A saját vállalkozás kezelése a legtöbb ember számára szűz terület a kompetenciái térképén. Óriási sikert hozhat, de a bukás kockázata is nagyon nagy. Sok cég az anyagiakon bukik el: a nem megfelelő kezdőtőke vagy az akadozva érkező bevételek és a folyamatos kiadások a legjobb ötlettel rendelkező vállalkozásokat is képesek rövid időn belül megölni. De mit tehetünk, ha hirtelen pénzszűkébe kerülünk, és már nem abban a ligában játszunk, ahol a baráti, rokoni kölcsönök ki tudnak segíteni bennünket a hullámvölgyből? Természetesen forduljunk a bankunkhoz.
Folyó ügyekre
A bankok rengeteg pénzügyi eszközt fejlesztettek ki, amellyel gyors segítséghez juthatnak a társaságok. Közülük is legkedveltebb a folyószámlahitel, amely alapvetően egy a bevételek és a kiadások között felmerülő kisebb időbeli – legfeljebb néhány hónapos – különbségek, valamint az éven belüli üzleti szezonalitás kezelésére szolgáló rugalmas hitelkeret.
Az OTP Business szakértői szerint a folyószámlahitel-keretet semmiképpen sem javasolt felhasználni éven túl megtérülő beruházásokra, gépbeszerzésekre vagy éppen tartós forgóeszköz finanszírozására. Ugyanis amennyiben a vállalkozás számlaforgalma és árbevétele csökken, akkor az éves fordulónapon a legtöbb bank csökkenti a hitelkeret összegét, ami nehéz helyzetbe hozhatja a vállalkozást.
Óriási előny, hogy a hitelkamatot csak az igénybe vett összeg után kell megfizetni, a hitellel kapcsolatos költségek a vállalkozásban elszámolhatók, a hitelösszeg felhasználását pedig nem kell számlával igazolni.
Bár a folyószámlahitelek elbírálása a megfelelő papírok benyújtásával alig néhány nap alatt megvan, a hitelkeret igénylésével nem kell megvárni a fizetési nehézségek jelentkezését, biztonsági tartalékként is érdemes igénybe venni. A ki nem használt hitelkeret után ugyan rendelkezésre tartási jutalékot kell fizetni (ez többnyire a keretösszeg 1-2 százaléka), cserébe azonban, amikor szükséges, a forrás azonnal használható.
A legtöbb pénzintézetnél a hitelkeret összege 500 ezer forinttól akár 25 millió forintig terjedhet. A konstrukció sikerét jelzi, hogy a CIB Banknál például a hitellel rendelkező kisvállalati ügyfelek 45 százalékának van folyószámlahitele, a K&H vállalkozói hitellel rendelkező mikro- és kisvállalkozói ügyfelei körében pedig a 70 százalékot is eléri ez az arány.
Készletezésre
Ha az ügyfelek hosszú határidővel vagy késve fizetnek, a készletek beszerzése, rosszabb esetben pedig akár a napi működés is veszélybe kerülhet, különösen a kisebb cégek körében. A forgóeszközhitel segítséget nyújt abban, hogy a vállalkozás a tevékenységhez szükséges készleteket az átmeneti pénzhiány esetén is be tudja szerezni, a kölcsönt pedig az időközben megérkező bevételekből törlesztheti.
Felszabadított tőke
Amennyiben a vállalkozás nem rendelkezik vagy nem kíván élni a hagyományos hitelekhez szükséges biztosítékokkal, ugyanakkor beszállítója multinacionális vállalkozásoknak, hipermarketeknek, hazai járműgyártó, távközlési, elektronikai cégeknek, gyógyszergyártó vagy forgalmazó vállalkozásoknak, a faktoring termékek kínálnak finanszírozási megoldást. Az ügyfelek ilyen követeléseit (illetve általában azok 80 százalékát) a bank megvásárolja, így a vállalkozás tárgyi fedezet és a – halasztott fizetésből fakadó – jelentős késedelem nélkül juthat forráshoz, teremtheti meg likviditását.
A késve fizetés még mindig komoly gond a magyar gazdaságban, ellenben a kereskedelmi faktoring vevőkövetelések vásárlásán alapuló piaca az utóbbi években csökkenést mutatott. Az OTP statisztikái szerint a magyarországi faktoringforgalom az átlagos, GDP-arányos nyugat-európai szint egyharmada – a termék térhódításának egyebek között az is az útjában állt, hogy eddig teljesen kimaradt az államilag támogatott programokból. Pedig a faktoring a hozzá kapcsolódó hitelbiztosítás és a vevői követeléskezelés révén többletszolgáltatást nyújt a hitelhez képest. Az igénybe vevők számára pedig előnyt jelent, hogy további biztosítékok nélkül, egyszerűen, gyorsan elérhető.
A faktoring iránti érdeklődés azonban három tényezőnek köszönhetően is fellendülhet a közeljövőben. Egyrészt a piacon megjelent néhány nagyobb szereplő, amelyek nyilvánvalóan jelentős erőfeszítéseket tesznek majd a termék propagálása érdekében. Másrészt az elmúlt időszakban csökkent a faktoring jellegű finanszírozás kamata, amivel árban egy szintre került más hiteltermékekkel, harmadrészt pedig a faktoring is megjelent az MNB Növekedési Hitelprogram kedvezményezett konstrukciói között.
Összetett megoldások
A vállalkozások rendszerint nem egyszerűen hitelt keresnek, hanem optimális megoldást finanszírozási problémáikra. Nagyban megkönnyíti tehát az ajánlatok közötti eligazodást annak végiggondolása, hogy milyen célra kell a kölcsön: átmeneti pénzhiányt kell orvosolni, vagy növekedni szeretne az adott cég, esetleg egy nagyobb fejlesztést kíván megvalósítani.
Ehhez a banki szakemberek általában gyakorlatias tanácsokkal tudnak szolgálni, kezdve a megfelelő számlacsomag kiválasztásától egészen a komplexebb banki termékekig, ideértve a rövid és hosszú távú finanszírozási lehetőségeket, illetve ezek kombinációit is. Sőt, ha megszorul a cég, a hitelintézetek segítséget nyújtanak az időben jelzett hitel-visszafizetési nehézségek orvoslására is, csökkentve ezzel a vállalkozás anyagi terheit, segítve annak további működését.
