Ha fáj, nyílik a buksza

A magán-egészségbiztosítások aránya és az önkéntes egészségpénztárakba érkező egyéni tagdíjak mértéke is azt mutatja, jobbára csak akkor nyúlunk a zsebünkbe, ha már nagyon fáj.

Nyugat-Európában jóval fejlettebb az öngondoskodás: átlagban az emberek 90 százaléka rendelkezik valamilyen magán-egészségbiztosítással. Magyarországon a portfolio.hu és a Gemius által megkérdezett, 1700 felnőtt internetező csupán 18 százalékának van egészségbiztosítása, ezen belül az első három legfontosabb a diagnosztikai vizsgálatokra, valamint a szűrésekre és balesetekre köthető biztosítás. A MediHelp által idézett felmérésből az is kiderül, hogy a válaszadók 32 százaléka a nyugdíjrendszer összeomlásától, 18 százaléka a súlyos betegségektől tart leginkább.

Mitől lesz piac?

A magán-egészségbiztosítási piac ma 10 milliárd forint körül van, de szakértők szerint ez néhány év múlva 40-50 milliárdra bővülhet. 2012-ben az állam már tett egy lépést a magán-betegségbiztosítások felé: a cafeteriarendszer keretében a munkáltató adómentes juttatásként fizethet csoportos betegségbiztosítást a munkavállalói számára. A hatalmas áttörés azonban várat magára. Egyrészt azért, mert a lakosság öngondoskodási hajlandósága továbbra is alacsony, másrészt a kínálati oldalon tapasztalható hiányosságok is visszahatnak a biztosítási szektor fejlődésére.

Kép:Fotolia

Továbbra is kevés a vállalati felelősségbiztosítás
2015-ben a piaci kondíciók némileg javultak nem-életbiztosítási szempontból. A folyamatok egyszerűsítése, a költségstruktúra átalakítása, a bevezetett kockázat elbírálási és tarifálási változások jelentősen javították a portfolió eredményességi mutatószámait, a kárhányad a 2014-es évhez képest markáns javulást mutatott.
Tavaly több gépjárművet értékesítettek és a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási díjak is emelkedtek – igaz, a környező országokétól még mindig elmaradnak a hazai tarifák –, ugyanakkor az adóhatások továbbra is negatívan befolyásolják a piacot.
A hazai gazdasági növekedés pedig begyűrűzött a vállalati vagyonbiztosítások piacára: a kedvező hitelek hatására több lett a céges beruházás, az újonnan vásárolt eszközökre pedig biztosítást is kötnek a vállalatok. A felelősségbiztosítás viszont még mindig elmarad a szükséges szinttől. Bár ebben a szegmensben nagyon intenzív a szolgáltatási verseny, az UNIQA 3 év után először idén nyereséget vár az üzletágtól. (Ugyanakkor a kis- és középvállalkozások negyede nem rendelkezik sem vagyon-, sem felelősségbiztosítással. Számukra egy káresemény a működés kényszerű leállása esetén végzetes következménnyel is járhat.)
– Kevés az országos lefedettséggel rendelkező, egységes szolgáltatási színvonalat nyújtó magánintézmény, amellyel a biztosító ellátási szerződést tud kötni. Budapesten jobb a helyzet, de a fővároson kívül alig van széles spektrumú, egységes kezelést kínáló magánintézmény – mutat rá Juhos András, az UNIQA Biztosító vezérigazgató-helyettese.

Mivel a biztosítás nem tud azonnal ügyfélkört generálni, nem ez serkenti majd a magánszolgáltatási hálózat kialakulását, hanem a páciensek fizetőképessége. Ebből következik, hogy először azok a szolgáltatások épülnek ki, amelyekre nagy a kereslet – például a visszérműtét, kisebb belgyógyászati műtétek –, és egynapos ellátásban elvégezhetők, továbbá a diagnosztikai vizsgálati centrumok, szülészetek.

A hálapénzrendszer is lassítja a biztosítások terjedését.

– A lakosság nagy része nem költ prevencióra, sem biztosításra, viszont hajlandó fizetni – akár zsebből zsebbe –, ha beteg. Hiába lenne olcsóbb egészségmegőrző vagy betegségmegelőző vizsgálatokra járni, illetve biztosítást kötni, nem így gondolkozik a többség – mondja Juhos, és hozzáteszi: az UNIQA Mobil Egészségközpont tapasztalatai is azt mutatják, hogy az öngondoskodási kultúra fejlesztése kulcsfontosságú, hiszen a tavaly nyáron összegyűjtött adatok szerint a felnőtt lakosság mindössze hét százaléka mondható teljesen fittnek.

Egészségügy: túlélőshow vagy virágzó iparág?
Már rég nem Magyarországon kezelteti magát a hazai elit. A döntéshozóknak tehát mindegy, hogy itthon mi történik – mondják az egészségügyi szakma általam kérdezett képviselői. Orvosok, ápolók hiába próbálnak hivatásuknak megfelelően teljesíteni nap mint nap. Lehetetlen! A sor végén mi, betegek vagyunk, ők meg – és mi is – lassan, de biztosan elfogynak.
Adóköteles megelőzés

Az önkéntes egészségpénztárak szolgáltatási portfóliójának 2012-es szűkítése sem használt a prevenció terjedésének, hiszen azóta a megelőzésre fordított forintok adókötelesek. A tavaly bevezetett 200 ezer forintos cafeteriaplafon szintén az öngondoskodás bővülése ellen hatott. A Magyar Nemzeti Bank február végén publikált szektorjelentése szerint csökkentek a munkáltatói befizetések, és bár nőtt a tagság egyéni aktivitása, összességében kevesebb pénz került az egészségkasszákba.

– Ezzel nemcsak a dolgozók veszítettek, hanem a nemzetgazdaság egésze is. Az egészségpénztári befizetések ugyanis maradéktalanul megjelennek a magyar egészségügyben plusz forrásként, ráadásul fehérítik a gazdaságot, lévén szó átlátható bankszámlapénzről. Az önkéntes egészségpénztári megtakarítások a hálapénzgazdaság, valamint a lakásrendelőkben virágzó szürkegazdaság visszaszorításában is jelentős szerepet játszanak – mondja Lukács Marianna, a Független Pénztárszövetség elnöke, aki szerint hiába alkalmazkodott a szektor a gazdasági válsághoz, ahhoz, hogy igazi lendületet kapjon, szükség lett volna újabb ösztönzőkre. A szakember úgy látja: a társadalombiztosítás mellett a biztosításnak és az egészségpénztárnak egyformán fontos szerepe van az egészségügyi ellátás finanszírozásában. Előbbi az előre nem látható, utóbbi a jól tervezhető kiadások fedezésére szolgál, éppen ezért mindkét szektort egyforma módon kellene az államnak helyzetbe hoznia.

Jelen pillanatban azonban csökkent az összesített tagdíjbevétel, és ezzel együtt csökkentek a korábban stagnáló szolgáltatási kiadások is. A munkáltatói befizetésekben idén sem várnak a szektor szereplői érdemi elmozdulást, az egyéni befizetések viszont emelkedhetnek. (Ezt az OTP Egészségpénztár adatai is megerősítik.)

Az önkéntes kasszák éves szinten több tízmilliárd forint összegű szolgáltatást finanszíroznak számla ellenében – ezzel fehérítik a gazdaságot, és csökkenti a hálapénzt –, a közteherviseléshez pedig 13–15 milliárd forint megfizetett adóval járulnak hozzá. Éppen ezért Lukács szerint nem lenne célszerű az egészségkasszák mozgásterének kormányzati szűkítése.

A biztosításnál is az élmény lesz az úr

Egyszerű folyamatokkal és minőségi szolgáltatásokkal válaszol az UNIQA a pénzügyi szolgáltatások piacának átalakulására. Néhány éven belül ugyanis nemcsak a megszokott piaci résztvevőkkel, hanem a jelenleg világszerte több mint 12 ezer különböző FinTech szereplővel szemben is versenyképesnek kell lenniük a pénzügyi szolgáltatóknak.

Új menedzsment irányítja az Uniqát július 1-től. A leköszönő Othmar Michl helyét a nem-élet üzletág vezetője, Kurtisz Krisztián veszi át. A struktúraváltást a piaci folyamatok magyarázzák: néhány éven belül ugyanis a biztosítóknak legalább 4000 új versenytárssal kell megküzdeniük a lakossági piacon.

– A vállalati szférának kínált termékeknél valószínűleg továbbra is megmarad a közvetítők szerepe, a lakossági piacon azonban átalakul a szakma. Már ma létezik 12 ezer FinTech cég, amelyek közül nagyjából 4 ezer foglalkozik biztosítással. Ha nem is jövőre, de néhány éven belül komoly versenytársai lesznek a biztosítóknak. A biztosítási szakmának egyszerűsítenie kell a termékeit: a gyors, átlátható, egyszerű megoldásokat és az élményt keresik az ügyfelek – mutatott rá Kurtisz Krisztián és hozzátette: – A szolgáltatási területen szeretnénk leegyszerűsíteni a folyamatokat, és az ügyfelekkel történő kommunikációt. A biztosítási szakma adatháttere, statisztikai tapasztalata és erős márkaértéke nehezíti az InsureTech cégek dolgát, ennek ellenére az ügyfelek kiszolgálásán sokat kell még javítanunk ahhoz, hogy egy más típusú versenyben is helytálljunk.

Véleményvezér

18 millió forintba kerülő önkéntes munkát talált Hadházy Ákos

18 millió forintba kerülő önkéntes munkát talált Hadházy Ákos 

Önkéntes munka, aminek kapcsán azért a tűzhöz közeliek el tudnak hozni majd 20 millió forintot.
Ez ciki, a kockázati tőkebefektetők még Ukrajnába is szívesebben mennek, mint hozzánk

Ez ciki, a kockázati tőkebefektetők még Ukrajnába is szívesebben mennek, mint hozzánk 

2024 első negyedéve siralmas a magyarországi kockázati befektetések területén.
52 millió forintot tudott magára pakolni a Fidesz-celeb

52 millió forintot tudott magára pakolni a Fidesz-celeb 

Gyönyörű smukkokal domborítanak a szép hölgyek.
Magyarországon a legrosszabb a pedagógusok megbecsültsége Európában

Magyarországon a legrosszabb a pedagógusok megbecsültsége Európában 

Van alapja bőven a pedagógusok elégedetlenségének.
Magyar Péter lemondásra szólítja fel Szijjártó Péter külügyminisztert

Magyar Péter lemondásra szólítja fel Szijjártó Péter külügyminisztert 

Szijjártó Péter és az oroszok különös kapcsolata.


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo