Az állami tulajdonban lévő Magyar Fejlesztési Bank (MFB) a kilencvenes évek óta kínál kedvezményes fejlesztési forrásokat forint alapon, de euróforráshoz igazodó kamatszint mellett. Az elmúlt időszakban a bank átalakította termékportfólióját, és a kínált hiteleket az Új Széchenyi Terv (ÚSZT) hét kitörési pontjához igazította, ami egyben azt is jelenti, hogy a hitelcélok a vissza nem térítendő uniós forrást nyújtó pályázatokhoz is illeszkednek. A változtatás másik oka az egyszerűsítés volt: a termékstruktúra, a folyamatok és a dokumentáció is átláthatóbbá vált annak érdekében, hogy az igénylők minél gyorsabban jussanak forráshoz.(Itt olvashat a kkv-k banki finanszírozási lehetőségeiről.)
Kicsiktől a nagyokig
A vállalkozások mérettől függően alapvetően két konstrukció közül választhatnak. A 450 milliárd forintos keretösszeggel meghirdetett MFB Vállalkozásfinanszírozási Program a kis-, közép- és nagyvállalatok fejlesztését finanszírozza, míg a 10 milliárd forint keretösszegű MFB Kisvállalkozói Hitelt a mikro- és kisvállalkozások igényeire szabták. (Itt olvashat a Magyar Vállalkozásfejlesztési Alapítvány mikrohitel programjáról.) A vállalkozásfinanszírozási programban a beruházáshoz közvetlenül kapcsolódó tartós forgóeszközigény - például egy szállodaberuházás kapcsán a szükséges tányérok és ágynemű - is elszámolható a csakis fejlesztéshez biztosított kedvezményes forrásból.
- A vállalkozásfinanszírozási program esetében ötmillió és hárommilliárd forint között lehet hitelt vagy zárt végű pénzügyi lízinget igényelni a refinanszírozott hitelintézeteknél és pénzügyi vállalkozásoknál, illetve ötvenmillió feletti hiteligény esetén közvetlenül az MFB-nél. A kisvállalkozói hitelt a közvetítői hálózat nyújtja, így a Regionális Fejlesztési Holdingnál és annak leányvállalatainál, a helyi vállalkozásfejlesztési alapítványok közvetítő cégeinél, továbbá a szerződött takarékszövetkezeteknél lehet igényelni- magyarázza Kovács István, a termékfejlesztési osztály igazgatója. - A közvetlen, illetve a kisvállalkozói hitelek esetében a hitelbírálatot az MFB végzi. A refinanszírozott hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások által folyósított kölcsönre az ügyfél a pénzügyi intézménnyel köt szerződést, az viseli az ügyfélkockázatot, így értelemszerűen a saját hitelbírálati struktúrája szerint dönt a finanszírozásról.
Mivel a kockázat megítélésében lehetnek különbségek, előfordulhat, hogy a vállalkozás az egyik kereskedelmi bankban nem jut hitelhez, míg a másikban vagy közvetlenül az MFB-nél - illetve annak közvetítői hálózatában - igen.
- Nem avatkozhatunk be az általunk refinanszírozott hitelintézetek hitelbírálatába, de igyekszünk növelni a kockázatvállalási hajlandóságukat - teszi hozzá Kovács István. - Az MFB Csoporthoz tartozó Magyar Vállalkozásfinanszírozási Zrt. például állami támogatást tartalmazó hitelgarancia-termékkel áll a hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások rendelkezésére, ami jelentős mértékben javítja e pénzügyi intézmények kockázati pozícióit.
Szoftveres bírálat
Bár az MFB feladata, hogy a kormány célkitűzéseinek megvalósulását segítse, hitelt csak a hitelképes vállalkozás fog kapni. Ez a legkisebb cégek esetében érzékeny kérdés. A kisvállalkozói konstrukció elbírálása web alapú szoftver segítségével történik. Bármely hitelközvetítő iroda ugyanazokat a dokumentumokat kéri be, és az automatizált rendszerben elvileg a döntés is gyors. Az előző évi beszámolóra - elsősorban a mérlegre - van szükség és a beruházásra vonatkozó információkra: üzleti és pénzügyi tervre. Egyéni vállalkozásoknak NAV-igazolást és a megelőző évi könyvelésüket kell benyújtaniuk.
Az nem kizáró ok, ha a cég az előző évben nem volt nyereséges, de alapvetően veszteséges céget az MFB sem finanszíroz. Mivel a programba beépítették a készfizető kezességet, az előírt fedezettség mértékének (ez gyakorlatilag a tőkeösszeg és egyéves kamatainak 100 százaléka) 80 százalékát a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. készfizető kezességvállalása biztosítja. Ezért díjat nem számít fel az MFB, de a fennmaradó 20 százalékra a bank ingatlan- és ingójelzálogjogot, készpénzóvadékot vagy a többségi tulajdonos készfizető kezességvállalását fogja kérni.
Segítség a pályázatokhoz
A hitelek az uniós pályázatok vissza nem térítendő támogatásaihoz szükséges önrészt is finanszírozhatják. A bankok számára előny, ha a hiteligénylő megítélt támogatással rendelkezik. A pénzintézet ugyanis az igénylő saját erejeként számítja az elnyert forrást.
Sok vállalkozásnak azonban nehézséget okoz, hogy az uniós támogatások utólagos finanszírozásúak, és többeket elrettent a pályázástól a beruházási szakaszra, illetve a fenntartási időre megkövetelt biztosíték, illetve az áfa finanszírozása is. Májustól az MFB erre a problémára is kínál közvetlen megoldást.
- Ha a támogatást nyújtó a projektelemeket terheli meg jelzáloggal, a finanszírozó bank nem, vagy nehezen tudja felépíteni biztosítéki struktúráját. Ezt küszöböli ki a támogatási bankgarancia termék - mutat rá Kovács István.
Az Áfa Hitel, a Támogatást Megelőlegező Hitel, valamint a Támogatási Bankgarancia kizárólag az MFB Vállalkozásfinanszírozási Programmal együtt, és közvetlenül az MFB-nél érhetőek el. A termékcsomag nem tartalmaz állami támogatást, mert a támogatott beruházási hitellel és a vissza nem térítendő támogatással együtt a támogatás tartalom-, illetve támogatásintenzitás mértéke többnyire meghaladná a csekély összegű vagy a regionális csoportmentességi támogatási kategóriákban megengedett maximális mértéket.
Érdemes előrelátóan eljárni a bankválasztással már a vissza nem térítendő támogatás pályázatának benyújtását megelőzően, hiszen a pályázatok befogadásának feltétele, hogy a kedvezményezett bemutassa, rendelkezik a szükséges önrésszel - ekkor ehhez elegendő a bankok indikatív, nem kötelező érvényű ajánlata. A támogatási szerződés megkötéséhez viszont már a finanszírozó bank kötelező érvényű ajánlatára vagy magára a beruházási hitelszerződésre lesz szükség.
