Nagy valószínűséggel mindenki járt már úgy, hogy egy biztosnak hitt dolog az utolsó pillanatban valamilyen váratlan, korábban még csak elképzelni sem tudott ok miatt meghiúsult. Pedig nagyon nagy szükség lett volna rá, mégpedig időben!

A vállalkozói hiteligények esetében is gyakran kiélezett a helyzet: elnyertünk egy támogatást, ahol ketyeg a megvalósítási határidő; kinéztünk egy kiváló telket cégünk leendő telephelyének, és még időben le szeretnénk csapni rá, mielőtt elviszik az orrunk elől; ha nyárra nem tudjuk beindítani az üzemet, akkor kiesik a fő szezon bevétele arra az évre stb.

A beruházási hitelek esetében – de ez igaz bármilyen más vállalkozói hitelre is – ráadásul az, hogy mikor kapjuk meg az igényelt összeget, legalább olyan fontos, mint az, hogy egyáltalán megkapjuk-e.

Nem szabad tehát a véletlenre bízni azt, hogy a beígért hitel időben megérkezik-e. Ha a kedvenc bank elutasítja valami miatt a hiteligényünket, esetleg olyan plusz feltételt támaszt, aminek nem tudunk, vagy nem akarunk eleget tenni, netán a bírálati idő húzódik rétestésztaként, akkor máris benne vagyunk a slamasztikában. Kezdhetünk mindent elölről egy másik banknál, elvesztegetve az értékes időt.

Kép: Pixabay

Mi jelentheti a megoldást?

Egyetlen módszer van arra, hogy az ilyen jellegű kockázatokat mérsékeljük, ha hiteligényünket egyszerre több bankhoz is benyújtjuk. Így, ha véletlenül a befutónak ígérkező banki ajánlat valami miatt meghiúsul, késedelem nélkül folytathatjuk a másik banknál a hiteligénylés folyamatát.

Két meglepő példa

Két tanulságos esetet szeretnénk bemutatni (természetesen névtelenül), amikor az elutasítás váratlanul, az utolsó pillanatban érkezett. A beruházási cél időben történő megvalósítását minden esetben az mentette meg, hogy párhuzamosan több banknál is futtatták az ügyfelek hiteligényét, így amikor a tutibiztosnak mondott banki ajánlat kihullott a sorból, azonnal rendelkezésre állt az alternatív megoldás.

1. Ingatlanvásárlásra igényelt hitel – Kísért a banki múlt

Kifogástalan céges múlttal, megfelelő pénzügyi számokkal, bőven elegendő önerő biztosítása mellett kívánt egy vállalkozás hitelt igényelni ingatlanvásárláshoz. Az ügylet sikerét az is előrevetítette, hogy az ügyfél már rendelkezett a banknál folyószámlahitellel, vagyis a pénzintézet közelről ismerte a vállalkozás működését. A több körös rostán átjutó hiteligénynél már csak a döntéshozók utolsó bólintására vártunk, amikor jött a hirtelen sokk: az ügyletet elutasították. A hivatalos kommunikáció alapján nem volt világos, mi a valódi ok, hiszen makulátlan ügyről volt szó, semmi problémát nem jelzett a bank a hiteligény előkészítése során. Akkor mégis miért nem? A választ a banki alkalmazottal folytatott személyes beszélgetés során sikerült megkapnunk.

A banknál a megvásárolni kívánt ingatlanhoz kapcsolódóan már bedőlt korábban egy hitel. Az akkori ügyfél nem tudta vagy akarta fizetni a tartozását, így az ingatlant a banknak kellett kényszerértékesítenie. Igaz, hogy a Bankmonitor ügyfele az ingatlant már egy, a kényszerértékesítéstől független eladótól szerette volna megvásárolni, ám a „rossz emlék” mégis megálljt jelentett.

A bank elvi kérdést csinált az ügyből: olyan ingatlanra, amihez egyszer már bedőlt hitel kapcsolódott, ügyféltől függetlenül többet nem ad hitelt.

Ez azonban csak az utolsó pillanatban derült ki, teljesen váratlanul érve az ügyfelet. Szerencsére volt másik bank is a tarsolyban, így a vállalkozó gond nélkül, időben megkapta a hitelt, új irodájában azóta is sikeresen folytatja tevékenységét.

2. Ingatlanfedezettel biztosított hitel – A közös használatú területek rendezetlensége

Ennél az ügyfélnél a nehézséget nem maga az ingatlan, hanem a megfelelő hitelkonstrukció összeállítása jelentette: egy fémipari cég szeretett volna ingatlanfejlesztésbe fogni. A konstrukció sikeresen összeállt, biztosítékul a társaság több 100 millió forint piaci értékű telephelye szolgált, ami egy nagyobb ipari telephely részét képezte. Az értékbecslés megtörtént, az értékbecslő is alátámasztotta a becsült piaci árat, így mindenki megnyugodott. A hidegzuhany az értékbecslés végső jóváhagyás előtti ellenőrzését követően érkezett. A banki belső ellenőrnek feltűnt ugyanis, hogy az osztatlan közös tulajdonba tartozó területek – parkolók, folyosók stb. – megosztási szerződését az értékbecslő nem kérte be, annak ellenőrzése nélkül adta ki az értékbecslést. A belső banki ellenőr viszont utólagosan bekérte ezeket.

Az ügyfél szerencsétlenségére ez oda vezetett, hogy az értékbecslést utólag érvénytelenítették, így az ingatlan nem szolgálhatott a hitel biztosítékául.

A problémát az jelentette, hogy az osztatlan közös tulajdonba tartozó területek jogi hátterét szabályozó megosztási szerződés nem volt mind a 14 tulajdonos által aláírva. Régi ipartelepről lévén szó, voltak olyan tulajdonosok, akik nem voltak elérhetők, míg mások időközben sajnos elhunytak, az örökség rendezése pedig még folyamatban volt. Egyszóval, képtelenség volt az utolsó pillanatban mindenkit összeszedni, újratárgyalni a megosztási szerződést, valamint hiánytalanul aláíratni azt mind a 14! érintettel. Más megoldásra volt tehát szükség.

A befutónak hitt bankkal párhuzamosan dolgozó hitelintézet a hír hallatán jóval nagyobb rugalmasságot mutatott, megoldotta a hiteligényt a fennálló helyzet tudomásulvétele mellett is, mindenki örömére és elégedettségére.

Nem szabad tehát mindent egy lapra feltenni, akkor sem, ha biztosnak tűnik a hitel, és látszólag minden tökéletesnek tűnik.

A Bankmonitor vállalati hitelkalkulátorával itt megnézheti, hogy cége mekkora összegű hitelfelvételre alkalmas.