Korábban már sokszor írtunk nyugdíj megtakarításokról, de most kizárólag biztonsági szempontból vizsgáljuk a kérdést, hiszen sok embernek rendült meg a bizalma a pénzintézetekkel szemben, ezért a lakosság jelentős része inkább kerüli a megtakarítás intézményes formáit és sokan otthon, készpénzben tartják a tartalékaikat. Azonban ez a megoldás minden, csak nem biztonságos. A Pénzügyi Tudakozó cikkének segítségével mutatunk hét biztonsági faktort, amelyre érdemes ügyelni nyugdíj-megtakarítás választásánál.
Főként az adókedvezmény kapcsán, és az önkéntes nyugdíjpénztárak, valamint részben a NYESZ számlákkal kapcsolatban érdemes odafigyelni erre. Az utóbbi időben többször változtak ezek szabályozásai, és sosem előnyükre. Különböző pletykákat mindig lehet hallani, amiből általában nem lesz semmi, amíg egyszer mégis. Évekig hallottuk, hogy hamarosan csökkenni fog az állami támogatás mértéke a lakáskasszáknál, ami mindig egy kiváló értékesítési taktika is volt. 2018 októberében azonban szinte egyik napról a másikra lett az állami támogatás megszüntetve. Éppen ezért fontos olyan nyugdíj megtakarítást választanod, ami az állami támogatás nélkül is bőven megállja a helyét!
NE becsüld le ezeket a kockázatokat, mert nem 5-10 évről van szó, hanem 20-25 évről. Csak tekints vissza, milyen volt a jogszabályi/ politikai környezet 25 évvel ezelőtt. Elég sok dolog változott azóta. Nőhet a nyugdíjkorhatár, megszűnhet az adókedvezmény, korlátozhatják a hozzáférésed, bezárhatnak kiskapukat.
Biztonságos hozam és befektetés
Mindenki magas hozamot szeretne biztonságosan, ám ez lehetetlen kérés. Minél magasabb a hozamelvárásod, annál nagyobb részét kell kockáztatnod a tőkédnek is. Ha lenne olyan szuper befektetés, ami magasabb hozamot kínál kisebb kockázattal, akkor mindenki abba fektetne. Ne dőlj be a meséknek, amik a 15%-os éves hozamokról szólnak. Ha már 8-9%-ot elérsz évente, összeteheted a két kezed.
Rövidtávon lehetséges a magas hozam elérése, de nagyon kockázatos ilyen eszközökbe fektetni. Ahogy ingadoznak az árfolyamok, lehet, hogy éppen akkor kell majd hozzányúlnod a megtakarításodhoz, amikor az éppen a lejtő alján van. Minél hosszabb a táv, annál több időd és esélyed van arra, hogy összességében egy kockázatosabb befektetésből is haszonnal tudsz kiszállni.
Pénzintézet mérete
Talán a brókerbotrányok után nem kell túlságosan hangsúlyozni, hogy érdemes minimum fenntartással kezelni a kisebb, főként magyar tulajdonban lévő bróker cégeket. Nem csak azért, mert kiderülhet a mögöttes turpisság, hanem azért is mert ilyen hosszú távon még egy korrekt cég sem biztos, hogy fenn tud maradni.
Érdemes a nyugdíj megtakarításodnak nagy banki / biztosítói háttérrel rendelkező, nagy múltú, tőkeerős céget választani. Az önkéntes pénztárak a fent említett jogszabályi változások miatt kockázatosabbak lehetnek, de kizárólag méretüket tekintve a nagyobbak alkalmasak lehetnek a megtakarításaid kezelésére. Érdemes egy fél mondatot szánni a biztosítókra is, akik gigantikus méretükkel ilyen szempontból a legbiztonságosabbnak mondhatók.
Természetesen a biztosítók, és bankok esetén is érdemes megnézni a hátterüket, és azt, hogy mekkora vagyonnal rendelkeznek. Egy évtizedes múlttal, több milliárd eurós vagyonnal rendelkező cégben jobban megbízhatunk. Viszont nem szabad elfelejteni, hogy a nagy vagyon, és dicső múlt sem garancia a jövőre nézve (lásd például: Lehman Brothers).
Mit jelent a garantált hozam? Ki garantálja? Egy kötvény, amit egy bank garantál, nem túl erős garancia, ha csődbe megy az a bank. Ez történt a Quaestor esetében is. Nem mindegy tehát, hogy ki garantálja az adott befektetést. A pénzintézet? Az állam? Netán vonatkozik rá valamilyen befektetői védelmi alap garanciája?
Az állami garancia vonatkozik például az államkötvényekre. Ez igen erős garanciát jelent, persze ez sem végtelen, de az állam közbe tud avatkozni, hiszen sokkal nagyobb tőkével rendelkezik, mint egy kármentési alap. Ugyan ez igaz a biztosítókra is, akik óriási vagyonnal rendelkeznek így az ő garanciájuk erősebb, mint egy kis, magyar alapé. Még ha csődbe is menne egy biztosító, akkor is vannak más biztosítók, akik viszont biztosítják, így ebben az esetben a másik biztosító áll helyt a kötelezettségekért.
Rugalmasság
Nem csak magának a nyugdíj megtakarításnak kell biztonságosnak lennie, de a konstrukciónak is, mert nem minden megtakarítás ugyanolyan biztonságos mindenkinek. Ha rendelkezel vésztartalékkal és biztos szaktudásod, jól fizető állásod van, akkor nem gond, ha havi 40 000 forintra elköteleződsz 10-20 évre, mert valószínűleg sosem lesz olyan helyzet, hogy ne tudnád fizetni. Ebben az esetben elég rugalmasság az is, ha adott esetben egy évig tudod szüneteltetni a megtakarítást.
Ha azonban hónapról hónapra élsz, bizonytalan a munkahelyed, ráadásul egészségügyi problémáktól is tartanod kell, akkor jobban teszed, ha más típusú konstrukciót választasz. Ilyenkor érdemes a rugalmasságot szem előtt tartani, és – legalább a megtakarítás egy részét – úgy befektetni, hogy az rövidtávon is gyorsan és veszteség nélkül hozzáférhető legyen. Ha nincs vésztartalékod, akkor gondolkodhatsz kockázati életbiztosítás megkötésén is.
Érdemes külön választani a kockázati biztosításokat a nyugdíj-előtakarékosságtól. Ez két külön dolog: ne dőlj be az ügynöknek, aki egy termékben akarja eladni mindkettőt, neki nem feltétlen egyezik az érdeke a tiéddel.
Költségek
Bár nem egy kiszámíthatatlan kockázatról van szó, mégis ez a legnagyobb hiba, amit a legtöbben elkövetnek. Ha nem vizsgálod meg részletesen és pontosan a megtakarítás költségeit, akkor nem csak, hogy kockáztatod a veszteséget, de garantálod is. Egyáltalán nem mindegy, hogy a befektetéseden elért 8%-os hozamból 1% a költség, vagy 4%. Hosszú távon milliókról van szó, így ez az egyik legfontosabb szempont, amikor számlát kell választani.
A pénzpiacon nem igaz, hogy ami drágább az jobb minőségű, éppen ellenkezőleg. Mi sem bizonyítja ezt jobban, mint hogy a profi befektetők is az alacsony költségű termékekbe (pl. ETF-ekbe) fektetnek. A legjobb módszer, hogy többet hozz ki a nyugdíjadból, ha alacsony költségek mellett takarékoskodsz. Ahogy már említettem, a legegyszerűbben úgy tudod növelni a hozamaidat, ha a költségeidet csökkented.
Átláthatóság
Minden pénzügyi terméknél igaz, hogy ne írj alá olyat, amit nem értesz teljesen. Főként hiteleknél és befektetéseknél igaz ez: az, hogy az ügyintéző elmondja, sajnos nem jelent semmit. Nagyon könnyű játszani a szavakkal, könnyű fél igazságokkal elbeszélni költségek vagy kockázatok mellett. Ha nem értesz hozzá, akkor ne írd alá a szerződést.
Sokkal nyugodtabban fogsz aludni, ha tudod, hogy mit írtál alá, és nem kell megijedned, amikor megkapod az első számlakivonatot és észreveszed, hogy csak a befizetéseid fele található meg rajta: fontos, hogy 110 százalékban képben legyél.
