Eltűnik a készpénz, sőt a fizetés is

2016. március 29. kedd - 13:30 / Kriston László
  •    

A digitális és mobiltárcáké, a mobilfizetésé a jövő, a készpénz pedig eltűnik - állítja Matt Komorowski, a PayPal közép-kelet-európai értékesítési vezetője.. Sőt maga a fizetés is észrevétlenné válik, mert automatikus fizetési megbízásokat hagyunk az elektronikus fizetőrendszereknek, mint régen a csekkek átutalására tettük a bankban. Azt mondja, a PayPalt sosem hekkelték meg, és már nem kell győzködnie a kereskedőket, hogy vegyék fel a fizetési rendszereikbe.

Az észrevétlen tranzakciók világa következik el az “Uber-univerzum” megjelenésével – mondta a Piac&Profitnak adott interjújában Matt Komorowski az eCommerce Expón, melyre előadóként érkezett. A felhasználók nem akarnak foglalkozni a fizetéssel, csak fogyasztani akarnak. A szolgáltatók pedig boldogan elégítik ki az igényeket.

Percekre vagyunk a készpénz nélküli világtól – erről itt olvashatja elemzésünket.

Sok szó esik manapság az új “tranzakciós ökoszisztémáról”, digitális tárcákról. Hogyan látják, honnan fog jönni a következő nagy konkurencia?

A PayPal maga tulajdonképpen egy digitális tárca. Annyiban vagyunk egyediek, hogy a fizetések teljes értékláncát felöleljük. A vevőkkel és az eladókkal egyaránt foglalkozunk, van csalást kiszűrő motorunk (fraud detection engine), stb. A különféle riválisok, akik megjelennek a piacon, általában a skálának egy-egy pontjával foglalkoznak. A fizetési szektor nagyon izgalmas, rengeteg változás történt az elmúlt néhány évben és a következő 3-5 évben igazi forradalmat fogunk látni nemcsak az online fizetések terén, hanem a mobilfizetésben is.

Milyen konkrét trendeket lát?

A készpénz eltűnőben van. Kelet-Európában talán nem olyan gyorsan, de mégis ebbe az irányba tartunk. A fizetések maguk is eltűnőben vannak. Ez alatt azt értem, hogy eddig a hitelkártyánkat használtuk, alá kellett írnunk a kártyaleolvasó gépből kijövő blokkot. Még online is be kellett gépelnünk a hitelkártyánk összes adatát, az emailcímünket, nevünket, a bankkártya számot, a címünket, a kódot a kártya hátuljáról. Irtó körülményes. Van, ahol már csak már csak e-mail címre és jelszóra van szükség. De már ezt is kényelmetlennek kezdik érezni a felhasználók. A fizetések eltűnnek. A PayPal látja el az Ubert a Braintreevel, amely fizetés teljes mértékben a háttérben történik, a felhasználónak semmit nem kell tennie.

Mit ért pontosan a fizetés eltűnésén?

Az Uber-élmény, vagy Magyarországon a Bla Bla Carnál is, az első alkalommal, amikor létrehozza az ember az accountját vagy egy hitelkártyát vagy PayPal accountot rendel hozzá és előre meghatalmazza (pre-authorize) a rendszert, hogy amikor megtörténik a szolgáltatást teljesítése, a rendszer levonja az összeget a számláról. Erről a felhasználó aláír, elfogad egy megállapodást. (Billing agreement vagy reference transaction agreement.) Megteszi az utat az Uber-kocsin és kap egy e-mailes értesítést arról, hogy a számláját mondjuk 2000 forintot levontak. Ennyi. Ugyanezen a szisztémán, előzetes meghatalmazáson alapul a Spotify vagy a Netflix rendszere is. Fizetés helyett egyszerűen csak fogyasztunk. Az emberek nem akarnak arra gondolni, hogy ma ezért meg azért nekem fizetnem kell. Csak arra szeretnek gondolni, hogy ma ezt akarom megszerezni, ezt akarom elfogyasztani. A terméket akarom, a szolgáltatást, a fizetés a háttérben történik meg.

És mik lesznek a következő lépések?

Kezd elmosódni az online és offline fizetés közti határ egyre több területen. Megrendelünk valamit online, aztán besétálunk a boltba és hazavisszük. Ezt hívják “omnichannel” kereskedelemnek. A PayPalnak van egy ilyen új megoldása a McDonald’s-szal, ami Franciaországban működik. Az appon megrendelhetek egy Big Macet és egy sültkrumplit és az alkalmazás mutatja, hogy hol van a legközelebbi éttermük, éppen amellett haladok el 5 perc múlva, az étterem személyzete is tudja hol járok, 5 perc múlva elkészülnek a rendeléssel. Itt is egyetlen klikkeléssel fizetek, tehát nem kell begépelni jelszavakat és kódokat miközben gyalogolok. Magyarországon ez a szolgáltatás még nem működik.

Matt Komorowski, a PayPal varsói székhelyű kelet-európai értékesítési igazgatója (fotó: PayPal)

Matt Komorowski, a PayPal varsói székhelyű kelet-európai értékesítési igazgatója (fotó: PayPal)

Hogyan áll hozzá a PayPal a virtuális fizetőeszközökhöz?

A Braintree már elfogad bitcoint. Korai lenne még megállapítani, hogy ezek a fizetőeszközök sikeresek vagy nem futnak be. A PayPal stratégiája mindig az volt, hogy platformfüggetlen, fizetőeszköz-független legyen, és mindig alkalmazkodjon ahhoz, ami éppen történik a piacon. Mivel a technológiai teljes egészében felhőalapú, nagyon jól tud alkalmazkodni bármilyen fajta fizetési módszerhez és pénznemhez. A tranzakciók többsége dollárban zajlik, de 26 valutát elfogadunk. A Braintree-nél 140-et.

A következő nagy bummként a mobilfizetés áttörése várható. Ön mit gondol erről?

Nemcsak az Y-generáció használja már a mobilfizetést, amikor az ember munka után hazaér, nem szereti bekapcsolni a laptopot, hanem ölébe kapja a táblagépét vagy az okostelefonját és azon böngész a neten meg az üzenetei között. Ha jött egy ajánlat, amire ráklikkel, és a kereskedő honlapja remélhetőleg mobil-optimalizált (ez az egyik legfontosabb SEO trend 2016-ban! – a szerk.), tehát jól jelenik meg a kis képernyőn is, és a fogyasztó már ott fizet, a mobileszközön keresztül. Nem kell felugrania, hogy megtalálja a bankkártyáját, mert fél perc múlva úgyis rosszalkodik a gyerek, ugat a kutya, nem ér rá az ember ilyesmire. A PayPalon bonyolított vásárlások 25%-a már mobileszközökről történt tavaly.

Egyre vonzóbb

Az évek során egyre könnyebb lett meggyőzni a kereskedőket arról, hogy vegyék igénybe a rendszert – mondja Komorowsky. Leginkább annak köszönhetően, hogy hogy az e-kereskedelem növekszik. Kelet-Európában gyorsabban növekszik, mint Európa többi részében, mivel itt még nem olyan érett a piac. Magyarországon évről-évre 26%-kal bővül az e-kereskedelem forgalma, Európában ugyanez 12%.

Az internetpenetráció is nő, egyre több ember érzi úgy, hogy biztonságos a világhálón vásárolnia és a kereskedők közül is egyre többen ismerik fel, hogy online és offline értékesítési csatornákkal egyaránt kell rendelkezniük. Az emberek legnagyobb aggodalma, hogy valóban azt kapják-e, amit megrendeltek. Ha külföldről vásárolok, nem feltétlenül tudom utolérni a kereskedőt.

Azok a márkák is, amelyek nem tartoznak a legnagyobbak közé, ugyancsak azt tartják kihívásnak, hogyan bízzon meg bennük a vevő. Ebben pedig sokat segíthet az a garancia, amit a PayPal biztosít: vagy megtörténnek a tranzakciók vagy meghiúsulás esetén visszakapja a vásárló a pénzét.

Vagyis egyre kevesebb azonosítás történik, nem kell újra begépelni a jelszavakat, az automatikus, csoportos megbízások felé tendál az elektronikus fizetési rendszer. A Világbank egyik igazgatója, Jeremy Hillman éppen ezért fontolgatta, hogy bepereli a Microsoftot, mert 13 éves fia 109 dolláronként 4500 dollárt (1,31 millió forintot) költött apja hitelkártyájával FIFA-videojátékokra. Mert a játék nem kérte a jelszó újbóli begépelését.

Mindig lesznek ilyen esetek. De mérlegelnünk kell, mennyire fontos az is, hogy könnyebbé tegyük a fizetést a felhasználóink számára. Mekkorák ennek az előnyei és mekkorák a potenciális veszteségek az említett szituációhoz hasonló helyzetekből. Mi a veszteségek felelősségét magunkra vállaljuk a fogyasztók és az eladók védelmével.

Amerikában nagy bankoktól és áruházláncoktól egyaránt loptak már el hekkerek vásárlók adatait. A Wal-Mart, a Home Depot és egy sor nagy márka esett kiberbetörés áldozatául.

Az évek múlásával egyre több a betörési kísérlet az e-kereskedelem terén, és ez a jövőben is nőni fog. A PayPalt sosem hekkelték meg és szeretnénk, ha ez így maradna. Ennek titkát elsősorban abban látjuk, hogy nem adjuk ki a felhasználók adatait harmadik személynek

Pay Pal számokban
-179 millió aktív account van a PayPalon
-Eddig összesen 18 milliárd tranzakciót eszközöltek a rendszerben, csak 2015-ben 4,9 milliárd fizetést, vagyis naponta 13,5 millió fizetés történt.
-2015-ben 282 milliárd dollár mozgott a PayPalon keresztül.
-2015-ben a vásárlások 25 %-a már mobileszközökről történt.
-A karácsonyi szezonban Amerikában első alkalommal haladták meg a mobilos tranzakciók a desktopokról intézett fizetéseket a PayPalnál.

Feliratkozom a(z) Info & tech téma cikkértesítőjére. A megjelenő új cikkekről tájékoztatást kérek