A cégtulajdonosok jelentős része csak hitelszerződés aláírása után szembesül azzal, hogy mivel kell együtt élnie. Nagyon kevesen tudják, hogy nemcsak a kamaton és költségeken elkerülhetetlen alkudozni a bankkal, de a hitelszerződés esetenként kellemetlenül kényes egyéb pontjain is. Néhány, forintra váltható tanács következik a Bankmonitor szakértőitől.
Tudni szeretné, mi vár Önre 2025-ben? Mit okoz, hogy ingatlancélra is elkölthetőek a nyugdíjmegtakarítások?
Hogyan érinti ez a piacokat, merre mennek az ingatlanárak és az épitőipari árak?
Pogátsa Zoltán, Farkas András, Nagygyörgy Tibor és sok más kíváló szakértő ezúttal élőben osztja meg nézeteit!
A főbb kondíciók tisztázása mellett a szükséges banki egyeztetéseknek még nincs vége. Egy hitelszerződésben a költségparamétereken felül számos olyan feltételt rögzíthetnek még, melyek a hitel futamideje alatt jelentősen befolyásolhatják – akadályozhatják – cégünk működését.
Szerződéses aknák, melyek elkerülhetők
Kamatemelés lehetősége
A bankok hajlamosak minden kockázatot a nyakunkba varrni. Idetartozik saját forrásköltségük is, melyre a piac, illetve a jogi, törvényi szabályozás egyaránt hathat. A legtöbb bank szereti szerződésben rögzíteni a kamatváltoztatás (növelés!) lehetőségét, a számára kedvezőtlen körülmények felmerülésére hivatkozva. Persze ugyanez a körülmények javulása esetén már nem igaz…
A bankoknak megvan a megfelelő eszközrendszerük ezen kockázati paraméterek kiküszöbölésére. Korrekt ajánlatot teszünk a banknak azzal, ha a kamatemelés lehetőségét ilyen esetekre maximalizáljuk.
Alternatív javaslatként fel lehet vetni, hogy amennyibena banknak kamatemelési szándéka van, legyen köteles 60–90 nappal előtte értesíteni társaságunkat. Ez az idő elegendő lehet arra, hogy más, kedvezőbb finanszírozási forrás után nézzünk.
Kép: Freestockphotos
Hitel értékesítésének lehetősége, felmondási idő
Igen kellemetlen helyzetbe kerülhet egy vállalkozás azzal, ha a bank szerződésben rögzíti, hogy minden tájékoztatási kötelezettség nélkül eladhatja/átadhatja a társaság hitelét más intézménynek, abban az esetben, amikor egyébként az adós mindent szerződés szerint teljesít, de a bank mégsem kívánja megtartani a hitelt (például már nem preferált bankok belül a vállalkozás tevékenysége).
Egy ilyen átadás esetén szerződéses feltételeket az új tulajdonos megváltoztathatja, akár kedvezőtlen irányba is – kérhet például plusz fedezetet vagy pótbiztosítékot.
Ennél a pontnál is érdemesrögzíteni a bank tájékoztatási kötelezettséget a tervezett átadás előtt legalább 60–90 nappal. Ez alatt az idő alatt meg lehet szervezni a hitelkiváltást egy tetszőlegesen választott új banknál.
Sietni kell! Nem sokáig tart ki a kedvezményes hitelkeret
100 milliárd forinttal megemeli az MNB az elmúlt évek legnépszerűbb kedvezményes vállalati hitelkonstrukciójára, a maximum 2,5%-kal kihelyezhető növekedési hitelre rendelkezésre álló keretösszeget. A közép-magyarországi beruházások számára a 0%-os új EU-s hitel nem elérhető, így érdemi és nagyarányú kereslet várható a konstrukcióra. Mi áll a háttérben? Ki és hogyan kaphatja meg a növekedési hitelt? Meddig lesz elérhető?
Ugyanúgy ajánlott rögzíteni a rendes felmondási időt is minimum 90 napban, az előre megfontolt kikötéssel a cég fizetésképtelensége vagy akár csődje is megelőzhető!
Osztalék és egyéb kifizetések a tulajdonosnak
A bank – túlbiztosítandó a saját pozícióját – általában jóváhagyási jogot akar kikötni az osztalék típusú kifizetésekre. Ezzel nem feltétlenül kell együtt élni: arany középutat jelenthet, ha a profit kifizetés egy bizonyos mértékéig a tulajdonos a bank jóváhagyása nélkül is mozgástérrel bír. Jellemzően pontosan rögzíthető (különböző teljesítménymutatókhoz kötve) az adott cég pénzügyi helyzetéhez mérten, hogy mekkora tulajdonosi kifizetés nem sérti a bank pozícióját. Erre azonban törekedni kell, a bank önmagától nem ad olyan szerződést, amiben a tulajdonos egy bizonyos mértékéig szabadon fizethet magának osztalékot…
A bankok szeretik magukat túlbiztosítani. Egy hitelnél a szükséges ingatlanbiztosítéki igényt az induló hitelállományhoz mérten állapítják meg. Arról nem esik szó, hogy hogyan alakul a fedezettség mértéke a hiteltörlesztés során. Természetesen a futamidő közben kérvényezhető a fedezet egy részének kiengedése, de az ilyenkor a bank jóindulatán múlik, hogy engedélyezi-e és ha igen, mennyi ideig tart a jóváhagyási folyamat.
Sokkal kényelmesebb a helyzet akkor, ha a törlesztés arányos fedezetkiengedés opciója a szerződésben előre rögzített. Ha egy vállalkozás dinamikusan fejlődő, új beruházásokra, fejlesztésekre nyitott habitussal bír, különösen fontos lehet a felhasználható fedezet maximális kihasználásának lehetősége.
Ha vállalkozása még nem tart a hitelszerződés részleteinél, csak tervezi a hitelfelvételt, a Bankmonitor vállalati hitelkalkulátora segítségével itt megnézheti, hogy mekkora hitelt tud a társaság felvenni.
… és még egy praktikus tanács
Amikor ingatlanjelzálogot biztosítunk fedezetként egy hitel mögé, a jelzálogba vont ingatlant csak a külön jelzálogszerződésben kerüljön pontosan megnevezésre. A hitelszerződésben elegendő a jelzálogszerződésre való utalás is.
Ha a későbbiekben fedezetcserét szeretne a társaság, elég a jelzálogszerződést módosítani, és ennek a közjegyzői díját megfizetni. Nem kell a teljes hitelszerződést újraszerződni, s a kapcsolódó horrorisztikus közjegyzői díjat újból megfizetni.
