Hogyan menjünk csődbe?

Az Igazságügyi Minisztérium tervei szerint lehetősége lenne „adósságrendezési eljárásra"  a természetes személyeknek. Európa legtöbb államában már évtizedek óta ismert a magáncsőd intézménye, amely esélyt nyújt a hitelezőknek, hogy legalább a követelésük egy részéhez hozzájussanak, az adósoknak viszont lehetőséget ad, hogy megszabaduljanak az adósságaiktól.

Mi lesz az árrésstop vége?
Belebukhat valaki az MNB-alapítványi botrányba?
Mik lennének egy új kormány legfontosabb teendői?

Online Klasszis Klub élőben Csillag Istvánnal!
Vegyen részt és kérdezze Ön is a korábbi gazdasági és közlekedési minisztert!

2025. június 25. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

A magáncsőd intézményének magyarországi bevezetése a pénzügyi válság következtében „bedőlő" hitelek, a háztartások nagymértékű eladósodottsága miatt kifejezetten időszerűvé vált.

Míg ugyanis egy cég fizetésképtelensége esetén a tulajdonosok felszámolási eljárást indíthatnak vagy csődegyezséget köthetnek a hitelezőikkel és ezt követően „tiszta lappal indulnak", a magánszemélyeknek nincs lehetőségük ilyen módon kiszabadulni az „adósságspirálból." - írja a enwc nemzetközi jogi tanácsadó elemzésében.

Németországban 2008-ban
120 ezer ember kérvényezett ún. „adósságrendezési eljárást", Ausztriában kb. 9.000 hasonló típusú eljárás volt folyamatban. A cél mindig az eladósodott magánszemély újbóli beilleszkedése a gazdaság vérkeringésébe és az arra való ösztönzés, hogy ezek a személyek az adósság mentesülése után termelékennyé váljanak. Így a gazdaság egésze erősödik, ami közvetve a hitelezők számára is előnyös, akik az adósság alól való mentesülés során egyébként követeléseket veszítenek el.

Kétféle módonAttól függően, hogy az adós meg tud-e egyezni a hitelezőkkel adósságának átütemezéséről, kétféle magáncsőd-eljárásra nyílna lehetőség az előterjesztés szerint. Az első esetben, amikor az adós meg tud állapodni a hitelezőkkel, szabad kezet kapnak az adósságrendezési terv kidolgozására, amelyben együtt döntenek arról, hogy milyen időtartam alatt, és a követelések mekkora hányadát kell az adósnak teljesítenie a hitelezők felé.

Akkor, ha az adós szeretne „maga ellen magáncsődöt kérni", azonban a hitelezőkkel nem tud megegyezni, szintén lenne lehetőség a magáncsődre, de csak akkor, ha az adós az eljárás megindításakor valószínűsíti, hogy bár vagyona (jövedelme) nem elég arra, hogy a lejárt vagy hat hónapon belül esedékessé váló tartozásait rendezze, de tartozásainak legalább 25 %-át fedezni tudná. Ha a kizáró okok nem állnak fenn, és az adós a 25 százaléknyi vagyonnal való rendelkezést valószínűsíteni tudja, az illetékes hatóság megindítja az eljárást.

Ekkor az adós vagyontárgyai és jövedelme feletti rendelkezési jog az ún. vagyongondnokra száll át, aki ezekből megpróbálja a hitelezőket arányosan kielégíteni. Ezután kezdődne az az öt éves szakasz, amikor az adós a mindennapi élet szükségletein kívül semmilyen ügyletet nem köthetne (illetve minden egyszerű bevásárlásnál jelentősebb ügylethez a vagyongondnok beleegyezése lenne szükséges), köteles lenne a számára előírt képzésen részt venni, munkát keresni, és a vagyongondnokot minden olyan információval ellátni, ami az eljárás sikeres befejeződéséhez szükséges lehet.

Szigorú feltételek
Az intézmény  2010-től élhetne és annak a lehetőségét kívánja megteremteni, hogy azok a magánszemélyek, akik együtt működnek hitelezőikkel, és hajlandóak a jövedelmük, illetve vagyonuk feletti rendelkezési jogukat időlegesen korlátozni, meghatározott időtartam (öt év) lejárta után teljes mértékben mentesüljenek az adósságaik alól.
Az eljárásban való részvételnek azonban szigorú feltételei vannak: az adós és vele egy háztartásban élők tízévente csak egyszer vehetnék igénybe ezt a lehetőséget, nem kérheti az eljárás lefolytatását, aki az elmúlt öt évben szándékos bűncselekményt követett el, vagy rosszhiszeműen akadályozta a hitelezői követelések érvényesítését, valamint az, aki „feketén" dolgozik, vagy másokat „feketén" alkalmaz.

Ha az adós ezeket a kötelezettségeit teljesíti, és tartózkodik minden olyan cselekménytől, ami a hitelezők kielégítését gátolhatná, az öt év eltelte után mentesülne a még fennálló kötelezettségei alól, attól eltekintve, hogy adósságának hány százalékát rendezte. (Ez a szabályozási modell alapvetően a németországira hasonlít, ahol szintén nincs előírva, hogy a tartozások hány százalékát kell visszafizetni. Ausztriában pl. 3 év után akkor engedik el a tartozásokat, ha az adós legalább 50 %-ot, 7 év után, ha legalább 10 %-ot visszafizetett.)

A jelzálogosokon nem segít

Az előterjesztés elsősorban a bajba került középosztálybeli családokat célozza meg, mint adósi kört. Azoknak, akik semmilyen vagyonnal, illetve a jövőbeni teljesítés esélyével sem rendelkeznek, nem tud alternatívát nyújtani. „Miután az eljárások arra a feltételezésre épülnek, hogy az adós több hitelezőnek tartozik, és az adósságrendezési terv ennek a „menedzselését" végzi, feltehető, hogy amikor csak ingatlan-jelzáloggal biztosított, egy bankkal szemben fennálló tartozásról van szó, a magáncsőd intézménye nem lenne alkalmazható" - véli Torsten Braner közösségi jogász, az enwc nemzetközi jogi tanácsadó budapesti partnere - „Így azok a családok, amelyek pl. lakáshitelüket nem tudják törleszteni a jelenlegi helyzetben, és leginkább segítségre szorulnának, nem minden esetben kérelmezhetnék az eljárás lefolytatását, és ingatlanuk elárverezésén kívül nem maradna más megoldás a számukra." - figyelmeztet a szakember.

Véleményvezér

A fideszes oligarcháknak már annyi pénzük van, hogy lebegő luxusvillára is jut Tihanyban

A fideszes oligarcháknak már annyi pénzük van, hogy lebegő luxusvillára is jut Tihanyban 

A luxizás magyar császára nagyot villantott.
Gázra lépett a MÁV, pontosság és tisztaság helyett propaganda

Gázra lépett a MÁV, pontosság és tisztaság helyett propaganda 

A MÁV biztosítja a késést, a sző valódi és átvitt értelmében egyaránt.
Újabb furfangot eszelt ki a kormány a szabad sajtó betiltására Hadházy Ákos szerint

Újabb furfangot eszelt ki a kormány a szabad sajtó betiltására Hadházy Ákos szerint 

Csökken a normativitása a magyar társadalomnak.
Enyveskezű lehet Orbán Viktor barátja, nyomozást indított az Európai Ügyészség

Enyveskezű lehet Orbán Viktor barátja, nyomozást indított az Európai Ügyészség 

Vége az Európai Unió elnéző magatartásának.
Nincs lejjebb, utolsók vagyunk Európában

Nincs lejjebb, utolsók vagyunk Európában 

Tragikusan teljesít az Orbán-kormány.
A meggy és a málna kétszer annyiba kerül, mint tavaly

A meggy és a málna kétszer annyiba kerül, mint tavaly 

Nem jön össze a kisebb infláció.


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo