Míg a magánszemélyek számos államilag kötelezően ingyenessé tett banki kedvezményt élvezhetnek – ilyen például a 150 ezer forintos ingyenes készpénzfelvétel vagy a fizetési kérelem –, addig a vállalkozóknak jószerivel csak az ingyenes bankkártyás vásárlás jut, az sem mindenhol. Ezek a költségcsökkentési lehetőségek ugyanis szinte teljesen hiányoznak a vállalkozások életéből. Ennek pedig az a következménye, hogy a céges ügyfelek jellemzően jóval magasabb bankköltségekkel szembesülnek, mint a lakossági ügyfelek.

Mit tehet egy hazai vállalkozás a banki díjak emelkedése ellen?

A lakossági ügyfelekkel szemben a vállalkozások tovább tudják hárítani az egyre emelkedő bankköltségeket a vásárlóikra, amit végső soron a lakosság, mint fogyasztó fizet meg. Bár egyes vállalkozások olyan erős versenyben vannak, ahol ez az áthárítás csak részben, esetleg egyáltalán nem lehetséges.

A vállalkozók jelentős része azonban csak az olyan fix költségekre koncentrál a céges bankszámla kiválasztásánál, mint a számlavezetési díj, vagy a bankkártya éves díja. Ez a szemlélet azonban ma már nem számít optimálisnak, hiszen a céges számlák költségeinél a számlaforgalom meghatározó jelentőségű lehet, aminek magas a pénzügyi tranzakciós illeték vonzata. Főleg annak tavaly nyári megemelése óta, hiszen az állami elvonás önmagában 0,45 százalékkal terhel minden egyes céges utalást.

Egy lakossági számlatulajdonos évente átlagosan körülbelül 40-50 ezer forintot költ banki szolgáltatásokra. Egy vállalkozónál ez az összeg könnyen megduplázódhat, sőt, akár a többszörösére is nőhet, különösen a forgalomfüggő banki díjazás miatt. Ehhez ráadásul nem csak az járul hozzá, hogy a vállalkozói számlákra nem vonatkoznak a lakosság számára elérhető banki kedvezmények, de az is, hogy a vállalkozóknak kínált banki szolgáltatások díjazása is gyakran magasabb. A leggyakrabban felmerülő fix költségek közé tartoznak a bankszámlavezetés havidíja és a bankkártya éves díja, de jelentős tétel lehet a már említett átutalási költség is, különösen, mivel ehhez még a pénzügyi tranzakciós illeték is hozzájön.

Vannak kedvező számlacsomagok a cégek számára is

Átlagosan havi 5 ezer forinttal lehet számolni egy céges számla havidíjaként. Amennyiben azonban nagyobb forgalmat bonyolít le egy vállalkozás, akkor ez az összeg jócskán megnőhet, akár havi több tízezer forintra is akkor, ha a díjcsomag havidíja a forgalomtól is függ. Az átutalási díjak pedig a forgalom függvényében szintén jelentősen terhelhetik a cégek zsebét: húsz darab, egyenként 100 000 forintos átutalás akár 15 és 27 ezer forint közötti kiadást is jelenthet havonta.

A forgalomtól függő havidíjas bankszámlák azonban, mint például az Erste Bank által kínált Vállalkozói Extra Számlacsomag, mely új céges ügyfeleknek szól, az átutalási díj helyett csak a pénzügyi tranzakciós illetéket számítják fel, melyet a bankoknak saját maguknak is be kell fizetniük az államkasszába. Az Ersténél a vállalkozói számlanyitás nyomán ráadásul most 40 ezer forint összegű jóváírás is jár, továbbá 6 hónapon át ingyenes a számlavezetési havi díja, amivel összességében sokat spórolhatnak a hazai vállalkozások. Sőt, akár 80 ezer forintos ajándék pénzt is bezsebelhetnek a vállalkozások Erste Vállalkozói L, XL vagy XXL csomag megnyitásakor, ha a vállalkozói bankszámla mellett céges értékpapírszámlát is nyitnak (ingyenes értékpapírszámla vezetéssel) és azon legalább 400 ezer forint értékben befektetnek a Vállalkozói Pénzpiaci csomagba.

A tavalyi évben az első hazai neobank, a BinX új szemléletet hozott a vállalkozói bankolás világába. Ez pedig az egyszerű, átlátható és kiszámítható fix díjazás átutalásonként. E mellett zászlójukra tűzték a digitális ügyfélélményt és az alacsony költségeket is. A digitális ügyfélélmény fontos része a könnyű számlanyitás, hiszen a vállalkozók a bankszámlájukat megnyithatják a lakosságnál megismert szelfis számlanyitással is, nem kell bemenniük bankfiókba. Ilyet hazánkban jelenleg csak a BinX kínál.

A neobanknál akár teljesen ingyenes számlavezetés is elérhető, igaz, ebben az esetben magasabb fix átutalási költségekkel kell számolni (tranzakciónként 399 forinttal, ami még mindig nagyon alacsonynak számít idehaza). A legmagasabb havidíjú (9 990 forintos) csomagban pedig a legkedvezőbb egy-egy átutalás díja, mindössze 199 forint. A bankkártyát havi 1 300 forintos díjért biztosítja a pénzügyi szolgáltató.

Fontos tudni, hogy ha két, egymás között utalásokat lebonyolító vállalkozás válik a BinX ügyfelévé, akkor az átutalások közöttük korlátlanul, teljesen díjmentesek. A BinX hivatalos pénzforgalmi számla státusszal rendelkezik, így a számláját ugyanúgy választhatják a hazai vállalkozók, mint bármelyik bank vállalkozói bankszámláját.

Aki mégis inkább szívesebben maradna a klasszikus hazai banki megoldásoknál, azoknak a kisebb, szintén digitális szemlélettel működő bankok kínálhatnak kedvezőbb csomagokat.

A Gránit Bank és a MagNet Bank például nem tart fenn költséges fiókhálózatot, így alacsonyabban tudják tartani a számlavezetéssel kapcsolatos díjaikat. A Gránit Startup számlacsomag új cégeknek ingyenes számlavezetést, első éves bankkártya díjmentességet és havi öt olyan utalást kínál, ahol csak a pénzügyi tranzakciós illetéket kell kifizetni. Ezt követően az átutalás díja az illetéken felül tranzakciónként 0,29 százalék, minimum 250 forint. Meglévő cégeknek a Gránit Alapszámla 2 ajánlható, amely ugyanilyen kondíciókkal működik, de az átutalás minimumdíja tranzakciónként 300 forint. A MagNet Banknál a Nap számlacsomag például 20 darab, egyenként 100 000 forintos átutalási forgalom esetén szintén kedvező lehet a hazai mezőnyből.

Rejtett bankköltségek is sújthatják a vállalkozókat

A vállalkozóknak azonban nemcsak az alapvető banki díjakat érdemes figyelniük.

Előfordulhatnak ugyanis rejtett tételek is, például könyvelési díjak vagy az úgynevezett tételdíjak, amelyek néhány tíz forintosak ugyan, de sok tranzakció esetén összeadódva már jelentősek lehetnek.

Szintén nem mindig átlátható, hogy az átutalási díj tartalmazza-e a tranzakciós illetéket vagy sem – gyakran ezt külön tüntetik fel a bankok a hirdetményeikben és a vállalkozók csak utólag szembesülnek ezekkel a költségekkel, ha nem ismerik ezt a trükköt.

Mára elérkezett az az idő, amikor a pénzügyi tudatosság és a banki költségek összehasonlítása már a vállalkozások életében is kulcsfontosságúvá vált. Egy tudatosan kiválasztott bankszámlával évente akár több tízezer forintot is megtakaríthat egy vállalkozás – amit jobb dologra is el lehet költeni, mint a felesleges banki költségek.