A főbb kondíciók tisztázása mellett a szükséges banki egyeztetéseknek még nincs vége. Egy hitelszerződésben a költségparamétereken felül számos olyan feltételt rögzíthetnek még, melyek a hitel futamideje alatt jelentősen befolyásolhatják – akadályozhatják – cégünk működését.

Szerződéses aknák, melyek elkerülhetők

1. Kamatemelés lehetősége

A bankok hajlamosak minden kockázatot a nyakunkba varrni. Idetartozik saját forrásköltségük is, melyre a piac, illetve a jogi, törvényi szabályozás egyaránt hathat. A legtöbb bank szereti szerződésben rögzíteni a kamatváltoztatás (növelés!) lehetőségét, a számára kedvezőtlen körülmények felmerülésére hivatkozva. Persze ugyanez a körülmények javulása esetén már nem igaz…

A bankoknak megvan a megfelelő eszközrendszerük ezen kockázati paraméterek kiküszöbölésére. Korrekt ajánlatot teszünk a banknak azzal, ha a kamatemelés lehetőségét ilyen esetekre maximalizáljuk.

Alternatív javaslatként fel lehet vetni, hogy amennyiben a banknak kamatemelési szándéka van, legyen köteles 60–90 nappal előtte értesíteni társaságunkat. Ez az idő elegendő lehet arra, hogy más, kedvezőbb finanszírozási forrás után nézzünk.

Kép: Freestockphotos

2. Hitel értékesítésének lehetősége, felmondási idő

Igen kellemetlen helyzetbe kerülhet egy vállalkozás azzal, ha a bank szerződésben rögzíti, hogy minden tájékoztatási kötelezettség nélkül eladhatja/átadhatja a társaság hitelét más intézménynek, abban az esetben, amikor egyébként az adós mindent szerződés szerint teljesít, de a bank mégsem kívánja megtartani a hitelt (például már nem preferált bankok belül a vállalkozás tevékenysége).

Egy ilyen átadás esetén szerződéses feltételeket az új tulajdonos megváltoztathatja, akár kedvezőtlen irányba is – kérhet például plusz fedezetet vagy pótbiztosítékot.

Ennél a pontnál is érdemes rögzíteni a bank tájékoztatási kötelezettséget a tervezett átadás előtt legalább 60–90 nappal. Ez alatt az idő alatt meg lehet szervezni a hitelkiváltást egy tetszőlegesen választott új banknál.

Ugyanúgy ajánlott rögzíteni a rendes felmondási időt is minimum 90 napban, az előre megfontolt kikötéssel a cég fizetésképtelensége vagy akár csődje is megelőzhető!

3. Osztalék és egyéb kifizetések a tulajdonosnak

A bank – túlbiztosítandó a saját pozícióját – általában jóváhagyási jogot akar kikötni az osztalék típusú kifizetésekre. Ezzel nem feltétlenül kell együtt élni: arany középutat jelenthet, ha a profit kifizetés egy bizonyos mértékéig a tulajdonos a bank jóváhagyása nélkül is mozgástérrel bír. Jellemzően pontosan rögzíthető (különböző teljesítménymutatókhoz kötve) az adott cég pénzügyi helyzetéhez mérten, hogy mekkora tulajdonosi kifizetés nem sérti a bank pozícióját. Erre azonban törekedni kell, a bank önmagától nem ad olyan szerződést, amiben a tulajdonos egy bizonyos mértékéig szabadon fizethet magának osztalékot…

4. Jelzálogfedezetként bevont ingatlan törlesztéssel arányos kiengedése

A bankok szeretik magukat túlbiztosítani. Egy hitelnél a szükséges ingatlanbiztosítéki igényt az induló hitelállományhoz mérten állapítják meg. Arról nem esik szó, hogy hogyan alakul a fedezettség mértéke a hiteltörlesztés során. Természetesen a futamidő közben kérvényezhető a fedezet egy részének kiengedése, de az ilyenkor a bank jóindulatán múlik, hogy engedélyezi-e és ha igen, mennyi ideig tart a jóváhagyási folyamat.

Sokkal kényelmesebb a helyzet akkor, ha a törlesztés arányos fedezetkiengedés opciója a szerződésben előre rögzített. Ha egy vállalkozás dinamikusan fejlődő, új beruházásokra, fejlesztésekre nyitott habitussal bír, különösen fontos lehet a felhasználható fedezet maximális kihasználásának lehetősége.

Ha vállalkozása még nem tart a hitelszerződés részleteinél, csak tervezi a hitelfelvételt, a Bankmonitor vállalati hitelkalkulátora segítségével itt megnézheti, hogy mekkora hitelt tud a társaság felvenni.

 … és még egy praktikus tanács

Amikor ingatlanjelzálogot biztosítunk fedezetként egy hitel mögé, a jelzálogba vont ingatlant csak a külön jelzálogszerződésben kerüljön pontosan megnevezésre. A hitelszerződésben elegendő a jelzálogszerződésre való utalás is.

Ha a későbbiekben fedezetcserét szeretne a társaság, elég a jelzálogszerződést módosítani, és ennek a közjegyzői díját megfizetni. Nem kell a teljes hitelszerződést újraszerződni, s a kapcsolódó horrorisztikus közjegyzői díjat újból megfizetni.