A tavaly novemberben meghirdetett kormányzati válságkezelő és gazdaságélénkítő csomag a következő két évben több mint 1400 milliárd forintnyi forrást juttat közvetlenül a vállalkozásoknak. A pénz egy részét a hazai kereskedelmi bankok helyezik ki kedvezményes hitelek formájában. Elsőként decemberben az Új Magyarország KKV Hitelprogram és az Új Magyarország Mikrohitel Program nyílt meg. A devizahitelekhez hasonló kedvező kamatozás mellett, ám forintalapon, a gazdasági válság körülményeihez igazított feltételrendszerrel - például növekedés helyett munkahelymegtartás vállalására - kínált refinaszírozott hitelekre volt bank, amely gyorsan lecsapott, de a többségnél lassabban váltak, válnak a rendszer részévé. Február elején a kormányzat szóvá is tette: a pénzek nem jutnak el elég gyorsan a gazdaság szereplőihez.

- A bankok a jelenlegi helyzetben szűkös forrásaikat a válságban nem, vagy kevéssé érintett szektorokra igyekeznek koncentrálni. A válságtól erősen sújtott ágazatokban a hitelezés felfutása a gazdasági helyzet alakulásától függ, egyre több elemző gondolja úgy, hogy akár két-három éves válságperiódus is jöhet - véli Németh László, a K&H Bank kkv-marketing-főosztályának igazgatója.

Forrás van...

A kkv-k tehát elsősorban a refinanszírozott és támogatott hitelek között válogathatnak, a bankok saját termékeiket is igyekeznek becsatornázni a kedvezményes konstrukciókba. A devizahitel forrásköltségének emelkedése és a hazai gazdaság szereplőinek megnövekedett hitelkockázata egyaránt indokolja ezt a banki stratégiát.

A kormány és a Magyar Fejlesztési Bank válaszul sorozatban fejleszti refinanszírozott termékeit, így elvileg nem beszélhetünk forrásszűkéről.

A legkisebbeknek - évi maximum 200 millió forint nettó árbevételű vagy kezdő vállalkozásoknak - a Mikrohitel Program jelenthet megoldást ingatlanfedezet és a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. készfizető kezességvállalása mellett. A forintban igényelhető hitel összege minimálisan egy-, maximálisan 10 millió forint lehet, legfeljebb tízéves futamidővel. A törlesztés időpontja a hitel folyósításához képest maximum 6 hónappal elhalasztható. Az OTP február elején kiadott közleménye szerint például a hitel BUBOR plusz 2 százalék évi kamattól érhető el, a hitelkeretbeállítási-jutalék 50 ezer forint, kezelési költséget nem kell fizetni, az elő- és végtörlesztés pedig díjmentes. A hitelhez szükséges önerő a beruházás költségének 20 százaléka, és nem kell üzleti tervet készíteni. Azonban csak az a vállalkozás veheti igénybe, amelynek a hiteligénylést megelőző egy hónapban nem volt - forgóeszközhitel kivételével - hiteltartozása.

Az Új Magyarország Kis- és Középvállalkozói Hitel a mikro-, kis- és középvállalkozások számára nyújt kedvező finanszírozási megoldást. Van bank, amelyik itt sem számít fel kezelési költséget, illetve előtörlesztési díjat, csak egyszeri díjként a projektvizsgálatot és a folyósítási jutalékot. A hitel törlesztésének időpontja a szerződéskötéstől számított legfeljebb 2 évig elhalasztható, és árazása referenciakamathoz - 3 havi EURIBOR plusz/mínusz 0,75 százalék - kötötten plusz legfeljebb 5 százalék.

Amíg viszont a bankok nem alakítják ki az államilag támogatott konstrukciókhoz kapcsolódó termékeiket, ezek csak kecsegtető ajánlatok maradnak.

- Minden lehetőséget, amelyik az kkv ügyfelek számára reális lehet, megragadunk a pillanatnyi helyzetben, hiszen likviditásuk fenntartása közös érdekünk. A kedvezményes programok bevezetése azonban jelentős ráfordítást kíván a bankoktól. A termékfejlesztés, a dolgozók oktatása időbe és pénzbe kerül - mondja dr. Tamás Gábor, az UniCredit Bank vállalati üzletpolitikai igazgatóságának ügyvezető igazgatója.

A fejlesztési költségek pedig akár tetemesek is lehetnek. Állítólag volt bank, amelynek a kedvezményes hitelprogramok bevezetéséhez kapcsolódó kiadásai elérték a 100 millió forintot. Tény, a bankok eltérő ütemben fogadják be az egyes hiteltípusokat.

A beruházások támogatását célzó Új Magyarország KKV Hitelprogramot az UniCredit az elsők között vezette be, és üzletpolitikája alapján lehetőség szerint az összes kedvezményes kkv-terméket elérhetővé teszi ügyfelei számára. Magyarországon egyedüliként a bank feltételeknek megfelelő fejlesztési hiteleihez az Európai Beruházási Alap (EIF) - az uniós támogatásnak köszönhetően - 50 százalékos, ingyenes és automatikus garanciát nyújt. Ugyanakkor - sok más pénzintézettel egyetemben - a tavaly tavasszal meghirdetett mikrohitelprogram közvetítésére nem pályázott. Ezt a határozatot most felülbírálták. Tamás Gábor kérdésünkre elmondta, elsősorban a hitelhez társuló szigorú megkötések és bonyolult adminisztrációs terhek riasztották őket.

Ezzel szemben a Volksbank és a K&H Bank még decemberben, a hazai kereskedelmi bankok között elsőként csatlakozott az Új Magyarország Mikrohitel Programhoz.

- Közel egy évet vett igénybe a banki belső folyamatok kialakítása, és csiszolása, finomhangolása még most is tart - felelte kérdésünkre Németh László.

Skonda Mária, a kis- és középvállalatokra fókuszáló Volksbank Magyarország igazgatóságának tagja pedig azt hangsúlyozta, hogy azok a bankok tudtak gyorsan csatlakozni a gazdasági csúcson közzétett csomaghoz, amelyek már korábban, a JEREMIE program kapcsán megkezdték a tárgyalásokat.

Az Új Magyarország-hitelprogramok keretében többféle hitelt nyújtó Erste Bank Hungary szakértője viszont úgy véli, az államilag támogatott konstrukciók kezelése technikailag nem igényel alapvető változtatásokat, fejlesztéseket a banktól, a kialakított rendszereiken belül oldják meg a források folyósítását.

Bár az év eleji csendes napokban úgy tűnt, a bankok inkább távol maradnak a vállalatok hitelezésétől, ők azt mondják, valójában nem húzták be a fékeket. Mutatja ezt az is, hogy hétről hétre bővül a refinanszírozott hiteleket nyújtó pénzintézetek száma.

- A kkv-k hitelezését lényegi megszorítások nélkül folytatjuk. Az államilag támogatott konstrukciók decemberben jelentek meg. Mivel a rendszernek van egy természetes tempója, az elkövetkező hónapokban fog nőni a folyósított hitelek száma. Mindemellett a kedvezményes kamatozású kölcsönök kiáramlása gyorsabb lenne, ha a hitelprogramokhoz kapcsolódó adminisztráció egységesebbé és standardizáltabbá tennék. Az Új Magyarország KKV Hitelprogramban eddig tapasztalt viszonylag alacsony hitelkihelyezést magyarázza az is, hogy a beruházási hitelekre mostanában kisebb az igény, ráadásul a konstrukciót a közép-magyarországi régió vállalkozásai nem igényelhetik - mondja Tamás Gábor.

Várhatóan a beruházási és mikrohitelért folyamodók körének bővülését hozza, hogy február elejétől már minden, az Európai Gazdasági Térség egyik államában székhellyel és magyarországi fiókteleppel rendelkező vállalkozás hozzájuthat, bár Skonda Mária lapunknak már decemberben azt mondta: élénk a kereslet a minimum 10 millió, maximum 100 millió forint összegű, éven túli, de legfeljebb tízéves futamidővel - megkezdett beruházás finanszírozására is - igényelhető forrásra.

Abban a bankárok többsége egyetért, hogy a vállalkozások mindennapi működést segítő forgóeszközök - árukészlet és működési költségek - finanszírozását szolgáló programok számíthatnak leginkább érdeklődésre. Úgy vélik, a most meghirdetett, összesen 140 milliárd forintos kedvezményes hitelkeret hamar el fog fogyni. Főképp akkor, ha állami árfolyam-garancia vállalásán keresztül a bank továbbra is egyszerre tudja biztosítani forinthitelnyújtás esetén a devizahitelek alacsony kamatát és az árfolyamkockázat-mentességet - emeli ki az Erste Bank szakértője.

Február közepén először a K&H Bank, az MKB Bank, a Raiffeisen Bank, a Takarékbank és az UniCredit Bank írta alá a szerződést, így a forgóeszközhitel országosan több mint 600 bankfiókban vált azonnal hozzáférhetővé. A mikro-, kis- és közepes vállalkozások akár 200 millió forintot is igényelhetnek önerő nélkül egy év plusz egy nap lejárati idővel, kedvezményes kamattal. A hitelfelvételhez szükséges banki biztosítékoknál lehetőség van a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. gyorsított eljárású, akár a teljes tőke- és kamatösszeg 80 százalékára kiterjedő kezességvállalásának igénybevételére is.

A szaporodó termékek között nem könnyű eligazodni, a vállalkozások számára pedig létkérdés, hogy a legmegfelelőbb hiteltípust válasszák. Felkészült bankárokra és ügyintézőkre van tehát szükség. Ez azt jelenti, hogy ebből a piacból most az a bank tud biztonságosan nagyobb szeletet kiszakítani, amely a kör igényeit különösképpen ismerő, specializált üzletkötőkkel rendelkezik. Nem véletlen, hogy mostanában a vállalkozások egyáltalán nem üldözik el a portájukon kopogtató banki munkatársakat. Sőt!