A bankok számára mára világossá vált, hogy a tengerből kifogytak a nagyhalak. Ha zsákmányt akarnak, be kell érniük a kisebbekkel: a nagyvállalatok ugyanis már megállapodtak egyik vagy másik pénzintézetnél, így extraprofit csak a kisebb társaságok tömegeinek elcsábításával érhető el. Ezen felül az Új Egyensúly program kisvállalkozások ezreit, ha nem százezreit hozta, hozza nehéz helyzetbe, így számukra valóban létfontosságúvá vált, hogy a legjobb ajánlatot nyújtó pénzintézetnél bonyolítsák le pénzügyeiket.

E két tényezőnek köszönhetően a bankok szeptember elejétől kezdve változatos akciókkal rohanták le az ügyfeleket, akik így az eddigi szűkös lehetőségek helyett immár a bőség zavarával küszködhetnek a hitelek, kölcsönök, számlacsomagok és lízinglehetőségek útvesztőjében. Az ötletekből soha ki nem fogyó pénzintézetek kínálatából próbálunk meg ízelítőt adni, ezzel könnyítve meg a cégvezetők döntéseit.

Számlacsomagok

A korábban meglehetősen mostohán kezelt kis- és középvállalati szektor az utóbbi másfél hónapban sosem látott mennyiségű számlacsomag közül választhat. Ezeknek az összehasonlítása nagyon nehéz, mivel az eddigi lehetőségekhez képest szinte minden vállalati igényre testreszabott változatot kínálnak: mást választhat az, aki keveset utal, az, aki sokat, aki gyakran köti le a pénzét, aki inkább a bankkártyáját használja, és az is, aki főleg külföldi partnerekkel folytat üzletet. Ráadásul egyre több pénzintézet kínálja elektronikus banki megoldásait, amelyekkel idő és pénz takarítható meg.

Az OTP Bank például kisvállalkozói számlacsomagot indított, amelynek tagjai a Mikro, az Elektronikus, a Komfort és a Gold számlacsomagok. Az első kettő a kis forgalmat lebonyolító cégek számára lehet előnyös. Ezzel szemben a Komfort csomagban az átutalások számának növekedésével egyre csökken az átutalások díja, míg a Gold egyfajta "private banking" szolgáltatásként működik az ügyfelek számára.

Hasonlóan osztotta fel a vállalkozók körét a K&H Bank is, hiszen Start és Aktív számlacsomagjaival az ügyfél előre tervezheti havi banki költségeit: a havi fix díj már magában foglalja a számlavezetési díjat, a csomagban foglalt szolgáltatás havi díját és havonta meghatározott számú elektronikusan indított átutalási és készpénzfelvételi tranzakció díját is. A Start számlacsomag elsősorban egyéni vállalkozások és induló társas vállalkozások számára lehet kedvező, míg az Aktív a működő, nagyobb számú banki tranzakciót lebonyolító társas kisvállalkozásoknak.

A legkisebbek számára a Budapest Bank továbbra is fenntartja egy éve megjelent egyforintos számlacsomagját, amelynek havi díja az első tizenkét hónapban valóban egy forint, feltéve, hogy a cég időről időre benyújt néhány fizetési megbízást.

Az MKB pedig elérhetővé tette a NetBANKár szolgáltatását a vállalati ügyfelek számára is, amelynek testhezálló lehetősége, hogy azok, akik magánszemélyként is használják a szolgáltatást, egyetlen felhasználóazonosító és egy jelszó segítségével kezelhetik saját és céges számláikat.

#page#

Hitelek

Látványos fejlődésen ment át a kis- és középvállalati szektornak kínált hitelek piaca. Néhány évvel ezelőtt még álmodni sem mert egy néhány millió forintos forgalmú mikrovállalkozás arról, hogy hitelt kaphat a pénzintézetektől, míg mostanra a nagy kínálat jelenthet problémát.

A bankok jellemzően két irányban fejlesztették termékeiket, néhány esetben akár párhuzamosan is. Az egyik az egyszerű igénylés és gyors elbírálás, a másik pedig a kedvező kamatozás és a visszafizetési kedvezmények. Mivel a kisebb, "ismeretlen" cégek hiteligényeinek elbírálása a magasabb kockázat miatt elengedhetetlen, az igénylő viszont minél gyorsabban igényt tart a hitelre, komoly kihívás előtt állnak a bankok az ügyfelek megszerzésének versenyében. A Raiffeisen például Instant Vállalkozói Hitelt kínál, amelynek igényléséhez az ügyfélnek nem szükséges semmilyen céges dokumentációt magával hoznia. Mindössze egyetlen adatlap kitöltését követően a hitelkérelmet a bank akár három órán belül elbírálja, és telefonon értesíti az igénylőt a hitelbírálat eredményéről.

A K&H éven túli lejáratú folyószámlahiteléhez szintén egyszeri szerződéskötéssel juthat hozzá az igénylő vállalkozó, és az éven túli lejárattal - akár öt éven keresztül - megtakaríthatók az évenkénti szerződésmegújítással járó költségek és az adminisztrációs terhek is. A hitel előnye, hogy a hitelkeret szabadon felhasználható, és a terhére átutalási megbízás és készpénzfelvétel is kezdeményezhető oly módon, hogy csak a ténylegesen igénybe vett összeg után kell hitelkamatot fizetni.

A Budapest Bank magáningatlan fedezete mellett is nyújt szabad felhasználású finanszírozást, ahol kezdő és már működő vállalkozások is kaphatnak támogatást. Nincs pénzügyi elemzés, ráadásul többfajta finanszírozási szolgáltatás állhat egymás mellett, és többféle devizában is elérhető a hitel.

És a többiek...

Természetesen a hitelek és számlacsomagok csak a két leggyakrabban igénybe vett és leginkább szembetűnő szolgáltatás a pénzintézetek kínálatában, a paletta ennél jóval színesebb.

A gép- és gépjárműbeszerzésre felvett hitelek helyett az utóbbi években elterjedtek a lízinglehetőségek, amelyeket a bankok mellett számtalan pénzügyi szolgáltató is kínál. Mivel ezek a megoldások adózási szempontból kedvezőbbnek minősülnek a hagyományos hiteleknél, nem csoda, hogy mára minden bank kínálatában fellelhetőek ilyen típusú konstrukciók is.

Újdonságnak számít, de egyre nagyobb ismertségnek örvend a faktorálás, amelyet kreatív vállalatok remekül használhatnak az értékesítés volumenének növelésére és egyben likviditási biztonságuk megteremtésére. Bár alig egy éve még a legnagyobb bankok is értetlenül néztek a volna az ügyfeleikre, ha a faktoringlehetőségekről érdeklődnek, mára ez a pénzügyi szolgáltatás is megtalálható a pénzintézetek kínálatában. (Lásd Piac és Profit 2006/7-8. szám.) És akkor még nem is beszéltünk a befektetési lehetőségekről, az egy napra leköthető betétekről vagy az állami támogatásban részesülő projektek támogatásáról, a pályázati ügyintézésről.

A hirtelen kibővült szolgáltatási kör azonban legalább akkora főfájást jelenthet a cégvezetőknek, mint a korábbi pangás a kínálati oldalon. Hiszen ki tudna kiigazodni, melyik a legkedvezőbb a számtalan pénzintézet több száz felkínált opciója közül? A válasz cégenként más és más, nem is tisztünk konkrét tanácsot adni, hiszen ami az egyik vállalatnak épp testhezálló, a másiknak túl szűk, vagy épp feleslegesen tág határokat szab. Arra azonban érdemes odafigyelni, hogy a különböző típusú pénzügyi tevékenységeit ne azonos szolgáltatónál végezze a cég, de legalábbis hirdessen "minitendert" a bankok között. Hiszen ha ott szeretné faktorügyeit intézni, ahol már folyószámlája és beruházási hitele is van, könnyen kiszolgáltatottá válhat, vagyis elveszti az uralmat a pénzügyei felett.

A legkisebb vállalkozások vezetői számára tehát megnyílt a végtelen lehetőségek tárháza, de ez komoly felelősséget is von maga után. A szigorodó gazdasági környezetben ugyanis egy rossz pénzügyi döntés hamar csődbe vihet egy tartalékokkal nem rendelkező vállalkozást.