: erre vonatkozóan általános bölcsesség nem határozható meg, fontos, hogy tisztában legyünk a gyenge pontjainkkal, ne próbáljunk meg valótlansággal elfedni azokat és mutassunk racionális kezelésre vonatkozó hajlandóságot a bank irányába.

Összefoglalva: nézzünk erősen a tükörbe hiteligénylés előtt, vizsgáljuk át az évközi számviteli kimutatásokat is, törekedjünk egészséges arányok kialakítására és adjunk reális magyarázatokat a banknak. Amennyiben bizonytalanok vagyunk érdemes szakértő véleményét kikérni.

 

Véleményvezér

A statisztika azt mutatja, hogy mit sem érnek a kormányzati hatósági árak

A statisztika azt mutatja, hogy mit sem érnek a kormányzati hatósági árak 

Árkorlátozás ide, vagy oda, azok mennek felfelé.
2,9 milliárd forintért árulja dubaji luxuslakását a volt jegybankelnök fia

2,9 milliárd forintért árulja dubaji luxuslakását a volt jegybankelnök fia 

Szépen gazdagodott a Matolcsy gyerek.
A cseh kormánypártok Orbán Viktor rémével kampányolnak

A cseh kormánypártok Orbán Viktor rémével kampányolnak 

Orbán Viktort kifejezetten negatív színben tüntetik fel cseh plakátokon.
Kiderült miért vonta vissza vámjait Trump

Kiderült miért vonta vissza vámjait Trump 

A közgazdászok pártállás nélkül visítanak.
180 fokot fordult Orbán Viktor és Donald Trump barátja

180 fokot fordult Orbán Viktor és Donald Trump barátja 

A politikusok némelyike felülmúlja a szélkakasokat.

Info & tech

Cégvezetés & irányítás

Piac & marketing


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo