Így biztosítható a békés öregkor

A hosszú távú eszközök szűkülő palettája a biztosítások felé tereli a megtakarítókat, állítja az ING Biztosító. Más felmérések viszont azt mutatják, hogy ma Magyarországon kevesen tudnak rendszeresen megtakarítani. Különösen a hosszú távra szóló lehetőségek nem kapósak. Ugyanakkor bizonyos életbiztosításokat adómentes juttatásként adhat a munkáltató, amennyiben a kedvezményezett a munkavállaló.

Megroggyanhat a Fidesz a Novák-botránytól? Kitört a belharc a pártban?
Mi lesz az uniós pénzekkel és a magyar gazdasággal?

Online Klasszis Klubtalálkozó élőben Lengyel Lászlóval -
vegyen részt és kérdezzen Ön is a Pénzügykutató Zrt. vezetőjétől!

2024. február 28. 15:30

A részvétel ingyenes,
regisztráljon itt!

A hosszú távú takarékoskodást érdemes mielőbb kezdeni, 5-10 éves eltérés a jövőre való pénzügyi felkészülés megkezdésében, látványos különbséget eredményezhet a nyugdíjba vonulás idejére felhalmozott megtakarításban. Ennek ellenére éppen a 25-34 évesek utasítják el legnagyobb arányban a havi rendszeres nyugdíjcélú megtakarítást, mutat rá az Aviva egy 2011-es felmérése. Ráadásul a GfK Retail Banking Monitor legfrissebb vizsgálata szerint már csak a lakosság 18 százaléka rendelkezik megtakarítással, ami azt jelenti, hogy visszaestünk a 2004-es szintre a nehezen kiszámítható gazdasági környezetnek köszönhetően. Aki pedig mégis félretesz, főleg a váratlan kiadásokra és nem a jövő biztonságára gyűjt. Ennek ellenére az ING Biztosító a megtakarítás jellegű életbiztosítások előretörését prognosztizálja.


Egyről a kettőre
Kép:flickr

Elsősorban a magán- és az önkéntes nyugdíjpénztári rendszerben bekövetkezett szervezeti és szabályozási változások teremtettek olyan űrt, amelyet a megtakarítási célú életbiztosítások betölthetnek, állítja legfrissebb piaci kitekintésében az ING.
– A pénztári rendszer átalakulásával a rendszeres megtakarítóknak újra kell gondolniuk korábbi stratégiáikat. A magánnyugdíjpénztári rendszer gyakorlatilag megszűnt (mint ismeretes márciusban ismét döntési helyzet előtt állnak a tavaly januárban a maradás mellett döntő tagok), az önkéntes pedig kárvallottja lett a cafeteria rendszerrel kapcsolatos adózási változásoknak mivel a munkaadók kevésbé motiváltak a juttatásra. Marad tehát kézenfekvő kiútként a megtakarítási célú életbiztosítás – mondja Kovács Zsolt, az ING Biztosító elnök-vezérigazgatója.

Az életbiztosító első embere szerint az életbiztosítások népszerűség-növekedésének folyamatát pozitívan befolyásolhatja a végtörlesztés is, amelynek köszönhetően a lakosság széles rétegei vetették le hiteltörlesztési terhüket, és szánhatnak a jövőben a korábbinál többet rendszeres megtakarításra. Kovács Zsolt ugyanakkor úgy látja, hogy az életbiztosítók nem kényelmesedhetnek el.
– Akinek több pénze van az adórendszer változásai miatt, esetleg a végtörlesztés révén megszabadult a tartozásaitól, jellemzően tudatosabban választ befektetési eszközt, illetve szolgáltatót. Ők átlátható és megfelelő minőséget jelentő termékeket igényelnek – hangsúlyozza a szakember.

A szektor elkényelmesedése ellen hat az is, hogy a megtakarítási célú életbiztosításokkal szembeni ügyfélelvárások folyamatosan változnak, és ez állandó reakciókényszert jelent. „A fő változás, hogy a külső környezet növekvő kiszámíthatatlansága miatt a korábbiakhoz képest kevésbé mernek elköteleződni az ügyfelek” – hangsúlyozza Kovács Zsolt. A vezető hazai életbiztosító első emberének tapasztalatai szerint ez elsősorban a szerződésekben vállalt rövidebb futamidőkben, illetve a kisebb megtakarítási összegekben érhető tetten.

Az életbiztosítási termékek rugalmasabbá tehetők például a díjfizetéssel kapcsolatosan: van olyan biztosító, ahol ma már lehetőség van kifejezetten kis összegek rendszeres megtakarítására, halasztott vagy csökkentett díjfizetésre, de akár a díjfizetés egy-két éves szüneteltetésére is.
A rugalmasság nyilvánul meg a korábbinál rövidebb futamidők kapcsán, miként rugalmasabban választhatók meg a konstrukciók mögött álló eszközalapok is. További, a változó ügyféligényeket tükröző evolúciós lépés a tanácsadási funkciók előtérbe állítása, vagy a különféle kiegészítő assistance szolgáltatások megjelenése.

Lehet adómentes juttatásként is

Mekkora hozamra számíthatunk?
A biztosítás legnagyobb előnye, hogy drága abbahagyni, azaz „kényszermegtakarítássá" válik, véli Juhos András, az Uniqa Biztosító vezérigazgató-helyettese. Amíg a leghalványabb esélye van annak, hogy más megtakarításhoz lehet nyúlni, ezt senki nem töri fel. A másik oldalról is vizsgálhatjuk a kérdést. Ha nem kötnék biztosítást, a havi 10-20 ezer forintos díj egész biztosan elmenne a napi kiadásokra. Vagyis, a biztosítás futamidejének lejártával bármekkora összeghez jut a megtakarító, végtelen százalékos hozamot ért el: a konstrukció nélkül ez a megtakarítás ugyanis nem létezne. Reálisan számolva egy 20 évvel a nyugdíjba menetel előtt megkezdett takarékoskodás eredménye reálértéken a havi befizetésekkel megegyező összegű rendszeres jövedelemkiegészítést jelent ugyanannyi éven keresztül. Minél hosszabb a megtakarítási idő, annál nagyobb összegű járadékra lehet számítani, de az elkövetkező évek inflációs várakozásait figyelembe véve, hihetetlen magas reálhozamok nem valószínűek. Az évek során felhalmozott összeggel körülbelül megegyező reálértékű kifizetésre lehet számítani a lejáratkor. Persze a magasabb hozamra törekvők igényei is kielégíthetők az innovatív, árfolyamgaranciát vagy a tartam során változó összetételük révén időben csökkenő árfolyamkockázatot nyújtó alapoknak köszönhetően, amelyek bizonyos unit-linked konstrukciók mögött állnak.
Ismerve az állami nyugdíjak szintjének bizonytalanságát és a nagyon alacsony hazai öngondoskodási hajlandóságot és képességet, a munkáltatóknak is van felelősségük abban, hogy dolgozóikat a hosszú távú megtakarítások irányába tereljék.

A béren kívüli juttatások között vannak, amelyek azonnal felhasználhatók, ám számtalan hosszú távú megtakarítást is támogat az állam adókedvezménnyel. Ilyen például az önkéntes nyugdíjpénztári tagdíj-hozzájárulás, a foglalkoztatói nyugdíjszolgáltatás (erről bővebben itt olvashat), valamint bizonyos életbiztosítások. Ez utóbbi kakukktojás a felsorolásban: míg az első kettő évi ötszázezer forintig a kedvezményes adózású, 30,94 százalékkal sújtott juttatások közé tartozik, a kockázati életbiztosítás egyike a kevés adómentesen adható juttatásoknak.

Mielőtt azonban megkötnénk a biztosítóval a szerződést, érdemes a NAV állásfoglalását kikérni, hogy vajon a kiválasztott konstrukció beleesik-e a törvény által szigorúan lehatárolt adómentesen adható kockázati biztosítások körébe. Arra sem árt ugyanakkor odafigyelni, hogy a kiválasztott konstrukciónak legyen visszavásárlási értéke. Ettől válik ugyanis megtakarítássá.

Szigorodnak a szabályok

Az öngondoskodás eszményének és gyakorlatának meggyökereztetési folyamatát támogatja a pénzügyi közvetítői szektor szabályozási szigorításának gőzerővel zajló európai uniós, illetve kibontakozóban lévő hazai tendenciája.
– A professzionális, az ügyfelek hosszú távú érdekeit szem előtt tartó, minőségi pénzügyi közvetítői szektor az öngondoskodás egyik alappillére. A pénzügyi tanácsadó, aki képes és hajlandó átlátni ügyfele valós hosszú távú érdekét, az egyik legfőbb katalizátor ebben a folyamatban. A szabályozás feladata, hogy ez a fajta pénzügyi tanácsadó ne a kivétel legyen. Úgy vélem, e tekintetben jó irányban haladunk, ám tennivaló még akad bőven – emeli ki Kovács Zsolt.

A kakukktojás
A kockázati termékek sorából az élethosszig tartó kockázati életbiztosítás kilóg: a konstrukció megtakarításként is működhet. Bár a módozat elvileg a kedvezményezett halálakor fizet (ezért kockázati), a díjába épített jelentős tartalékok miatt – szemben a hagyományos, 1-5-10 éves futamidőre kötött életbiztosítással – a módozatnak van visszavásárlási értéke. A kedvezményezett a szerződéskötést követően bármikor – három-öt év után kedvezőbb feltételek mellett – visszavásároltathatja a biztosítóval a biztosítást részben vagy teljesen. A hozam attól függ, hogy milyen eszközökben pihent addig a tőke.

 

Véleményvezér

Kitört a botrány, átverte a kormány a méhészeket

Kitört a botrány, átverte a kormány a méhészeket 

Lóg az orruk az átvert méhészeknek.
A világ fejlettebb része nem az atomenergia felé tart

A világ fejlettebb része nem az atomenergia felé tart 

Megújulótermelésben a sor végén kullogunk.
Európa legszuperebb városait előzi Budapest az ingatlanok megfizethetősége alapján

Európa legszuperebb városait előzi Budapest az ingatlanok megfizethetősége alapján 

Családi segítség nélkül szinte lehetetlen Budapesten ingatlanhoz jutni egy fiatalnak.
Milliókat költ a kormánymédia Magyar Péter lejáratására

Milliókat költ a kormánymédia Magyar Péter lejáratására 

Még soha nem volt mélységű lejárató kampány indult Magyar Péter ellen.
Mellár Tamás otthagyja a református egyházat

Mellár Tamás otthagyja a református egyházat 

Balog Zoltán személye sok református számára elfogadhatatlan.

Info & tech

Cégvezetés & irányítás

Piac & marketing


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo