Ehhez közel 10 biztosítási szereplő megoldását kellene összehasonlítani, ami szakember nélkül szinte lehetetlen. Sokszor viszont már a tenderanyag kiírása is számos kérdést vet fel.
Hogy néz ki a piac?
A biztosítók többsége nem volt felkészülve az adómentesség bevezetésekor arra, hogy a magyar egészségügyben betegút-szervezési feladatokat is ellásson. Ehhez speciális szaktudás szükséges, amelyhez partnereket kellett találni. A piacot háromfelé lehet osztani a biztosítók mögött meghúzódó egészségügyi szolgáltatók szempontjából, de vannak egyedi kezdeményezések is.
A legtöbb biztosító a hazai viszonylatban már tapasztalt és ismert Medicovert választotta, (ING, Uniqa, Generali és sajátja, a Spring). Ők a piac egyik legnagyobb magánszolgáltatójára bízzák ügyfeleiket, akinek saját szolgáltató helyszínei az ország számos pontján megtalálhatóak. Jellemző ezen egészségbiztosítási vonalra, hogy a legtöbb esetben a saját egészségügyi szolgáltatóhoz szervezik a betegeket, több szolgáltatás esetén korlátlanul. Csomagjaik felépítése hasonló; az egyre nagyobb csomagok egyre több szolgáltatást tartalmaznak.
Erre mondhatnánk, hogy mint általában, de a másik vonalon mozgó, inkább nemzetközileg ismert, de nem kisebb Advance Medical és az őt választó biztosítók (Axa, Union) esetében másként néz ki a termékfelépítés. Az Axánál az ügyfél maga válogathatja össze, hogy munkatársainak milyen szolgáltatási csomagokat szeretne, az Union pedig már az alapcsomagban temérdek szolgáltatást nyújt, és az egyes csomagokban különböző limitekhez köti ezek szervezésének és térítésének felső határát. Az Advance Medical és Union párosítás esetében közel 200 egészségügyi szolgáltatónál (állami és magán), szinte minden járóbeteg-ellátás elérhető az egészségbiztosítások árversenyében jelenleg a legolcsóbb áron.
Harmadik vonalon mozog a Főnix-Med egészségügyi szolgáltatót választó Signal, amely egy éve teszi egyre szorosabbá a versenyt a piacon.
A CIG Pannónia Best Doctors nevű egészségbiztosítása más úton jár. Ők a hazai járóbeteg-ellátásban nem vesznek részt, helyette azt vállalják – egy-két alapszolgáltatáson túl –, hogy meghatározott kritikus betegségek esetén az ügyfelet a világ azon pontján kezelik, ahol annak leginkább szakavatott orvosai dolgoznak. Ennek akár több százmilliós költségeit is állják a biztosítás keretében.
Mit érdemes megkérdezni?
Fentiek alapján biztosan állítható, hogy a megfelelő egészségbiztosítás kiválasztása nem könnyű feladat, és nemritkán szakembert kíván. Mindenképpen javaslom, hogy több helyről is kérjenek ajánlatot. A legfontosabb azt tisztázni, hogy milyen szolgáltatásokat tartalmaz pontosan az adott biztosítási csomag, és mennyiért.
A megfelelő kiválasztásához vizsgálni kell, hogy milyen intézmények látják el a betegeket, és a biztosító által ajánlott szolgáltatások minden régióban igénybe vehetőek-e, vagy szükséges a beteg utazása bizonyos szolgáltatások esetében (pl. egynapos sebészet)?
Van-e előzetes kockázatelbírálás és várakozási idő, és ha igen, akkor annak milyen hatása van az adott biztosítottra? Tud-e a biztosító cégre szabott ajánlatot, kedvezményt adni? Lehet-e a különböző munkáltatói csoportokra különböző szolgáltatási csomagokat kialakítani? Nem utolsó szempont az ár/érték arány sem, amelynek a meghatározása a fenti kérdésekre adott válaszoktól is függ. Az árak havi pár ezer forinttól évi több százezerig terjednek.
Hogyan illeszkedik a meglévő juttatási rendszerbe?
Más-más cégvezetői igény esetén más-más biztosítók termékei lehetnek előnyösek. A vezetőnek mérlegelnie kell, mire szeretné használni a juttatást. Ha cége kulcsembereinek lojalitását szeretné növelni, érdemes nekik automatikusan adni. Ha szeretné, hogy dolgozói a bruttó cafeteriakeret minél nagyobb részét ténylegesen meg tudják kapni, akkor érdemes ezt az adómentes juttatást betenni a cafeteriarendszerbe választható vagy akár fix elemként. Az elmúlt évek saját tapasztalatai alapján elmondható, hogy nem érdemes több egészségbiztosítást választható elemként beilleszteni a rendszerbe, mert a dolgozó nem tud elsőre eligazodni a biztosítók szolgáltatási útvesztőjében.
Végül, hogy egy vezető melyiket választja munkatársai számára, nem feltétlenül racionális döntés eredménye. Furcsa, hogy szinte mindegyik konstrukcióról hallottam már panaszt és egekig magasztalást is. Azonban egy biztos, akinek van privát egészségbiztosítása, annak meg kell szoknia egy teljesen új érzést: Magyarországon, várakozási idő nélkül, kedves és figyelmes orvosok, magas színvonalon nyújtanak számukra egészségügyi ellátást. Könnyű lesz megszokni.
Balázs Iván www.balazsivan.hu
