Van-e védelem az agresszív, figyelmetlen, ittas… stb. autóvezetők ellen? Sajnos nem nagyon. Az ilyen balesetek anyagi terheinek csökkentésére viszont van módunk, sőt kötelezettségünk. Hiszen a másnak okozott károkat fedezi a kötelező biztosítás, s casco biztosítást is köthetünk saját kárunk enyhítése érdekében.

Az üzleti életben kötelező biztosítás még nincs, de köthetünk olyan „üzleti cascót”, mely védelmet nyújt arra az esetre, ha vevőnk nem tud, vagy nem akar fizetni. Ez a hitelbiztosítás. Mindjárt tisztázni kell persze, hogy a hitelbiztosítás nem kötődik kizárólagosan egy klasszikus banki hitelügylethez. Az a bevásárlóközpont, amely szállítóinak csak 90 vagy 120 napos fizetési határidővel teljesít, a 90 vagy 120 napra „hitelt” kap szállítójától, aki csak remélheti a „hitel” rendbeni törlesztését.
A hitelbiztosítás külföldön, elsősorban a fejlett kereskedelemmel rendelkező országokban már évszázados hagyományokkal rendelkezik. Magyarországon a vállalkozói hitelbiztosítás rövidebb múlttal és jóval alacsonyabb ismertséggel rendelkezik. A korábbi évtizedekben persze nem is volt élettere egy ilyen piaci szolgáltatásnak, bár az exporthitel-biztosítás állami háttérrel akkor is működött. Az utóbbi években azonban előtérbe került a belföldi követelések biztosítása is, ami a szállítók ilyen irányú kockázatait jelentősen mérsékelheti. Ugyancsak kedvező hír a szállítók számára, hogy verseny van a biztosítók piacán, hiszen az állami tulajdonú Mehib Rt. mellett a külföldi érdekeltségű Hermes és a Gerling is nyújt ilyen szolgáltatást. Ez pedig értelemszerűen a biztosítási feltételek egyre kedvezőbbé válásához, többek között az átlagos díjtételek csökkentéséhez vezetett.
Persze az ilyen védelemnek – hasonlóan a gépkocsinkra kötött biztosításokhoz – így is ára van. Sokan éppen a magyar vállalkozások költségérzékenységében látják a hitelbiztosítások gyorsabb elterjedésének egyik fő akadályát.

A konkrét díjtételek sok tényezőtől függnek (például a forgalom volumenétől, fizetési tapasztalatoktól, a vevők számától stb.), és a vállalkozóknak a biztosítás által nyújtott védelmet a biztosítási díj általi költségnövekedéssel kell szembeállítaniuk.
Nem véletlen az sem, hogy a biztosítók egyre nagyobb figyelmet fordítanak a kis- és közepes vállalkozások számára kínált módozatokra. E vállalati kör ugyanis eléggé védtelen a beszállítói kapcsolatrendszerekben, s számukra sokszor nemcsak a nemfizetés, hanem a jelentősebben késedelmes fizetés is komoly likviditási gondot okozhat. Ezek a módozatok tehát olcsó és kis adminisztrációval járó lehetőségeket kínálnak a kis- és középvállalatok részére.

Az olcsóság persze mindig relatív kategória. De ha összevetjük egy kisvállalkozói biztosítás díját egy felszámolási eljárás vagy esetleg peres eljárás költségeivel, akkor biztos könnyebb lesz a döntés. Akkor is kedvező megítélést kaphatnak ezek a szolgáltatások, ha a hagyományos banki biztosítékokkal –például bankgaranciával vagy akkreditívvel – vetjük össze feltételeiket.

Hogy a kép ne legyen esetleg félrevezetően túl szép, azt is el kell mondani a hitelbiztosításokkal kapcsolatban, hogy itt is van egy olyan (általában kis) része a kockázatnak, amit a szállítónak magának kell viselnie; továbbá a biztosítási kárfizetésnek is van átfutási ideje. Ha a szállítónak égető finanszírozási problémái vannak, akkor kárfizetési türelmi idő miatt a biztosítás helyett célszerűbb lehet faktoringszolgáltatást igénybe venni.

Bármilyen biztosítási vagy követelésbehajtási procedúra helyett persze jó lenne – ha lehet – megelőzni a káreseményeket. A biztosítók – jelentős vállalati adatbázisok birtokában – ebben is partnerek lehetnek. Ha olyan információi vannak a biztosítónak egy vevőről, amely valószínűsítheti a nemfizetést, akkor is igyekszik lebeszélni a szállítót az üzletről, ha ez számára is biztosítási ügylet elmaradását jelenti. Még így is jobban jár ugyanis, mintsem ő kényszerüljön a vállalkozó helyett a követelés és kárbehajtás rögös útját végigjárni.


Dr. Botos Balázs (Mehib Rt.)