Eredményesen működő, kivitelezhető tervekkel rendelkező vállalkozás finanszírozására van elérhető banki forrás. A legnagyobb hazai hitelintézetek nyitottak a mikro- és kisvállalatok hitelezésére is, a feltételeket pedig folyamatosan közelítik e gazdálkodói kör igényeihez. A hitel ára azonban egyelőre szinte megfizethetetlen.
A nagybankok számára a mikro-, kis- közepes vállalkozások (az mkv-k és kkv-k) egyre fontosabbakká válnak. A megállapítást az elmúlt években hallottuk eleget, úgy döntöttünk hát, megnézzük, hogy ez konkrétan mit is jelent: 9 piaci szereplőnek tettünk fel kérdéseket a témában. A bankok aktivitása felülmúlta várakozásainkat, s számos (korábban kritizált területen) tapasztaltunk előrelépést. (Kérdéseinkre a Budapest Bank, a CIB, az Erste, az FHB, a K&H, az MKB, az OTP, a Raiffeisen és az UniCredit szakemberei válaszoltak, a hitelintézetek részletes válaszai a bankok nevére klikkelve érhetők el.)
Szigorodtak a feltételek
A hitelezés feltételei 2012 első felében tovább romlottak. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) felmérése szerint a bankok harmada szigorított a vállalati hitelfeltételeken a nagy- és közepes vállalatok, illetve a kis- és mikrovállalatoknál egyaránt. A változások az ár és nem ár jellegű feltételekben egyaránt megmutatkoztak. A minimálisan megkövetelt hitelképességi szintben, a magasabb kamatfelárban és kockázati prémiumban jelentkeztek, de érintették a hitel és hitelkeret nyújtásáért felszámított díjakat és az adatszolgáltatási követelményeket is.
A jegybanki felmérés szerint nem lesz jobb a helyzet az esztendő hátralévő részében sem. Kiemelték azonban, hogy ennek oka a banki válaszok alapján már nem elsősorban a bankok hitelezési képességével van összefüggésben, hanem a gazdasági kilátások romlásával, illetve esetlegesen iparág-specifikus problémákkal.
Színes termékpaletta
A kínálat igen széles: támogatott és saját módozatok egyaránt szerepelnek a palettán. Rövid távra a legtöbb bank jóval több termékkel rendelkezik, igazodva az általános piaci trendekhez. (Az elmúlt években a vállalkozások beruházási hitel iránti kereslete erősen megcsappan: kevés cég engedheti meg magának, hogy fejlesszen. Ebben a változásra a piaci szereplők többsége szerint az idén még nem lehet számítani.)
Korábban több kritika is elhangzott azt illetően, hogy a banki termékkínálat nem veszi figyelembe a kisebb cégekhez kapcsolódó sajátosságokat, s számos tanulmány emelte ki, hogy változásra lenne szükség. Ezen a téren úgy tűnik, van előrelépés.
Egyre több olyan - főként mikrovállalatoknak kínált – termékekkel lehet már találkozni, amely feltételei és az igénylésük módja is közelebb áll a lakossági termékekhez, mint a nagyvállalatoknak kínált módozatokhoz (amely különösen a legkisebbeknek jelenthet segítséget). Vannak például fix kamatozású, illetve egyenlő törlesztőrészletekben visszafizethető változatok, s számos esetben kisebb dokumentáció is elegendő a hitelkérelemhez.
Mindemellett több olyan hitelintézet is van (Budapest Bank, CIB, K&H, Erste) már, amely külön foglalkozik a mikro- és külön a kisvállalatokkal, de persze található olyan intézmény is (például az OTP), ahol valamennyi kisebb (500 millió forint alatti éves árbevétellel rendelkező) vállalkozásnak azonos termékkört kínál. Mindkét választott üzletpolitikai modellt illetően érdemes azonban megemlíteni, hogy annak eldöntésekor, hogy egy-egy vállalkozást milyen ügyfélcsoportba sorolnak a bankok, az éves árbevétel mellett számos esetben figyelembe vesznek egyéb tényezőket is, például a vállalatcsoporthoz tartozást (Erste) vagy a tevékenység jellegét (UniCredit).
Fedezet, kamat, bírálati szempontok
Rövid távra a legtöbb piaci szereplőnél fedezetigény nélkül is igényelhető hitel: általában magánszemély kezessége mellett, s jellemzően nem követelmény a hitelkérelmet megelőző számlavezetési múlt. A fedezet mellett nyújtott (rövid és hosszú távú) hiteleknél az ingatlanok széles körét fogadják el a bankok, de adott esetben megfelelő a gép, termelési eszköz is, illetve a támogatott hiteleknél az intézményi garanciák (Garantiqa HG, Agrár Vállalkozói Hitelgarancia Alapítvány, Új Széchenyi Hitelgarancia) szerepelnek. (Az ingatlanok között az FHB-nál a termőföld is szóba jöhet, itt azonban fontos kiemelni, hogy a bank elsősorban 300 millió forint fölötti éves árbevétellel rendelkező cégekre koncentrál.)
Mire kell figyelni?
Hitelt felvenni akkor érdemes, ha a plusz forrás a vállalkozás lendületes gyarapodását szolgálhatja majd. E cél elérése érdekében érdemes néhány kérdést alaposan átgondolni.
- Nagyon pontosan meg kell határozni, hogy mi a hitelfelvétel célja, s ügyelni kell arra, hogy a választott hitel ehhez optimálisan illeszkedjen. (Beruházás rövid távú forrásokkal például nem finanszírozható zavarmentesen, s költséges is.)
- Érdemes megvizsgálni, hogy a plusz forrás bevonása milyen mértékben javítja a cég árbevételét, jövedelmezőségét, s azt, hogy ez érdemben meghaladja-e a hitelfelvétel költségeit. Ez utóbbiak vizsgálatakor valamennyi banki kiadást számba kell venni, a kamat mellett felszámított egyéb díjakat is.
- Ahhoz, hogy plusz forrás bevonásával elérhető bővülés eredményei számszerűsíthetőek legyenek jól átgondolt, reális üzleti terv kell. Érdemes ezt esetlegesen több piaci alternatívára is elkészíteni, hogy reális képet adjon a lehetőségekről. Ennek megléte a hitelkérelem elbírálásakor is előnyt jelent, a banknak is lehetőséget ad arra, hogy átlássa a vállalkozás működését, megalapozottabban döntsön a hitelkérelemről.
- A cég bank számára átlátható működése (megfelelő kimutatások megléte a gazdálkodásról) további előnyt jelent.
A termékek árazása számos tényezőtől függ: a vállalkozás igényeitől, működési múltjától, pénzügyi eredményeitől, a hitel típusától, futamidőtől, a felajánlott biztosítékok körétől – csak a legáltalánosabbakat kiemelve. A kamat és felszámított egyéb díj széles határban mozog, annyi azonban általánosságban megállapítható, hogy 10 százalék alatti kamattal kis cégek csak támogatott hitelhez juthatnak. A vállalkozások körében népszerű módozatok között több bank is kiemelte az Új Széchenyi programhoz kapcsolódó beruházási hitelt, amelyhez 9 százalékos kamat mellett lehet hozzájutni. A támogatott módozatok jellemzően egyébként 1-3 havi Bubor (Budapesti Bankközi Kamatláb) plusz 2-4 százalék kamattal érhetők el (a 3 havi Bubor szeptember 7-én 6,9 százalék volt). A saját termékek Bubor 4-5 százalékos kamatfelárnál kezdődnek.
