Mitől lesz biztonságos nyugdíj megtakarítás?

2018. december 11. kedd - 13:30 / piacesprofit.hu
  •    

Amikor a nyugdíjas évekre teszel félre, kiemelten fontos a biztonság, hiszen ez a pénz nem arra van, hogy “eltőzsdézd”. De nem csak a befektetések kockázatával kell számolnod, sok egyéb tényező is kockázatot jelenthet ilyen hosszú távon. A Pénzügyi tudakozó segítségével összeszedtük azt a 7 szempontot, amit figyelembe kell venned, amikor a legjobb nyugdíj megtakarítást keresed.

Korábban már sokszor írtunk nyugdíj megtakarításokról, de most kizárólag biztonsági szempontból vizsgáljuk a kérdést, hiszen sok embernek rendült meg a bizalma a pénzintézetekkel szemben, ezért a lakosság jelentős része inkább kerüli a megtakarítás intézményes formáit és sokan otthon, készpénzben tartják a tartalékaikat. Azonban ez a megoldás minden, csak nem biztonságos.  A Pénzügyi Tudakozó cikkének segítségével mutatunk hét biztonsági faktort, amelyre érdemes ügyelni nyugdíj-megtakarítás választásánál.

Gyors és kegyetlen volt a leszámolás a lakástakarékokkal
Egy nap benyújtották benyújtották, másnap megszavazta az Országgyűlés a 30 százalékos állami támogatás megvonását a lakástakarékpénztáraktól. Az 1996 óta működő konstrukció így a legnagyobb előnyét veszítette el.

Jogszabályi környezet

Főként az adókedvezmény kapcsán, és az önkéntes nyugdíjpénztárak, valamint részben a NYESZ számlákkal kapcsolatban érdemes odafigyelni erre. Az utóbbi időben többször változtak ezek szabályozásai, és sosem előnyükre. Különböző pletykákat mindig lehet hallani, amiből általában nem lesz semmi, amíg egyszer mégis. Évekig hallottuk, hogy hamarosan csökkenni fog az állami támogatás mértéke a lakáskasszáknál, ami mindig egy kiváló értékesítési taktika is volt. 2018 októberében azonban szinte egyik napról a másikra lett az állami támogatás megszüntetve. Éppen ezért fontos olyan nyugdíj megtakarítást választanod, ami az állami támogatás nélkül is bőven megállja a helyét!

NE becsüld le ezeket a kockázatokat, mert nem 5-10 évről van szó, hanem 20-25 évről. Csak tekints vissza, milyen volt a jogszabályi/ politikai környezet 25 évvel ezelőtt. Elég sok dolog változott azóta. Nőhet a nyugdíjkorhatár, megszűnhet az adókedvezmény, korlátozhatják a hozzáférésed, bezárhatnak kiskapukat.

Ügyelj a pénzedre - Kép: Money Gram

Ügyelj a pénzedre – Kép: Money Gram

Biztonságos hozam és befektetés

Mindenki magas hozamot szeretne biztonságosan, ám ez lehetetlen kérés. Minél magasabb a hozamelvárásod, annál nagyobb részét kell kockáztatnod a tőkédnek is. Ha lenne olyan szuper befektetés, ami magasabb hozamot kínál kisebb kockázattal, akkor mindenki abba fektetne. Ne dőlj be a meséknek, amik a 15%-os éves hozamokról szólnak. Ha már 8-9%-ot elérsz évente, összeteheted a két kezed.

Rövidtávon lehetséges a magas hozam elérése, de nagyon kockázatos ilyen eszközökbe fektetni. Ahogy ingadoznak az árfolyamok, lehet, hogy éppen akkor kell majd hozzányúlnod a megtakarításodhoz, amikor az éppen a lejtő alján van. Minél hosszabb a táv, annál több időd és esélyed van arra, hogy összességében egy kockázatosabb befektetésből is haszonnal tudsz kiszállni.

Jövedelmezőbbé válnak a nyugdíjcélú megtakarítások
Jelentős változás történik a nyugdíjcélú megtakarítási piacon, ugyanis a BÉT-en keresztül elérhetővé válnak forintban vásárolható ETF-ek. Az ETF-ek alacsony költségű indexkövető alapok, melyek a kisbefektetők egyik kedvenc befektetési eszköze. Ezzel megszűnik a NYESZ számla legnagyobb költsége, mely eddig az aktív alapkezelési költség volt.

A kockázatot például a kötvény / részvény arányokkal tudod szabályozni a portfólión belül. 5 évnél rövidebb távon egyáltalán ne tarts részvényeket, 20 éves távon pedig akár a portfóliód 75%-a is lehet részvény. Mindezt persze saját kockázatvállalási hajlandóságodnak megfelelően kell beállítanod. Ha ebben kérnéd a segítségünket, itt tudsz személyes nyugdíj tanácsadást kérni. A legfontosabb szabályt pedig ne feledd! A legegyszerűbben, legbiztonságosabban, és leggyorsabban úgy tudod a hozamaidat növelni, hogy a költségeidet csökkented!

Pénzintézet mérete

Talán a brókerbotrányok után nem kell túlságosan hangsúlyozni, hogy érdemes minimum fenntartással kezelni a kisebb, főként magyar tulajdonban lévő bróker cégeket. Nem csak azért, mert kiderülhet a mögöttes turpisság, hanem azért is mert ilyen hosszú távon még egy korrekt cég sem biztos, hogy fenn tud maradni.

Érdemes a nyugdíj megtakarításodnak nagy banki / biztosítói háttérrel rendelkező, nagy múltú, tőkeerős céget választani. Az önkéntes pénztárak a fent említett jogszabályi változások miatt kockázatosabbak lehetnek, de kizárólag méretüket tekintve a nagyobbak alkalmasak lehetnek a megtakarításaid kezelésére. Érdemes egy fél mondatot szánni a biztosítókra is, akik gigantikus méretükkel ilyen szempontból a legbiztonságosabbnak mondhatók.

Természetesen a biztosítók, és bankok esetén is érdemes megnézni a hátterüket, és azt, hogy mekkora vagyonnal rendelkeznek. Egy évtizedes múlttal, több milliárd eurós vagyonnal rendelkező cégben jobban megbízhatunk. Viszont nem szabad elfelejteni, hogy a nagy vagyon, és dicső múlt sem garancia a jövőre nézve (lásd például: Lehman Brothers).

Önkéntes pénztárak: van élet a cafeteria beszántása után?
A cafeteriarendszer megnyirbálásával a munkáltatók már nem fizethetnek kedvezményesen a munkavállalók önkéntes egészség- vagy nyugdíjpénztáraiba sem. Az Önkéntes Pénztárak Országos Szövetségének (ÖPOSZ) elnökét, dr. Kravalik Gábort kérdeztük arról, milyen lehetőségek maradnak az öngondoskodásra.

Garanciák

Mit jelent a garantált hozam? Ki garantálja? Egy kötvény, amit egy bank garantál, nem túl erős garancia, ha csődbe megy az a bank. Ez történt a Quaestor esetében is. Nem mindegy tehát, hogy ki garantálja az adott befektetést. A pénzintézet? Az állam? Netán vonatkozik rá valamilyen befektetői védelmi alap garanciája?

Az állami garancia vonatkozik például az államkötvényekre. Ez igen erős garanciát jelent,  persze ez sem végtelen, de az állam közbe tud avatkozni, hiszen sokkal nagyobb tőkével rendelkezik, mint egy kármentési alap. Ugyan ez igaz a biztosítókra is, akik óriási vagyonnal rendelkeznek így az ő garanciájuk erősebb, mint egy kis, magyar alapé. Még ha csődbe is menne egy biztosító, akkor is vannak más biztosítók, akik viszont biztosítják, így ebben az esetben a másik biztosító áll helyt a kötelezettségekért.

Rugalmasság

Nem csak magának a nyugdíj megtakarításnak kell biztonságosnak lennie, de a konstrukciónak is, mert nem minden megtakarítás ugyanolyan biztonságos mindenkinek. Ha rendelkezel vésztartalékkal és biztos szaktudásod, jól fizető állásod van, akkor nem gond, ha havi 40 000 forintra elköteleződsz 10-20 évre, mert valószínűleg sosem lesz olyan helyzet, hogy ne tudnád fizetni. Ebben az esetben elég rugalmasság az is, ha adott esetben egy évig tudod szüneteltetni a megtakarítást.

Ha azonban hónapról hónapra élsz, bizonytalan a munkahelyed, ráadásul egészségügyi problémáktól is tartanod kell, akkor jobban teszed, ha más típusú konstrukciót választasz. Ilyenkor érdemes a rugalmasságot szem előtt tartani, és – legalább a megtakarítás egy részét – úgy befektetni, hogy az rövidtávon is gyorsan és veszteség nélkül hozzáférhető legyen. Ha nincs vésztartalékod, akkor gondolkodhatsz kockázati életbiztosítás megkötésén is.

Érdemes külön választani a kockázati biztosításokat a nyugdíj-előtakarékosságtól. Ez két külön dolog: ne dőlj be az ügynöknek, aki egy termékben akarja eladni mindkettőt, neki nem feltétlen egyezik az érdeke a tiéddel.

nem midnenki egyformán profitál az internetből

Kép: Fotolia

Költségek

Bár nem egy kiszámíthatatlan kockázatról van szó, mégis ez a legnagyobb hiba, amit a legtöbben elkövetnek. Ha nem vizsgálod meg részletesen és pontosan a megtakarítás költségeit, akkor nem csak, hogy kockáztatod a veszteséget, de garantálod is. Egyáltalán nem mindegy, hogy a befektetéseden elért 8%-os hozamból 1% a költség, vagy 4%. Hosszú távon milliókról van szó, így ez az egyik legfontosabb szempont, amikor számlát kell választani.

A pénzpiacon nem igaz, hogy ami drágább az jobb minőségű, éppen ellenkezőleg. Mi sem bizonyítja ezt jobban, mint hogy a profi befektetők is az alacsony költségű termékekbe (pl. ETF-ekbe) fektetnek. A legjobb módszer, hogy többet hozz ki a nyugdíjadból, ha alacsony költségek mellett takarékoskodsz. Ahogy már említettem, a legegyszerűbben úgy tudod növelni a hozamaidat, ha a költségeidet csökkented.

Átláthatóság

Minden pénzügyi terméknél igaz, hogy ne írj alá olyat, amit nem értesz teljesen. Főként hiteleknél és befektetéseknél igaz ez: az, hogy az ügyintéző elmondja, sajnos nem jelent semmit. Nagyon könnyű játszani a szavakkal, könnyű fél igazságokkal elbeszélni költségek vagy kockázatok mellett. Ha nem értesz hozzá, akkor ne írd alá a szerződést.

Sokkal nyugodtabban fogsz aludni, ha tudod, hogy mit írtál alá, és nem kell megijedned, amikor megkapod az első számlakivonatot és észreveszed, hogy csak a befizetéseid fele található meg rajta: fontos, hogy 110 százalékban képben legyél.

Mindent a gyerekért, de kérdés, hogy miből
A magyarok 85 százalékának egyik legfontosabb célja, hogy jó anyagi feltételetekkel indítsa gyermekét az életbe, mégis csak 20 százalék gyűjt pénzt erre a célra – derült ki az OTP Öngondoskodási Index idei adataiból. A közép- és felsőoktatás költségeinek fedezésén túl a barátokkal közös programokat és az aktuális divatnak megfelelő eszközök finanszírozását is feladatuknak érzik a szülők, még akkor is, ha ez számukra lemondással és külön erőfeszítéssel jár.

Feliratkozom a(z) Pénzszerzés téma cikkértesítőjére. A megjelenő új cikkekről tájékoztatást kérek

Segítünk kiszámolni

EKÁER kalkulátor

kalkulátor

Céges bankszámla

kalkulátor

Pályázatkereső

kalkulátor