2002 végén az uniós országokban mintegy 54,1 millióan, az internetet használók 39 százaléka intézi pénzügyeit on-line. Az adatot az Információs Társadalom és Trendkutató Központ (ITTK) Infinit hírlevele közli a Jupiter Research piackutató cég legfrissebb felmérése alapján. A legnagyobb brit on-line banknak 250 ezer ügyfele van, az átlagos számadat pedig körülbelül 150 ezer ügyfél. Előrejelzések szerint 2005 végére 48, 2007-re pedig 51 százalékra nőhet az uniós országokban banki ügyeiket on-line intézők átlaga.

Magyarországi arányok

Magyarországon ennél jóval szerényebb az on-line bankolók aránya, tény azonban, hogy az utóbbi két évben meredeken emelkedik a számuk. A GKI Gazdaságkutató Rt. felmérése szerint 2002. március 31-én mintegy 175 ezer lakossági és közel 25 ezer vállalati internetes ügyfelet tartott számon az akkor még hat folyószámla-szolgáltatást interneten is nyújtó bank, ami egy év alatt 18 százalékos növekedést jelentett. 2002-ben azonban további bankok léptek be erre a piacra, köztük nagy- és középbankok, sőt néhány specializált hitelintézet is.

Legtöbb szerződött internetbanki ügyfele – a teljes ügyfélkör közel 70 százaléka – az OTP-nek van, majd a CIB és a Citibank következik, ahol ez a szám tíz- és húszezer közötti, de a Budapest Bank, az IEB és a K&H is többezres kört mondhat magáénak. A piacra újonnan belépők, mint a HBW, HVB, Raiffeisen is már jó néhány száz, de legfeljebb egy-két ezer internetes ügyfelet szolgál ki.

A szolgáltatást nyújtók száma nő, a minőség pedig javul. S míg az először 2001-ben meghirdetett „Az év internetes bankja Magyarországon” versenyen mindössze hat, 2002-ben már tíz pénzintézet indult. A kiírók, az Index.hu Rt. és a Hewlett-Packard Magyarország Kft., valamint a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete sok szempontból vizsgálta az írásos pályázatokat. Értékelték a potenciális felhasználóvá válás körülményeit, a felhasználói felületet, a felkínált szolgáltatásokat, a használat egyszerűségét és nem utolsósorban biztonságát. A pálmát a CIB Bank vitte el, és mellette más pénzintézetek is elismerésben részesültek.

Ám az egyre szélebb körű és javuló minőségű szolgáltatás ellenére is meglehetősen alacsony az interneten keresztül ténylegesen bankolók aránya. 2001 első negyedévében a lakossági internetes ügyfeleknek még a fele sem kezdeményezett legalább egy banki tranzakciót a hálón keresztül, s a vállalati ügyfeleknél is alig haladta meg ez az arány az 50 százalékot.

Ügyfél, de mégsem az

Elemzők és banki szakemberek egybehangzóan azt mondják: elsősorban a hazai internetpenetráció alacsony mivolta és a biztonsággal kapcsolatos megfontolások gátolják a szolgáltatás rohamos terjedését. Tudniillik a weben keresztül úgy kell bíznia egymásban a két félnek, hogy gép áll szemben géppel, és „neki” kell elhinni, hogy az valóban a bank honlapja, és az adatok nem kerülnek illetéktelen kezekbe, s azt is, hogy az ügyfél valóban az, akinek mondja magát. Ezen talán segít majd a digitális aláírás.

Addig azonban még nem megoldott az on-line bankszámlanyitás, vagyis legalább egyszer személyesen is be kell menni a bankba. És bár vitathatatlanul kényelmes, hogy ezután a sorban állás helyett egy internet-hozzáféréssel rendelkező számítógép révén a szerződő bárhonnan, bármikor kapcsolatba léphet a bankjával, a bizalom hiánya sokakat mégis visszatart a szolgáltatás igénybevételétől.

A piacot most osztják fel

A hazai pénzpiacon a bankok részesedése a lakossági üzletágból mára nagyjából kialakult és rögzült. Jelentős átrendezést csak a koncentráció – egyesülés, vagy felvásárlás – eredményezhet, mintahogyan ez megtörtént a K&H–Amro, illetve a HVB esetében. A lakossági termékek körében pedig csupán egy-egy újdonság megjelenése mozdítja meg a piacot. Ilyen viszont kevés van.

Ám az internetes bankolás – lévén új szolgáltatási csatorna – újabb piacot jelent. És ezen még csak most osztoznak a pénzintézetek. S mivel ez a szolgáltatás a költségeiket jelentősen csökkenti, különösen fontos, hogy minél több régi és új ügyfelük vegye igénybe.

Az internetbank-szolgáltatást ma, Magyarországon, szinte kivétel nélkül minden bank ingyen és díjmentesen kínálja a lakossági ügyfeleknek, és a szolgáltatások tranzakciós díja alacsonyabb, mint személyes ügyintézés esetén. A HBW Express Takarékszövetkezet NetBank fiókja pedig ezen a csatornán magasabb látra szóló kamatot ad, olcsóbban teljesíti az átutalást, és több kamatot kínál a lekötött betétre is.

Csakhogy felmérések tanúsága szerint az interneten bankolóknak általában több bankjuk van, nyitottabbak az újdonságra, és könnyebben változtatnak megszokott dolgaikon. Tehát egyik bank sem lehet nyugodt, hogy az ő saját ügyfelei bizonyosan nála fogják igénybe venni az internetes szolgáltatásokat is.