A közelmúltig zuhantak a kamatok, ám most megfordulni látszik a trend: nő a jegybanki alapkamat. Persze – ahogyan a csökkenésnél sem – a pénzintézetek nem reagálnak azonnal. De az új termékeknél már a jelen állapot szerint alakulnak a kondíciók, vagyis nőhet a díj. A bankok nyereségét azonban jobban befolyásolja a kamatrés. Ezen a területen pedig továbbra is csökkenő a trend. Tehát a bankok két tűz közé kerültek: egyrészt teljesíteniük kell a tervet, másrészt azonban a versenytársak lépéseire is oda kell figyelniük.

Irányadó árak

A verseny a bankokat mindenképpen a működési költségek csökkentése irányába tolja – állítja Osztie Borbála, a Magyar Külkereskedelmi Bank Rt. fiókvezetője. – Erre pedig az egyik lehetséges válasz az, hogy az ügyfeleket minél inkább az automatizált szolgáltatások igénybevételére ösztönzik.

És mi lehetne hatékonyabb ösztönző annál, mint hogy a papíralapú átutalás ára nőtt, az elektronikus úton benyújtott megbízásé pedig csökkent. De van még egy jelentős különbség: míg a papíralapú szolgáltatások díját a szóban forgó pénzösszeg százalékában állapítják meg, addig az on-line megbízás tételenkénti fix kiadást jelent. A számlavezetésnél elektronikus megoldással a havidíj 2500 forint, papíralapon ellenben 4000.

Amelyik vállalkozó tudatosan választ bankot és szolgáltatást, az mindenképpen jobban jár – véli az MKB szakembere. Mert a hivatalos kondíciós lista – nagyon leegyszerűsítve – az utcáról beesőknek szól. Aki azonban felkészült, ismeri a lehetőségeit, na meg kellően magas árbevétellel rendelkezik, komoly kedvezményekre számíthat. Az MKB-nál például a vállalati számlavezetési díj 900–3000 forint között lehet; 900 forintért havi hat átutalás ingyenes, 3000 forintért 15. Amúgy a papíralapú utalás költsége az összeg 0,08 százaléka. Vagyis az a vállalkozó, aki nincs tisztában a havi pénzforgalmával, könnyen ráfizethet a látszólag kevesebb havi fix kiadást jelentő mikrocsomaggal.

Megint más árakat tudnak érvényesíteni a nagyvállalkozók. Értük a bankok versenyeznek, és akár a meghirdetett forgalmi jutalékok 40 százalékáért is teljesítik a „parancsukat”. A sor legelején pedig a presztízsügyfelek vannak. Miközben valójában ők foglalkoztatják a legintenzívebben a bankárokat, szinte ingyen bankolnak. A bankoknak azonban a pénzpiaci alapoknál olcsóbb forrást jelent az állandó tőke, amit egy nagyvállalat a számláján tart. És igaz, ami igaz: a kisebbektől érkező bevétel eltartja ezt az üzletágat is.

Kamat vagy THM?

Az árnál azonban hathatósabb érv a választáskor, hogy az adott pénzért mit kínál a bank. Fontos szempont lehet például az adott pénzintézet külföldi bankkapcsolata, amely révén az utalásokat gyorsabban tudja lebonyolítani, a sokáig nyitva tartó boltok esetében pedig az utalási megbízások fogadásának időszaka fontos kritérium.

Csakhogy miközben a vállalkozói körben a szolgáltatás színvonala és az ár együtt kerül a mérleg serpenyőjébe, a lakosság továbbra is egy-egy díjtétel figyelembevételével dönt – állítja Zimay Judit, a CIB Bank Rt. kommunikációs igazgatója. Ráadásul például hitel felvételekor még azt sem jól mérlegeli, hiszen nem a teljes hiteldíjmutató (THM), hanem a havi törlesztőrészlet összege alapján számol. A számlavezetés terén pedig többségük nem hasonlítja össze a kapott teljes szolgáltatáscsomag nyújtotta lehetőségeket annak árával, inkább csak néhány konkrét díj – készpénzfelvétel az ATM-ből, az elektron kártya éves díja stb. – érdekli őket. A számlavezetési/zárlati díjat (EBKM) már legtöbb esetben figyelmen kívül hagyják. Lehet, hogy ezt a mutatót is érdemes lenne közzétenni, és a jelentését tudatosítani.

Igaz, a hirdetményekben maguk a bankok is a kamatokat hangsúlyozzák, míg a THM – ha muszáj – mikroméretű betűkkel a lap vagy képernyő aljára kerül; lakáshiteleknél pedig még oda se. Pedig miközben csökkentek a hitelkamatok, például az Erste Banknál bővült a jutalékok köre. A bank álláspontja szerint ezt a termékek összetettsége és munkaigénye indokolja.

Mindenesetre az egyes bankok hiteldíjmutatóját vizsgálva kiderül, hogy szinte mindegy, melyiküknél vesszük fel a kölcsönt, talán csak az elbírálás idejében, a kiszolgálás minőségében és az ügyintézés gördülékenységében van különbség.

Látszólag ellentmondás

A pénzintézetek helyzete sem könnyű. Most – az állami kamattámogatás révén – a megnövekedett hitelkihelyezésekkel pótolni tudták a kieső kamatrést, de erre folyamatosan nincs mód. A jövőben, ha topon akarnak maradni, két megoldás közül választhatnak: vagy, amint már említettük, az egyre olcsóbbá váló automatizált tömegtermékek felé igyekeznek terelni az alapszolgáltatásokat igénybe vevő ügyfeleket, vagy előtérbe helyezik a minőségi ügyfélkiszolgálást, ennek azonban az ügyfelekre nézve bizony ára van.