A mikrovállalatok a hagyományos banki vállalati ügyfélkörtől eltérően viselkednek és működnek, a tanulmány szerint ez három területen jelent kihívást a régió bankjainak: a mikrovállalati stratégia megalkotásában, új típusú kockázatmenedzsment megvalósításában és a keresztértékesítések erősítésében.
Nincs szükség speciális termékekre
A bankoknak érdemes specifikus mikrovállalati stratégiát megalkotniuk, amelyben az optimális szegmentációra - alszegmenesek meghatározása a mikroszegmensen belül - fókuszálnak, illetve az ideális szolgáltatási modellt építik fel. Bár vannak helyi sajátosságok (mint például a szállodai-rekreációs alszegmens kiemelt szerepe Horvátországban) a legtöbb országban mind számosságát, mind forgalmát tekintve az egészségügyi szolgáltatások területe - háziorvosok, patikák, fogorvosi praxisok, állatorvosok - a legnagyobb. A régió bankjainál így ez az egyik legfontosabb alszegmens.
A körültekintő szegmentáció arra is rávilágíthat, hogy bizonyos alszegmenseknek nem érdemes speciális termékeket vagy kiszolgálást nyújtani, mert mind az ügyfél, mind a bank számára az a költségtakarékos megoldás, ha az ügyfél mások számára is elérhető termékeket vagy elektronikus csatornákat választ.
Hiányzik a mikrovállalati stratégia
A 12 ország több mint 20 bankjában megkérdezett 50 vezető elmondása szerint a bankok alig egyharmada rendelkezik részletesen kidolgozott mikrovállalati stratégiával.
A tanulmány szerint a pénzintézetek számára jelentős növekedést jelenthet a keresztértékesítési lehetőségek jobb kihasználása, amikor a bankok a mikrovállalatok tulajdonosainak magán és üzleti igényeit is kiszolgálják. A bankok több mint háromnegyede rendelkezik ilyen ajánlatokkal, de ezek túlnyomó többsége csak ad-hoc kampányok részeként jelenik meg a piacon. Előre tervezetten mindössze 15 százalékuk fejleszt a keresztértékesítésnek megfelelő termékeket.
A tanulmány szerint a kockázatmenedzsment terén olyan megközelítést kell alkalmazni erre a szegmensre, ami nemcsak a rossz hitelek növekedését akadályozza meg, hanem a hitelezést is felgyorsítja a hitelképes ügyfelek számára. A hitelnyújtás folyamatát gyorsíthatja a mikrovállalati alszegmensek számára kidolgozott, sztenderdizált hitelképesség vizsgálati rendszer.
Drága a hitel a mikrovállalkozásoknak
A Magyar Nemzeti Bank májusban publikált 2012 első negyedévi hitelezési felmérése szerint a mikrovállalkozások lényegesen drágábban jutnak hitelhez Magyarországon, mint a középvállalati kör. A kockázatosabb, de még hitelképes mikro- és kisvállalkozások 6-8 százalékpontos, míg a középvállalkozások 4,5-6 százalékpontos felárat számoltak fel a vizsgált időszakban a bankok. Ráadásul a felmérés szerint 2012 második félévében a feltételek további szigorodására számítottak a piaci szereplők.
A hitel nélkül ugyanakkor a kezdetek óta súlyosan tőkehiányos szektor helyzete szinte kilátástalan: sem megerősödni, sem növekedni nem tudnak, új piacok szerzése pedig inkább csak illúzió az idetartozó cégek többsége számára. Ez pedig hosszú távon akár az ország gazdasági növekedésének gátjává is válhat, többek között a kör foglalkoztatásban betöltött szerepe miatt. (A témával a Piac@Profit innen elérhető cikke foglalkozik bővebben.)
