Kibővítve

A Széchenyi Kártya Program termékcsalád legidősebb tagja, a Széchenyi Kártya a 2002-es kezdetkor legfeljebb egymillió forintos hitelkeretet jelentett, 2006-tól pedig 25 millió forintra nőtt az egyszerűsített eljárással igényelhető szabad felhasználású folyószámlahitel plafonösszege. A ma piacon lévő kártyák átlagos értéke 7,5 millió forint.

- Mostanáig több mint 188 ezer kártyaigénylést fogadtunk be, és több mint 140 ezer szerződést kötöttünk. A számok egyben azt is jelentik, hogy közel 843 milliárd forintot sikerült kihelyezni a vállalkozókhoz - válaszolta a Piac & Profit kérdésére Szép Zoltán, a KA-VOSZ Zrt. fejlesztési igazgatója.

Az új konstrukció

A kibővített program összetett finanszírozási lehetőséget kínál, amelyben a szabad felhasználású folyószámlahitel mellett helyet kapott a készletek, forgóeszközök vásárlásának segítése, a tárgyi eszközök beszerzésének, valamint a saját előállítás keretében megvalósított beruházásoknak a finanszírozása, továbbá egy hitel, amelyet az Új Széchenyi Terv (ÚSZT) pályázataihoz szükséges saját forrás biztosításához vehetnek igénybe a kis- és középvállalatok (lásd még a 4. oldalon). Az ÚSZT-kézikönyv szerint „a kezdeményezés az együttműködésen alapul, miután a hitel a kereskedelmi bankoktól származik, a hitelgarancia-intézetek a fedezetet, a Vállalkozók és Munkáltatók Országos Szövetsége (VOSZ) és a kamarák az irodai hálózatot, a KA-VOSZ Zrt. pedig a szakmai hátteret adja". A modellből fakad a konstrukció számos előnye. Például az, hogy rugalmasan igazodik a kkv-k igényeihez, s hogy a vállalkozók az ország számos pontján hozzáférnek a hitelekhez kedvezményes díjak mellett.

A Széchenyi Kártyánál eddig jól vizsgázott korábbi feltételrendszer jellemzően tovább él. Biztosított az igénylést gyorsító elektronikus ügyintézés és a rugalmas feltételrendszer.

- Az ügyfél a futamidő alatt is módosíthatja a hitelkeretet. Ehhez, valamint a felülvizsgálati és a futamidő-meghosszabbítási kérelemhez elegendő egy egyszerűsített hitelkérelmi lapot kitölteni. Az elektronikusan kért okiratokat, például a nemleges adóigazolást is befogadjuk. Ezt kimondottan a Széchenyi Kártya Programban való részvételhez kell igényelni az adóhatóságtól - ismerteti a tudnivalókat Szép Zoltán.

A forgóeszközhitel - a folyószámlahitelhez hasonlóan - egyszerűsített eljárásban, tárgyi fedezet nélkül igényelhető. A bankok mindkét hiteltípusnál meghatároznak minimális számlaforgalmat, a hitelkerethez igazodva. A megítélt folyószámlahitel szabadon felhasználható, kamatot csak a felhasznált összeg után kell fizetni. Teljesíthetők utalások, de felvehető készpénzben, és természetesen bankkártyás tranzakciók is bonyolíthatók a terhére. A zökkenőmentes pénzforgalom érdekében igényelhető társkártya.

Célok és feltételek

A legfeljebb 25 millió forintos Széchenyi Forgóeszköz Hitel 2010. augusztus elseje óta áll rendelkezésre. Az 1-3 évre igényelhető kölcsön sajátossága, hogy a vállalkozás a hitelkérelemben jelezheti a számára optimális futamidőt és a hitelösszeget, és kérhet türelmi időt, ami alatt nem kell tőkét törlesztenie. A konstrukció kidolgozóinak szándéka szerint ez a hitel nem csupán az átmeneti fizetési nehézségek áthidalását szolgálja, hanem segít is a vállalkozóknak megtanulni a tervezést, a forrásgazdálkodást. A kiadásokat - bármely más hitelhez hasonlóan - ebben a konstrukcióban is számlával kell igazolni, de a hitelfelvevő határozhatja meg, mekkora összegre van szüksége, és milyen ütemezés szerint kíván törleszteni.

Akár 10 éves futamidőre legfeljebb 50 millió forintig igényelhető a Széchenyi Beruházási Hitel a vállalkozás beruházásainak, fejlesztéseinek finanszírozásához. A 2010. szeptember 1-jétől élő konstrukcióból lehet ingatlant venni, építeni, fejleszteni, beszerezni új vagy akár használt gépeket vagy tárgyi eszközöket. A beruházáshoz kapcsolódó forgóeszköz-beszerzés is megoldható ebből a forrásból. A bankok egyszerűsített üzleti tervet várnak a hiteligénylőtől. Ennek tartalma az egyik fő szempont a minősítésnél, és ez teszi lehetővé, hogy a hosszú távú konstrukció törlesztése alkalmazkodjon a beruházás megtérüléséhez. A tervezett beruházás összköltségének legalább 20 százalékát saját erőből kell fedezni, és - bár a hitel fő biztosítéka a beruházás tárgya - a bankok bármilyen ingóságot vagy ingatlant bevonhatnak fedezetként.

A program idén megjelent elemei, a Széchenyi Önerő Kiegészítő Hitel és a Széchenyi Támogatást Megelőlegező Hitel a korábban sokakat a pályázatoktól elrettentő önerő előteremtésében segítenek. Céljuk, hogy a kisebb cégek is hozzáférjenek az uniós támogatásokhoz, akár úgy, hogy kevesebb saját forrást kell lekötniük, akár úgy, hogy gyorsabban hozzájutnak az elnyert összeghez.

- Ezek csak az Új Széchenyi Terv pályázataihoz vehetők igénybe 500 ezer és 50 millió forint között. Ez azonban nem azt jelenti, hogy az igénylőnek semmit sem kell hozzátennie a projekt finanszírozásához. A két hitel együtt is kérhető, de összegük nem haladhatja meg az 50 millió forintot - magyarázza a KA-VOSZ fejlesztési igazgatója.

Az indulás óta több mint 400 forgóeszközhitel- és 50 Széchenyi Beruházási Hitel-igénylést bíráltak el a bankok.

K. O.-feltételek

Akár azok a cégek is meglepődhetnek az éves felülvizsgálatkor vagy a kétéves lejárat utáni megújításkor, amelyek már évek óta igénybe veszik és élvezik a Széchenyi folyószámlahitel előnyeit. A banki elbíráláskor ugyanis van néhány olyan feltétel, amit, ha nem teljesít a hiteligénylő, elutasítják. A szakzsargon ezeket hívja K. O.-feltételeknek. Ilyen többek között, hogy a vállalkozás nem lehet két egymást követő évben veszteséges. Kicsit sem. Az sem befolyásolja a döntést, ha a vállalkozás vesztesége éppen a pénzpiaci változások miatt keletkezett, például mert van devizahitele, és az árfolyam kedvezőtlen alakulása miatt a hiteltörlesztés forintban jelentősen megnőtt. Egy másik ilyen feltétel az úgynevezett kibővített – a beszámoló, szja- vagy eva-bevallás bizonyos adatait is tartalmazó nullás adóigazolások megléte a Nemzeti Adó- és Vámhivataltól (NAV). A hatóság igen szigorú az igazolások kiállításánál, az egyes adónemeknél néhány forint eltérés is gondot jelenthet. Fontos az is, hogy a vállalkozásnak ne legyen lejárt vagy késedelmes hitel- vagy lízingtartozása. A Széchenyi hitelprogram által előírt standard feltételek betartását a banktól is megkövetelik, nem tehet kivételt. De az már az egyes bankok saját üzletpolitikájától függ, hogy milyen szigorúan vizsgálják a hiteligénylő vállalkozásokat, a Széchenyi Beruházási Hitel esetében az üzleti tervet és a menedzsment rátermettségét is. Ezek a szempontok mostanában váltak egyre fontosabbá, és így az ügyfelekkel folytatott személyes beszélgetések is egyre hosszabbá.

Banki tapasztalatok

Ha egy vállalkozás mindhárom, jelenleg elérhető Széchenyi-hitelfajtát igényli, és meg is kapja, akkor összességében akár 100 millió forint hitelkerethez is hozzájuthat. Az új termékekkel ez az összeg 150 millió forintra emelkedhet. A bankok úgy látják, hogy a Széchenyi Kártyánál kisebb a bedőlt hitelek aránya, mint más hiteltípusoknál. A Volksbank például eddig több mint 12 250 darab Széchenyi Kártyát adott át – mondta el a Piac & Profitnak Kiss Zoltán, a bank vezérigazgató-helyettese, és mindössze 3-4 százalék a fizetésképtelennek bizonyult ügyfelek aránya. Az egy vállalkozásra jutó átlagosan kért és kapott hitelkeret 7,7 millió forint, ami azt mutatja, hogy a konstrukciót valóban a kis-, sőt mikrovállalkozások veszik igénybe. A vezérigazgató-helyettes elmondta: a folyószámlahitel elsősorban az átmeneti fizetési problémák megoldására szolgál. A hitelprogram kibővítésével megjelent konstrukciókban még kevesebb a bankok tapasztalata – az első beruházási hitelkérelmeket most hagyják jóvá, a legfrissebb önerőhitel legkorábban februártól lesz elérhető –, de a várakozások pozitívak.