A mikrovállalatok felé fordulhatnak a bankok

A következő években áttörés várható a mikrovállalatok finanszírozásában Közép-Kelet-Európában: a bankok a stabilizációs időszak után új növekedési lehetőségeket keresnek, ez a vállalkozói kör pedig egyre érettebbé, változatosabbá és érdekesebbé válik a régióban. A pénzintézetek ugyanakkor egyelőre nincsenek megfelelőképp felkészülve erre a feladatra - derül ki az Efma és a Roland Berger Strategy által készített, a KBC támogatásával megvalósult tanulmányból. A kutatás eredményei biztatónak értékelhetők e vállalkozói kör jövőbeli finanszírozását illetően, a helyzet azonban jelenleg a rendelkezésre álló adatok alapján még messze nem ilyen kedvező.

 


Kép:PP/FörsterTamás

A mikrovállalatok a hagyományos banki vállalati ügyfélkörtől eltérően viselkednek és működnek, a tanulmány szerint ez három területen jelent kihívást a régió bankjainak:  a mikrovállalati stratégia megalkotásában, új típusú kockázatmenedzsment megvalósításában és a keresztértékesítések erősítésében.

Nincs szükség speciális termékekre 

Szemléletváltozás
Áttörés várható a következő években a mikrovállalatok finanszírozásában és kiszolgálásában. Miként azt Marko Voljč, a KBC Csoport közép-európai és oroszországi vezérigazgatója a tanulmány előszavában kiemelte: a mikrovállalati szegmens egyre érettebbé, változatosabbá és értékesebbé válik a régióban.

A bankoknak érdemes specifikus mikrovállalati stratégiát megalkotniuk, amelyben az optimális szegmentációra - alszegmenesek meghatározása a mikroszegmensen belül - fókuszálnak, illetve az ideális szolgáltatási modellt építik fel. Bár vannak helyi sajátosságok (mint például a szállodai-rekreációs alszegmens kiemelt szerepe Horvátországban) a legtöbb országban mind számosságát, mind forgalmát tekintve az egészségügyi szolgáltatások területe - háziorvosok, patikák, fogorvosi praxisok, állatorvosok - a legnagyobb. A régió bankjainál így ez az egyik legfontosabb alszegmens.

A körültekintő szegmentáció arra is rávilágíthat, hogy bizonyos alszegmenseknek nem érdemes speciális termékeket vagy kiszolgálást nyújtani, mert mind az ügyfél, mind a bank számára az a költségtakarékos megoldás, ha az ügyfél mások számára is elérhető termékeket vagy elektronikus csatornákat választ.

Hiányzik a mikrovállalati stratégia

Nincsenek mikrovállalati tanácsadók
„Magyarországon jelenleg a legtöbb banknak nincsenek dedikált mikrovállalati tanácsadói. A piac jelenlegi érettsége mellett a K&H-nál is a kis- és középvállalkozásokkal is foglalkozó munkatársak látják el ezt a feladatot. Termékszinten azonban már megjelennek a mikrovállalatok számára készített megoldások: számlacsomagok, vagy például olyan termékek, mint az orvosoknak az OEP által folyósított összeg nyilvántartását szolgáló letéti számla. Jellemzően mikrovállalati igényeket elégítenek ki a Jeremie Program keretében nyújtott hitelek is" - mondta el Dr. Bába Ágnes a K&H Bank lakossági banki divízióért felelős vezérigazgató-helyettese.

A 12 ország több mint 20 bankjában megkérdezett 50 vezető elmondása szerint a bankok alig egyharmada rendelkezik részletesen kidolgozott mikrovállalati stratégiával.

A tanulmány szerint a pénzintézetek számára jelentős növekedést jelenthet a keresztértékesítési lehetőségek jobb kihasználása, amikor a bankok a mikrovállalatok tulajdonosainak magán és üzleti igényeit is kiszolgálják. A bankok több mint háromnegyede rendelkezik ilyen ajánlatokkal, de ezek túlnyomó többsége csak ad-hoc kampányok részeként jelenik meg a piacon. Előre tervezetten mindössze 15 százalékuk fejleszt a keresztértékesítésnek megfelelő termékeket.

Akadályok Magyarországon
„A régióban jelenleg a „többablakos" modell az elterjedt, amikor szervezetileg, de akár helyszínt tekintve is teljesen elkülönül az ügyfél személyes és céges ügyintézése. A „kereszt-kiszolgálás" előnyt jelenthetne a mikrovállalati ügyfeleknek. Magyarországon azonban igen szigorú - több ponton az uniós jogszabályoknál is erősebb - adatvédelmi szabályozás vonatkozik erre a területre. Ez nem teszi lehetővé a bankoknak a két ügyféltípus párhuzamos kezelését" - mondta el Dr. Bába Ágnes „Ezen kívül Magyarországra is érvényes a tanulmány azon megállapítása, miszerint Közép-Kelet-Európában sok mikro-ügyfél azért tartózkodik az egyablakos kiszolgálástól, mert cége adóoptimalizálási törekvései és személyes vagyongyarapodása esetleg nem összeegyeztethetőek. Tehát a régióban és hazánkban is a növekedésnek nemcsak a mikrovállalati szegmens bővülése a forrása, hanem a gazdaság folyamatos fehéredése is" - tette hozzá Dr. Bába Ágnes.

A tanulmány szerint a kockázatmenedzsment terén olyan megközelítést kell alkalmazni erre a szegmensre, ami nemcsak a rossz hitelek növekedését akadályozza meg, hanem a hitelezést is felgyorsítja a hitelképes ügyfelek számára. A hitelnyújtás folyamatát gyorsíthatja a mikrovállalati alszegmensek számára kidolgozott, sztenderdizált hitelképesség vizsgálati rendszer.

Drága a hitel a mikrovállalkozásoknak

A Magyar Nemzeti Bank májusban publikált 2012 első negyedévi hitelezési felmérése szerint a mikrovállalkozások lényegesen drágábban jutnak hitelhez Magyarországon, mint a középvállalati kör. A kockázatosabb, de még hitelképes mikro- és kisvállalkozások 6-8 százalékpontos, míg a középvállalkozások 4,5-6 százalékpontos felárat számoltak fel a vizsgált időszakban a bankok. Ráadásul a felmérés szerint 2012 második félévében a feltételek további szigorodására számítottak a piaci szereplők.

A hitel nélkül ugyanakkor a kezdetek óta súlyosan tőkehiányos szektor helyzete szinte kilátástalan: sem megerősödni, sem növekedni nem tudnak, új piacok szerzése pedig inkább csak illúzió az idetartozó cégek többsége számára. Ez pedig hosszú távon akár az ország gazdasági növekedésének gátjává is válhat, többek között a kör foglalkoztatásban betöltött szerepe miatt. (A témával a Piac@Profit innen elérhető cikke foglalkozik bővebben.)

Véleményvezér

Magyarországon a legrosszabb a pedagógusok megbecsültsége Európában

Magyarországon a legrosszabb a pedagógusok megbecsültsége Európában 

Van alapja bőven a pedagógusok elégedetlenségének.
Magyar Péter lemondásra szólítja fel Szijjártó Péter külügyminisztert

Magyar Péter lemondásra szólítja fel Szijjártó Péter külügyminisztert 

Szijjártó Péter és az oroszok különös kapcsolata.
Működik az orbáni példa, egy fideszes képviselő rokonsága sorra nyeri a milliókat

Működik az orbáni példa, egy fideszes képviselő rokonsága sorra nyeri a milliókat 

A fényképeken jóságos képviselő kemény üzletember.
Magyar Péter kibukott, a köztelevízió szabályozni akarja miről beszélhetnek az EP listavezetők

Magyar Péter kibukott, a köztelevízió szabályozni akarja miről beszélhetnek az EP listavezetők 

Korlátozná a köztelevízió a véleménynyilvánítás szabadságát.
Vizsgálni kezdte az Integritás Hatóság a kazári 677 millióba kerülő luxusbölcsőde ügyét

Vizsgálni kezdte az Integritás Hatóság a kazári 677 millióba kerülő luxusbölcsőde ügyét 

Aranyat rejtettek a betonba, vagy mi került ennyibe?


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo