Hogyan kössünk céges biztosítást?

Tevékenységfüggő, hogy mire és mekkora összegű biztosítást érdemes kötni. A kisebb (legfeljebb 500 millió forintos vagyonnal rendelkező) vállalkozásoknak kínált termékek egyszerűek, az árazás pedig jelenleg – az erős piaci versenyből eredően – viszonylag kedvező.

Kép:PP archív

Egy nem várt esemény a legsikeresebb céget is megingathatja, kisebb vállalkozásokat tönkre is tehet. A kockázatok jelentős része ellen lehet biztosítással védekezni, de mindenkinek más a kockázat. Egy kereskedőcégnél a legnagyobb veszély az árukészlet elvesztése, míg a lángossütőnek mindent elölről kellene kezdenie, ha az üzlete leég. A speciális, nehezen pótolható gépeket biztosítási szempontból is külön kell kezelni, ahogyan az egyes szakmákhoz (könyvelő, orvos, jogász) köthetők egyedi kockázatok is.

1. Mérjük fel reálisan a kockázatokat!

Mely események azok, amelyek hatásai az adott cég működését veszélyeztetik, s mekkora az a kár, amely ebből eredhet? Az árukészlet biztosításánál gondolkodjunk a zavartalan működéshez szükséges értékhatárokban, a felelősségbiztosításoknál alapként a probléma esetén ténylegesen felmerülő kárösszeget számszerűsítsük.

2. Tekintsük át a konkrét módozatokat!

A kis- és középvállalatoknak szóló módozatok a különböző káreseményekhez kapcsolódó modulokból állíthatók össze az adott cég tevékenységéhez (és az ehhez kapcsolódó kockázatokhoz) illeszthetően. A biztosítóknál az alapelemek és az ezekhez kapcsolódó díjak nem térnek el jelentősen, a kapcsolódó szolgáltatásokban viszont van különbség. Egyes társaságok csőtörésnél az elfolyt vizet is térítik, vagy tűzkár esetén a számítógépek adatmentését is tartalmazza a biztosítás.

3. Gondolkozzunk vállalkozóként!

Tipikus hiba, hogy a cégvezetők magánszemélyként s nem vállalkozóként tekintik át a reális veszélyeket. Egy tűz esetén csak a pénzügyi veszteségeket veszik például számításba, a leállással összefüggő egyéb kieséseket (a működéssel kapcsolatos fix költségeket – például a béreket, a bérleti díjat – vagy a szállítási késéseket) nem. Vannak módozatok, amelyek épp a rendkívüli helyzeteket – üzemszünet, géptörés – fedik le.

Hogyan válasszunk brókert?
A biztosításközvetítő jutalékát a biztosítótársaságok fizetik. Jelenleg a magyar piacon 12 országos hálózattal rendelkező biztosító harcol a vállalkozásokért: a kis- és középvállalkozói kör mindegyik piaci szereplőnél kiemelt célcsoport, ami a termékkínálatban s az árazásban is tetten érhető. Ellenőrizzük, hogy mennyire széles palettáról választ az ügynök, milyen referenciákkal rendelkezik, s vizsgáljuk meg a közvetítő szerződési feltételeit is az alkusz által vállalt felelősségtől az alkusz által vállalt szolgáltatásokon át a szerződésfelmondás feltételéig.
4. A költségek optimalizálására, s ne azok minimalizálására törekedjünk!

Sok cég a konkrét módozat kialakításánál az elemeket szinte kizárólag az ára alapján választja ki. A tényleges károknak megfelelő értékhatárok alapján szerződjünk! Az alacsonyabb díjakon elérhető megtakarítás a töredéke annak a költségnek, amelyet egy nem megfelelően fedezett esemény okozhat.

5. Alkusszal szerződjünk!

A kockázatok felmérésében, az ezekhez illeszkedő termékek kiválasztásában számottevő segítséget nyújthatnak a biztosításközvetítők. Ezek a cégek rendelkeznek azokkal a piaci ismeretekkel, amelyek alapján az adott térségben, az adott tevékenységhez kapcsolódóan megfelelőképp kiválasztható, hogy milyen váratlan eseményekre kell felkészülni, milyen összeghatárokban érdemes gondolkodni. Több biztosítóval állnak kapcsolatban, így segítenek a biztosítók közötti választásban az árak és a kapcsolódó szolgáltatások alapján. Így a legjobb ár-érték arányú, cégünk sajátosságaihoz optimálisan illeszkedő vállalati biztosítást köthetünk.

Nem éri meg alulbiztosítani
50 millió forintos vagyonnal rendelkező vállalkozásnál a teljes éves vagyonbiztosítás összege jelenleg 70–75 ezer forint körül alakul. A helyiség 10, az árukészlet 25, a pénztárgép és egyéb a mérlegben szereplő tétel további 15 millió forint körüli összeget képvisel az átlagértékek alapján. Az alulbiztosítással legfeljebb évi 10-20 ezer forintot takaríthatunk meg. Kár esetén a kiadásunk ennek sokszorosa. Óriási probléma lehet abból is, ha egy felelősségbiztosításnál a tényleges kártérítési kötelezettség töredékére szól a biztosítás. Ha egymillió forintra kötjük – a váratlan esemény bekövetkezésekor eddig áll helyt a biztosító –, miközben a 2–5 milliós kötelezettségek jellemzőek, a különbözetet a cégnek esetleg egyik pillanatról a másikra kell előteremtenie.

Véleményvezér

Úgy vernek minket a lengyelek, mint szódás a lovát

Úgy vernek minket a lengyelek, mint szódás a lovát 

A lengyel valuta árfolyama fenn, a magyar lenn.
Karácsony Gergely szerint Bindzsisztán szervezi mini-Dubajt

Karácsony Gergely szerint Bindzsisztán szervezi mini-Dubajt 

Ez a harc lesz a végső?
A tervezett budapesti mini-Dubaj felhőkarcolója pont egy légifolyosóba esik

A tervezett budapesti mini-Dubaj felhőkarcolója pont egy légifolyosóba esik 

Nem tűnik túl átgondoltnak a mini-Dubaj projekt.
A Jobbik volt elnöke szerint Lázár János lebukott

A Jobbik volt elnöke szerint Lázár János lebukott 

Bindzsisztán működik, ahogy kell.
Magyar Péter ezúttal nagyon bele szállt Gulyás Gergelybe

Magyar Péter ezúttal nagyon bele szállt Gulyás Gergelybe 

Kölcsönösen árulással vádolják egymást.
A szankciók hatására beállt a Gazprom a földbe

A szankciók hatására beállt a Gazprom a földbe 

Vége a Gazprom nagyhatalmi státuszának.


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo