A középvállalatok az összekötő kapcsok a mikro- és kisvállalkozások, valamint a hazai nagyvállalatok és multinacionális cégek között. Megerősítésük, technológiai fejlesztésük kulcskérdés az ország gazdasági növekedése szempontjából. Ehhez azonban állami támogatással és bővülő hitelezéssel kell elősegíteni versenyképességük javulását – állítja Cseresznyák Istvánné, a Hitelgarancia Rt. ügyvezető igazgatója.

Kedvezményes díj
Az rt. adatai alapján tavaly több mint két és félszeresére nőtt a vállalt garancia volumene, a benyújtott kérelmek száma pedig közel a négyszeresére emelkedett az előző évihez képest. Idén az első öt hónapban már több mint 2300 kezességvállalási szerződést kötött a társaság, és 30 milliárd forint garanciavállalással mintegy 37 milliárd forint hitel igénybevételét segítette. A kisvállalkozásoknak nyújtott garanciavállalás díja kedvezményes, ugyanis a Hitelgarancia Rt. és a Gazdasági Minisztérium (GM) megállapodása alapján a vállalkozásoknak a garanciadíjnak csak a felét kell megfizetniük, a másik felet a minisztérium állami támogatásként átvállalja. A mikro- és kisvállalkozásoknál azonban a hitelfelvétel nem jelent feltétlenül fejlesztést, mert gyakori, hogy e cégek a folyamatos üzletvitel finanszírozásához vesznek igénybe rövid lejáratú kölcsönöket. Az idén például a garantált ügyletek 85 százalékát ilyen kis összegű, 20 millió forint alatti hitelekhez vállalta az rt.

A kis- és közepes vállalkozások (kkv) hitelhez jutását segíti, hogy a Hitelgarancia Rt. az elmúlt évben több bankkal is olyan megállapodást kötött, amely alapján hatékonyabban lehet kezelni a tömegesen jelentkező, kis összegű hiteligényeket és az azokhoz kapcsolódó garanciavállalást. Ez az ügyfeleknek gyorsabb, rugalmasabb ügyintézést, míg a bankoknak kockázatuk csökkentését jelenti.

A Széchenyi-tervhez kapcsolódó állami támogatásos hitelek azonban, a kormányzati várakozásokkal ellentétben, nehezen indulnak el – szögezi le az ügyvezető.

Tisztázatlan kérdések
A vállalkozóknak nyújtott állami támogatásos hitelkonstrukciókban ma két markáns ágazat különíthető el. Az egyik a különböző mezőgazdasági támogatások, ahol az állam a bank felé garanciát vállal, a másik a Széchenyi-terv kapcsán adható fejlesztési kamat-, illetve számos vissza nem térítendő támogatás.

A vissza nem térítendő támogatásokon kívül valójában a már korábban is létező, különböző tárcáknál igényelhető kamattámogatások kerültek most egy közös kalapba a Széchenyi-terv égisze alatt – mutatja be a kínálatot Huszár Róbert, a Raiffeisen Bank vállalati ügyfelek főosztályának vezetője. Ami új, az a vállalkozók fejlesztéseit segítő különböző vissza nem térítendő támogatások, amihez kötelező előírás a bankgarancia. Ám ebben a konstrukcióban még sok a nyitott kérdés – válaszolta kérdésünkre a főosztályvezető.

A bankszövetség jelenleg is igyekszik pontosítani a bankgarancia nyújtásának feltételeit. Kérdéses a garancia futamideje, illetve hogy mi számít nemteljesítésnek. Nincs ugyanis bank, amely szívesen vállalna olyan kockázatot, hogy például ezer forint eltérés az üzleti tervtől máris lehívhatóvá teszi a garanciát. Az ilyen és hasonló tisztázatlan kérdések persze nemcsak a bankot, a vállalkozót is elbizonytalanítják.

Ki a hitelképes?
A negyvenszázalékos állami kamattámogatásra szinte minden kis- és középvállalkozás pályázhat. Az igénylés feltétele minden esetben az ügyfél hitelképessége, a pályázati felhívásnak való megfelelés, valamint a pályázati adatlapok helyes kitöltése és eljuttatása a hitel- és/vagy bankgarancia-ígérvénnyel együtt a pályázatot kiíró szervhez.

De hiába nyeri el a pályázatot a vállalkozás, ha a bank nem találja hitelképesnek. A két igénylés pedig egymástól függetlenül, párhuzamosan zajlik. Korábban gyakran elő is fordult, hogy az illetékes tárca támogatta volna az adott beruházást, de a bank nem tartotta hitelezhetőnek. Azóta, a fokozódó versenyben, megváltozott a legtöbb kereskedelmi bank hozzáállása.

Hogy ma ki hitelképes vállalkozó? Az elbírálás módja és ideje bankonként, sőt ügyletenként változik. Ha a vállalkozó minden papírt helyesen kitöltve nyújt be, akár egy héten belül a számláján lehet a kért összeg. Rossz esetben ez négy hetet is igénybe vehet – mondja Huszár Róbert. Hozzátéve: – Valóban sok papír – adóigazolás, beszámoló stb. – szükséges, de ezek nem beszerezhetetlenek.

Kevés még a példa
Az utóbbi években egyre nő a kkv-hitelek száma és volumene. Így ma jóval több vállalkozás kap hitelt, mint korábban, de ez független a Széchenyi-tervtől.
Az OTP megkérdezett munkatársai úgy vélik, kevés még a példa ahhoz – hozzávetőleg tízen keresték meg őket lapzártánkig –, hogy következtetéseket vonjanak le a Széchenyi-tervhez kapcsolódó banki szerepvállalásról. Kínálatukban mindenesetre szerepel a kis- és középvállalkozások fejlesztéseinek kamattámogatása című pályázat résztvevőinek kedvezményes hitel, valamint a háziorvosok, házi gyermekorvosok és fogorvosok számára gép- és műszervásárláshoz, illetve a működési jog megvételéhez nyújtható kedvezményes kölcsön.

A bank munkatársai – mivel a Széchenyi-terv programjai és pályázatai sok-sok alfejezetre tagolódnak – a vállalkozók által igényelhető pályázatok kiválasztásában és azok elkészítésében is tanácsot adnak, és egyelőre ez a legfontosabb, mondják. Véleményük szerint a korábbi gazdasági minisztériumi pályázatok tapasztalatai ebben az esetben nem hasznosíthatók, mert most elsősorban vissza nem térítendő támogatások mögé, illetve mellé kellene odaállni. Talán ősszel már láthatók lesznek ágazati vagy más tendenciák.

Konkrét segítség
A GM adatai alapján eddig a Budapest Bank (BB) volt a legsikeresebb a kormány által is támogatott hitelek folyósításában: 2000-ben mind darabszámban, mind állományban ez a bank nyújtotta be a minisztériumhoz a legtöbb pályázatot, s ezek 96 százalékban elnyerték a támogatást.

A Széchenyi-terv kapcsán azonban itt is kevés tapasztalatra tehettek szert. Mint ahogy megtudtuk, a BB-nél egy külön erre a célra felállított csapat foglalkozik a tervhez kapcsolódó ügyfelek igényeivel, és ebben az évben eddig harminc alkalommal tartottak részletes tájékoztatást.

A bank egy, a kis- és középvállalkozások beruházásait segítő kamattámogatásos konstrukció és 19-féle vissza nem térítendő támogatásos, Széchenyi-tervhez kapcsolódó hitel lebonyolításában vesz részt; ez ideig mintegy 10-10 vállalkozó vette ezeket igénybe. A pályázat benyújtását követő 75–150 nap elteltével minden kamattámogatásos konstrukciót igénylő társaság kedvező választ kapott. Az elutasítások oka legtöbbször az, hogy nem a pályázati kiírásnak megfelelő, illetve hiányos a kitöltött igénylés.

A BB Széchenyi-tervhez kapcsolódó ügyfelei elsősorban kisvállalkozók, főleg a feldolgozóipar és a kereskedelem, valamint a szolgáltatási szektor területéről, de érkezett pályázat logisztikai tevékenységre, illetve faipari gépbemutató és szolgáltató központ létrehozására is.
Több bank jelzése is arra utal, hogy a vállalkozók fejlesztési beruházásaihoz nyújtott támogatásos hitelprogram a vártnál nehezebben és később indul. A kezdeti élénk érdeklődés ellenére még csak kevés konkrét hiteligénylés érkezett hozzájuk. Miközben a Hitelgarancia Rt. úgy számolt, hogy a bankok a Széchenyi-terv pályázati programjai keretében megvalósuló fejlesztések finanszírozásához jelentős volumenű garanciaigénnyel fognak jelentkezni nemcsak a hitelekhez, hanem a vissza nem térítendő állami támogatásokhoz szükséges bankgaranciákhoz is.

A várakozásokkal ellentétben az igénylők eddig főleg önkormányzatok és magánszemélyek voltak, és csak nagyon kis számban vállalkozások, ezek is elsősorban a turizmus és a vendéglátóipar területéről.