Bankolási szokásait illetőlen a mikro- és kisvállalkozások nagyobbik hányada valójában közelebb áll a lakossági ügyfélkörhöz, mint a klasszikus vállalati kliensekhez – állítja több banki szakember. Nem szeretnek bankba járni – csak azért járnak, mert kötelező –, nincs rá idejük, sem apparátusuk (általában öt alkalmazottjuk van, vagy a többi nincs bejelentve). Jellemző rájuk a magas készpénzforgalom, kevés számú átutalást teljesítenek, bár a tébét, áfát, szja-t nekik is utalniuk kell. A számlájukon nincs megtakarítás, vagy csak nagyon kevés. Ez az ügyfélkör nem igényel olyan szofisztikált szolgáltatásokat, mint nagyobb társaiké, ezzel szemben rendkívül árérzékenyek – jellemzi a kört Kisné Földi Beáta, a CIB Bank budapesti regionális központjának igazgatója. Bár az 1998-as törvényi meghatározás szerint az 500 millió forintos árbevétellel rendelkező vállalkozások kicsinek számítanak, a gyakorlat azt mutatja, hogy ennek a körnek 100 millió forint alatt van a hivatalosan kimutatott éves árbevétele – mondja Aczél Gábor, a Magyar Külkereskedelmi Bank Rt. (MKB) Lakossági és Pénztári Szolgáltatások Igazgatóságának igazgatója.

Időkímélő e-ajánlatok
A klasszikus magyar kis-, illetve mikrovállalkozói körben a tényleges és a kimutatott jövedelem valószínűleg nem esik egybe, de erre egy bank sem alapozhat. A pénzintézetnek azt kell nyújtania, amire az ügyfélnek szüksége van. És egyre többen nyújtják is.

A számlavezetésnek olyan módon kell történnie, hogy az az ügyfél számára könnyebbséget jelentsen – hangsúlyozzák a bankárok. Éppen ezért a pénzintézetek a kisvállalkozói kört célzó csomagokban a direkt banki vagy az elektronikus ügyintézést preferálják. Olyannyira, hogy a kör felét magáénak tudó OTP Bank július elején egy OTP e-Forint elnevezésű termékkel jelent meg, amelynél nincs havi számlavezetési díj, csak a tranzakciókért kell fizetni, s az elektronikus csatornák igénybevételével lebonyolított tranzakciók díja lényegesen kedvezőbb, mint a bankfióki ügyleteké. Azt szeretnék elérni, hogy a mikro- és kisvállalkozások a bankfiókok felkeresése nélkül is el tudják intézni pénzügyeiket – mondja Kelecsényi Ernő, az OTP Bank vállalati ügyfélkapcsolati főosztályának vezetője. A bank célja, hogy ezt a kört az elektronikus bankolás irányába terelje. Ehhez adott az OTPdirekt internetes, telefonos ügyintézői és automata telefonos szolgáltatás, és választható kiegészítő szolgáltatás az OTPdirekt mobiltelefonos ügyintézés. Kelecsényi szerint a lakosság már gyakrabban használja az új csatornákat, a vállalkozók körében azonban lassabban terjed, ott még szemléletváltásra van szükség. Az új termékkel a bank most a kisebb vállalkozók bizalmát szeretné megnyerni és ezáltal növelni piaci részesedését.

A jelentős számú, 16 ezer vállalati ügyféllel (ennek 30 százaléka a kkv.-körből kerül ki) rendelkező CIB tapasztalatai szerint a cégek 60 százaléka elektronikus úton bonyolítja banki ügyeit, de ez a szám ágazatonként eltérő. A hagyományos termelési tevékenységet végzők jobban kedvelik a hagyományos bankolást, míg az új gazdaság szereplői már kizárólag elektronikus módon fordulnak a bankhoz. A CIB által kínált kkv.-számlacsomag a feltörekvő kisvállalkozói kört célozza meg, elsősorban a bank nagyvállalati ügyfeleinek beszállítói hálózatát. Ezzel ők olcsóbban és gyorsabban bankolhatnak majd – mondja Földi Beáta.

Havi fix
A korábban kizárólag a nagyvállalatokat és a minőségi lakossági ügyfeleket célzó MKB is új termékkel lepte meg a kicsiket. Ez a Mikrocsomag. A nagyvállalati szektorból több mint 10 százalékkal részesedő MKB hosszú távon a kicsiknél is hasonló arányt szeretne elérni.

A bank négy évvel ezelőtt kezdett „lefele” mozdulni: először a középvállalkozások számára dolgozott ki terméket, tavaly pedig döntés született a mikro- és kisvállalkozások megcélzásáról – mondja Aczél Gábor. A számlacsomag maximálisan igazodik a piac igényeihez: csak forintszámlát tartalmaz, az ügyfél havonta kap bankkivonatot, és minden hónapban az első hat, direkt banki úton (például PC Bankár vagy call center) kezdeményezett utalás ingyenes – ez valószínűleg lefedi a havi összes utalást –, s a csomag tartalmaz még két darab Visa Elektron kártyát is. Mindezt havi 2000 forintos díj ellenében, de ha a vállalkozó a privát számláját is az MKB-nál vezeti, a vállalkozói csomagért már csak 900 forintot kell fizetnie. A vállalkozó fix havi banki költséggel kalkulálhat, és a ráfordított időszükségletet is minimalizálni tudja.

Hitelek, nem hagyományosan
Hitelképes-e a mikro- és kisvállalkozás? A hagyományos megközelítésben valószínűleg még nem – hangzik a bankárok egybehangzó véleménye. Előbb-utóbb viszont azok lesznek, bár nem a hagyományos módon.

Nem is biztos, hogy mindenki szeretne hitelt, véli Aczél Gábor. Ettől az üzletágtól az MKB nem jelentős hitelállomány-növekedést, hanem jutalékbevételt és a lakossági szektorban is erősödő pozíciót remél – mondja.

Ebben a körben is van már igény megtakarítási és hitelezési termékekre – ez már a CIB Bank álláspontja. A megerősödött, felfelé törekvő kisvállalatnak a bővüléshez hosszabb futamidejű, míg a legkisebbeknek a napi ügyleteikhez rövid lejáratú hitelekre van szükségük – vallja Földi Beáta. Persze a kkv.-k hitelelbírálásánál az objektív mutatók közé számos szubjektív adat is társul. A bank figyelembe veszi az adott tevékenységi kör piaci helyzetét, nyereségességét, a vállalat menedzsmentjének összetételét, a cég múltját (18 hónapnál fiatalabb vállalkozás számára nem nyújt hitelt), és fedezetként a menekülési érték 50 százalékán ingatlanfedezetet is figyelembe vesznek (nem szükséges, hogy a vállalkozás nevén legyen). Tapasztalataik szerint ebben a körben az átlagos hiteligény 15 millió forint körül van, egyéves lejáratra.

A kisvállalkozók egyszerű és gyors hitelhez jutási lehetőséget sürgetnek az OTP tavaly év végi felmérése szerint, ezért a bank a meglévő kisvállalkozói gyorshitelt átalakította, és emellett kidolgozta kisvállalkozói jelzáloghitel-konstrukcióját – mondja Kelecsényi Ernő. A gyorshitel maximum 30 millió forint kihelyezését teszi lehetővé, magán- vagy vállalati ingatlanfedezet és a Hitelgarancia Rt. készfizető kezessége mellett. Ebben a konstrukcióban az ingatlan menekülési értékének közel 70 százalékát is elérheti a hitel összege. A jelzáloghitel, ami akár 50 millió forint is lehet, csak a felajánlott ingatlanfedezetet veszi figyelembe a menekülési érték 50 százalékán.

Kis összeg, rövid időre
A kör erősödését mutatja, hogy egy bizonyos szegmens már fel tud halmozni tőkét is, és már nem biztos, hogy azt azonnal kimenekíti a magánszámlájára. Megjelent az igény a megtakarítási formákra is – mondja Földi Beáta.
Az, hogy ki mennyi pénzt tart a számláján, erősen függ a végzett tevékenységtől. A kereskedelmi vállalkozásoknál (és ez adja a kör túlnyomó hányadát) még mindig a készpénzforgalom dominál, de egyre több kisvállalkozó szállít be multinacionális céghez, aminek következtében növekszik a pénzforgalmi számlán bonyolított forgalom – teszi hozzá Kelecsényi. És ők az éppen nem használt tőkét szívesen lekötik, persze csak kis összeget és rövid időre. A kisvállalat nem megtakarít, hanem gazdálkodik – emeli ki a lényegi különbséget Földi Beáta. Ezért nagyon rugalmas ügyintézést igényel, akár napi mozgásra is szüksége lehet. Számukra dolgozta ki a CIB új termékét, ahol az ügyfél a vállalkozói számlán már 500 ezer forintot leköthet, akár egyhetes futamidőre is.