Mit adjak jövőre?
A megoldás kézenfekvő. Volt egy bruttó keret, lesz némi EHO csökkentés, ezeket összevetve sok helyen elég szép keret van kialakítani a 2019-es juttatási csomagot. Adja magát a SZÉP Kártya, de ez még kevés lesz, sőt az adminisztrációja is nő. Bérversenybe kezdeni a konkurenciával pedig nem feltétlenül célravezető.
Meglepően sokan nem olvasták el a törvény mellékletét (1995. évi CXVII. tv. 95. § 6 pont), ami kitér a kockázati biztosításokra, miszerint az idén kezdődő biztosítási év még a jövő évi évfordulóig az idei adószabályok szerint számolható el, azaz költségként. A kockázati biztosításoknak két fontosabb fajtája van: a fájdalomdíj jellegű biztosítások és a szolgáltatás alapú egészségbiztosítás.
Azt gondolom, hogy aki akart már bevezetett az elmúlt évtizedekben „balesetbiztosítást” a cégénél, habár lehet ebben a témában is megújulni. Ellenben a szolgáltatás alapú egészségbiztosítás, ahol a dolgozó pénz helyett elsősorban magán-egészségügyi ellátást kap, új irány lehet egy vállalkozás életében.
Megéri az egészségbiztosítás?
Végül is a dolgozók magánorvoshoz mennek, ha valamilyen egészségügyi panaszuk van, ebből következik, hogy gyors ellátásban lesz részük és magasabb színvonalban. Nyilván elvárom tőle, hogy ezt ne munkaidőben tegye, ha pedig beteg, akkor logikus, hogy hamarabb visszatér, mint az állami rendszerből. Például egy gerincsérvvel az állami rendszerben hónapokat el tud „lenni” az ember, azonban a magán egészségügyben pár nap alatt diagnosztizálják, és rövid időn belül magán kórházban meg is műtik. 1-2 hét mindössze a távollét.
Egy kolléga, aki egészséges, nagyobb teljesítményre képes. Sok helyen azt is el tudtam érni, hogy bizonyos szolgáltatások a családtagokra is ki legyenek terjesztve díjmentesen. A dolgozók körében ez az abszolút siker!
Jelen munkaerő piaci helyzetben hogy néz ki a következő mondat: „A Mi vállalatunk nem csak a Te egészségedről gondoskodik, hanem a családodéról is!” Ha ez nem munkaerő megtartó, akkor mi?
Milyen szolgáltatást nyújt?
Gyakorlatilag, amit ma meg lehet vásárolni magán-egészségügyi ellátást Magyarországon, azt mind nyújtják az egészségbiztosítások! Csak ezt egyelőre még senkinek sem sikerült összegyúrni egy termékbe. Ki tudja, lehet, hogy hamarosan ilyet is látunk. Azonban a meglévő piaci kínálatban is kiváló megoldások vannak, amelyek szinte minden igényt kielégítenek. Az alapja az összes egészségbiztosításnak a call center, járóbeteg szakellátás, diagnosztika, egynapos sebészet, terhes gondozás, házi vizit.
Van olyan, ahol az éves egyszeri szűrő csomag is be van építve, valahol külön lehet kérni. Mindig azt kell mérlegelni, vajon hányan mennek el? Egy szűrőbuszos egészségnapon valószínűleg sokkal többen vesznek részt, mint egy „kaptál egy tájékoztatót és benne van, milyen csomagod van, majd menj el!” Kétség kívül fontos a prevenció, sőt ilyenformán adómentes is. A dolgozók tájékoztatásának is óriási jelentősége van a szolgáltatás használatában. Manapság el sem tudok képzelni egy ilyen szolgáltatás bevezetését írásbeli, és szóbeli tájékoztatók nélkül.
Legtöbb helyen kiegészítésként lehet már kapni fekvőbeteg csomagot, daganatos megbetegedésekre kiegészítő támogatást, külföldi ellátást nyújtó szolgáltatást, családi csomagot, második orvosi szakvéleményt.
Egyes szolgáltatók próbálkoznak már sürgősségi ellátással is. A sürgősségi magán ellátás azonban még kiépülőben van, szóval óvatosan. Fontos kérdés, hogy hova tudnak értem jönni vagy hol tudnak ellátni és mennyi idő alatt! Az irány viszont jó.
Viszonylag új dolog a nemzetközi ellátás is. Az ára elég széles skálán mozog (5-500e /hó), de mindenképpen érdekes, hogy egy komoly betegség esetén ott gyógyítsanak meg, ahol a legjobban értenek hozzá a világon. Ez ma már elérhető itthon is biztosítási formában.
Új irány a vállalati egészségprogram (számomra is új kihívást jelent), ahol egy egész éves komplex terv épül fel egy cégnél, ami foglalkozik a dohányzással, mozgással, étkezéssel, stresszel és persze kiegészül szűrőprogramokkal és egészségbiztosítással is. Most őszintén, a kollégák egészsége az egyik legfontosabb dolog egy vállalkozás életében!
Kik a piaci szereplők?
Az elmúlt években folyamatos volt a piaci átrendeződés. Termékek születtek és szűntek meg. A biztosítók is keresték a helyes irányt, szolgáltatói partnert, megfelelő árazást. Mára valamelyes letisztult a kép. A Medicover az egyik legnagyobb szolgáltató és biztosító is egyben. Óriási ügyfélkört gyűjtött össze az elmúlt években. Ma már külön vált a korábbi biztosítói partnereitől és önállóan folytatja tovább egy letisztult ügyfélkörrel. Több biztosító önálló terméket hozott létre, melyhez legtöbben az Advance Medical független szolgáltatót veszik igénybe. A Generali pedig szerette volna házon belül tudni a szolgáltatás szervezését. Jellemző még a piacra, hogy egyes nagy vagy nevesebb magán kórházak saját egészségbiztosítást fejlesztenek ki valamelyik biztosítóval. Ők nyilván a plusz beteg forgalom mellett a saját szűrőcsomagjaikkal kívánják kiegészíteni az alapszolgáltatást. Ez magasabb díjat jelent, azonban, ha valakinek ez az igénye és nem zavarja, hogy csak egy helyen lehet igénybe venni az ellátást, akkor megfelelő megoldás lehet számára.
Érdekességképpen vannak még egészségpénztárak, amelyek tagjaiknak kínálnak egészségbiztosítást, de nyilván ezt egy vállalkozás esetében nehezebb kivitelezni, főleg a törvényi változás ismeretében. A piaci szereplőket össze is hasonlítottam egy táblázatban, mely az oldalamon elérhető.
Mennyibe kerül?
A piacon elérhetőek egészségbiztosítások már havi ezer forinttól is (mondjuk, sok szolgáltatást nem nyújtanak), de a jelenleg folyamatban lévő árkorrekciók után egy széles szolgáltatási körrel rendelkező alapbiztosítás 5-8 ezer forintba kerül havonta, fejenként. Innentől elszabadulnak az árak, hiszen a kiegészítő csomagokkal együtt hamar el lehet érni a havi 10-20 ezer forintot is. Ha valamilyen felsőkategóriás csomagot állítunk össze, akkor 20-50 ezer forint között találjuk magunkat havonta. Ha mindezt külföldön is szeretné az ember élvezni, már ha egy egészségügyi ellátást lehet élvezni ugye, akkor a meglepő havi 300 000 forint fölé is betekinthetünk. Mondjuk ennyi pénzért helikopterrel jönnek értünk, ha kimegy a bokám a céges sportnapon vagy Párizsban hirtelen fogorvosi ellátásra van szükségem. Mondjuk, azt a céges sportnapot megnézném, ahol az igazgató úr bokaficama miatt leszállna érte egy helikopter! J
Volt olyan ügyféligényem, ahol a külföldi multi tulajdonos csak egy részét állta a szolgáltatásnak, pár száz forintot a dolgozónak kellett kifizetnie. Gyakran előfordul az is, hogy a munkáltató csak az alap szolgáltatást adja, a kiegészítő csomagokat, vagy családtagját már a munkavállaló finanszírozza cafeteria keretéből vagy privát.
Mint korábban is írtam a dolgozók tájékoztatója kulcsfontosságú a későbbi elégedettséghez. Érdemes lehet a biztosítónál „belealkudni” valamennyi fájdalomdíj jellegű kockázati biztosítást is. Egyes biztosítóknál az árak fixek, de van, ahol lehet alkudni is. Amennyiben alkuszt bíznak meg, úgy levehetik a vállukról az ajánlatok bekérésének terhét és a döntésre való előkészítést is. Bármelyik alkusszal is dolgozik az ember, érdemes megnézni és ellenőrizni a referenciáit és megtudni, hogy a későbbiekben milyen szolgáltatásokat tud pluszban adni a biztosításon kívül.
Összességében elmondható, hogy az állami ellátórendszer állapota, a változó juttatási törvény és a munkaerő piaci helyzet miatt még idén érdemes bevezetni az egészségbiztosítást. Hogy melyiket, azt az oldalamon elérhető pályáztatási segédlettel könnyebb eldönteni.
Szerző:
Balázs Iván
egészségbiztosítási szakértő,
UFS Group
A Zukunft Personal Hungary Szakkiállítás kiállítója
