Egyre többet hallani, hogy a garanciaprogramok komoly segítséget jelentenek a koronaválság gazdasági hatásainak enyhítésében, és ezt bizonyítják az Európa-szerte elindult programok is. Mennyire népszerű most a hitelgarancia és kiknek nyújthat igazi segítséget?
Ott kezdeném, hogy a Garantiqa a hazai kkv hitelezés meghatározó szereplőjeként évek óta dinamikus bővülésben van, ebben az évben 60 százalékkal is növekedhet a garanciavállalási portfóliónk, ami bátran nevezhető kiugrónak, a hitelgarancia iránti igény itthon is kiugró tehát. Ugyanakkor a koronaválság miatt számos Európai példát látunk arra, hogy különböző garanciaprogramokkal igyekeznek olyan, nem kkv – és itt ezen van a hangsúly – szektorba tartozó vállalatokat is segíteni garanciával, mint például a Lufthansa, de ezek más dimenziók. Azt látni kell, hogy a hazai intézményi garanciavállalás, így a Garantiqa célpiacát hagyományosan a kkv-k jelentik.
Azt mondhatjuk, hogy a kkv szektor hitelezése itthon hitelgaranciával jól ellátott volt eddig is, de 2020-ban még kedvezőbb feltételek mellett vehető igénybe a kezességünk. Fontos kiemelni, hogy számunkra 2015-től tulajdonosi elvárásként a kezességvállalási tevékenység jelentős mértékű növekedése volt kitűzve, a kkv-k finanszírozási forrásokhoz történő hozzáférésének megkönnyítése érdekében. Ezt az elvárást teljesítettük is, hiszen jelentősen növeltük a kezességvállalási portfoliónkat, ami 2015 és 2019 között megduplázódott. Érdemes még azt is hozzátenni ehhez, hogy a hazai finanszírozási gyakorlatban elsősorban a kisebb vállalkozások hitelezéséhez vették igénybe a bankok az intézményi kezességvállalást, így a Garantiqa kezességvállalási tevékenysége jellemzően a mikró és kisvállalkozások finanszírozásához kapcsolódik.
Mi azokat a hazai vállalkozásokat támogatjuk, akik a kezességvállalás nélkül nem, vagy esetleg csak rosszabb feltételekkel jutnának forráshoz. A szerződéseink 70-80 százaléka mikrovállalkozások ügyleteihez kapcsolódott, büszkén szoktuk mondani, hogy 2019 végére már minden ötödik kkv hitel a Garantiqa kezességvállalásával valósult meg. A Gazdaságvédelmi Akcióterv keretében 2020-ban a Garantiqa által elindított Krízis Garanciaprogrammal és az ennek keretében éppen a közelmúltban elindult hosszú lejáratú, beruházási hitelekhez kapcsolódó Investment Hitelgarancia konstrukcióval pedig ez az arány még tovább fog emelkedni.
A koronaválság miatt egyre több hitelügylet esetében lehet aktuális a kérdés a közeljövőben: hogy működik a garancia lehívása egy cég fizetésképtelensége esetén, és mennyit áll a tartozásból a Garantiqa? Milyen kötelezettsége marad ezt követően az adósnak a garantőr intézmény felé?
A folyamat úgy néz ki, hogy a hitelszerződés megkötését követően kerül sor az intézményi kezességvállalásra, ekkor kerül rögzítésre a kezességvállalás mértéke. Ez azt jelenti, hogy az intézményi kezességvállaláskor kockázatmegosztás jön létre a bank, a garanciaszervezet és az adós között. Amennyiben valamilyen okból a vállalkozás a hitelét nem tudja törleszteni, a hitelszerződés felmondásra kerül, abban az esetben a garantőr szervezet (ez esetben mi, a Garantiqa) a kezességvállalás mértékében teljesít a hitelező bank részére. Ugyanakkor ez a hitelszerződésből eredő követeléseket nem érinti, a behajtási eljárás tárgyát a hitelszerződésből eredő teljes összeg megtérítése képezi. Ez azt jelenti, hogy az adós tartozása teljes egészében megmarad. Ami pedig a kezességvállalás mértékét illeti: mivel a Garantiqa által nyújtott kezességvállalás állami támogatásnak minősül, így a vállalt kezesség mértéke az EU állami támogatási szabályai szerint alapesetben maximum 80 százalék lehet. Ugyanakkor a koronaválság miatt hozott átmeneti rendelkezések most lehetővé teszik a maximum 90 százalékos kezességvállalását. Emiatt is nagyon népszerű a kifejezetten a válság negatív hatásainak enyhítése érdekében indított Krízis Garanciaprogramunk, itt ugyanis 90 százalékos is lehet a kezességvállalás mértéke.
A vállalkozások egy része számára meghosszabbodik a törlesztési moratórium januártól. Hogy látja, mennyiben segíthet ez az intézkedés a vállalatokon?
Az eddigi tapasztalataink és banki partnereink jelzései is azt mutatják, hogy a vállalkozások likviditási helyzetét a törlesztési moratórium érdemben segítette, és biztos vagyok abban, hogy a törlesztési moratórium meghosszabbítása a nehéz helyzetbe került cégeknek továbbra is tényleges segítséget jelent majd. Azt mindenképpen érdemes kiemelni, hogy a járvány nemzetgazdaságot érintő hatásainak enyhítése érdekében hozott intézkedések kiegészítik egymást, és ezekben a Garantiqa kezességvállalásának is fontos helye van. Sőt azt mondhatom, hogy mivel a Garantiqa és az MFB Zrt. tevékenységével kapcsolatban megjelenő kiemelten fontos gazdaságpolitikai elvárás az anticiklikus működés, ezért az MFB Csoport tagjai minden rendelkezésére álló eszközzel támogatják, hogy a finanszírozók fenntartsák a vállalatok finanszírozását.
A koronavírus-válságra Önök tavasszal egy új konstrukció, a Krízis Garanciaprogram bevezetésével válaszoltak. Az azóta kihelyezett kkv-hitelek hányad részére vették igénybe ezt a garanciát, és milyen eredményekről tud beszámolni?
Ez a program kifejezetten a válság negatív gazdasági hatásainak enyhítését célozza, azzal, hogy még kedvezőbb feltételekkel teszi lehetővé a hazai vállalkozások finanszírozását, mint korábban. Az eredmények pedig magukért beszélnek: október végéig több mint 380 milliárd forintnyi hitelt helyeztek ki, 9000-nél is több szerződés keretében banki partnereink. A kezességvállalási portfólió mérete megközelíti a 335 milliárd forintot, a megkötött szerződések 67 százaléka mikrovállalkozások ügyleteihez kapcsolódott. A kereslet pedig óriási: az 500 milliárd forintos keretösszeg kihasználtsága már közel 67 százalékos, és már most látszik, hogy a program valószínüleg az eredetileg kitűzött volumen fölött teljesül. Tudni kell, hogy mint ahogy a többi termékünk esetében, így a Krízis garanciaprogram kezessége is igénybe vehető a jegybank NHP fix és NHP Hajrá! refinanszírozási programjaihoz. Nagyon beszédes adat, hogy a kezességvállaláshoz kapcsolódó hitelügyletek közel 86 százaléka NHP forrásból refinanszírozott. Az eddigi eredmények és a várható további dinamika is azt mutatja számunkra, hogy a garanciaprogramok a kockázatmegosztás révén érdemben járultak és járulnak hozzá a gazdasági aktivitás fenntartásához. Könnyű belátni, hogy válság idején az intézményi kezességvállalás jelentősége felértékelődik, hiszen egyre több vállalkozás kerülhet nehéz finanszírozási helyzetbe, amin az újonnan bevezetett garanciaprogramok és konstrukciók segíteni tudnak.
Másrészt már a program elindításakor egyértelmű volt, hogy az alapkonstrukció elsősorban a vállalkozások likviditási problémáinak enyhítését szolgálja, így ezzel indultunk el első körben. Egyszerűen azért, mert úgy gondoltuk, hogy „kétszer ad, ki gyorsan ad”. Ugyanakkor teljesen jogos elvárás, hogy a kezesség kiterjedhessen a beruházási típusú hitelekre is. Az Európai Bizottság rendkívüli szabályai elsősorban a közép-rövid távú likviditás fenntartását támogató programokat preferálják, így a futamidő hosszabbítását nehéz egyeztetési folyamat előzte meg az Európai Bizottsággal. Jó hír, hogy októberben elindítottuk a Garantiqa Krízis Garanciaprogram Investment Hitelgarancia termékét, ezzel a kedvezőbb feltételrendszer már a tíz éves futamidejű, beruházási hitelekre is érvényesíthető.
Azt lehet mondani, hogy a bőség zavarával küzdenek a kkv-k a hitel- és garanciaprogramokat illetően, kicsit talán el is vesznek a vállalkozások ezek között. Vagy nem így van?
Kicsit messzebbről közelíteném meg a dolgot: a koronavírus negatív gazdasági következményei már a tavaszi első hullám idején látszottak, bár a mértékét akkor még nehezebb volt becsülni. Ebből is következett, hogy számos program indult annak érdekében, hogy a korábbiakhoz képest szokatlan és hirtelen fellépett likviditási és finanszírozási problémákat a hazai pénzügyi és vállalati szektor kezelni tudja. Ez a törekvés pedig mindenképpen dicséretes. De ami a kérdését illeti: azt mondhatom, hogy a Garantiqa garanciaprogramjai áttekinthetők és egyszerűek, nagy is rájuk a kereslet, banki partnereink elégedettsége magas. Ezt mutatja, hogy a nyár végén a Századvég segítségével készített felmérés szerint partnereink 90 százalék feletti arányban vennék igénybe újra és újra a szolgáltatásunkat. Eszerint a felmérés szerint partnereink a fő erősségüknek a kiszámíthatóságot, a kockázatvállalási hajlandóságot és a rugalmasságot említették legnagyobb arányban. Erre méltán lehetünk büszkék, miközben persze jól tudjuk, hogy mindig van további tér a fejlődésre.
Milyen elektronikus fejlesztések tették gördülékenyebbé a tevékenységüket az elmúlt egy évben?
A digitalizáció évek óta kiemelt prioritást élvez társaságunknál, idén is folytattuk a kezességvállalási tevékenység digitalizációját azzal a céllal, hogy banki adatkommunikáció teljes spektruma elektronikus formában történhessen. Ez mára megvalósult, papír alapon már nem közlekednek nálunk ügyletek. Ez azért kiemelten fontos prioritás, mert jelentősen csökken az átfutási időnk, ami most átlag 1,5 nap körül van és a digitalizáció, a banki partnerekkel folytatott infokommunikáció lehetővé teszi a portfolió további bővülését. A digitalizáció az eKérelem rendszer bevezetésével indult, 2018-ban az eSzerződés, eSzámla fejlesztések készültek el. Az elektronikus kérelembefogadási rendszert a teljes partnerkör használja, a „Garantiqa Ügyfélkapu” rendszer fejlesztése, bővítése ezért továbbra is meghatározó a szolgáltatásunkkal való elégedettség szempontjából. A pandémiás helyzetben különös jelentősége van ennek, hiszen a teljesen digitalizált folyamatunk és maga a szerződéskötés elektronikus volta is lehetővé teszi az ügyfelek kiszolgálását home office munkavégzésben is akár. Az aktivitásunk így folyamatos tud lenni, ami kifejezetten fontos a jelenlegi helyzetben.
A közeljövőben még egy digitális ügyfélportál elindítását is tervezzük a hitelt felvenni szándékozó kkv-k számára, Garantiqa Direkt néven. A szolgáltatás igénybevételével az érdeklődők előzetesen informálódhatnak garanciaképességükről, melynek eredményével kereshetik meg a finanszírozókat. Vagyis az ügyfél már egy előzetes ajánlattal mehet majd a bankjához.
Melyek a Garantiqa idei célkitűzései, illetve közép-, hosszútávú céljai?
Ahogy arra már korábban is utaltam, ebben az évben a koronavírus járvány miatt bevezetett garanciaprogramok ugrásszerűen növelik aktivitásunkat. Ez egyben azt is jelenti, hogy a növekvő kezességvállalási portfolió a jogszabályban meghatározott tőkemutatók csökkenő trendjét eredményezi, így a kezességvállalási kapacitásunk fenntartásához a Garantiqa tőkehelyzetét meg kell erősíteni. Ezért az MFB Zrt. az államot megillető tulajdonosi jogok gyakorlójaként az állam nevében 10 milliárd forint összegű tőkeemelést hajt végre társaságunkban. A tőkeemelés lehetővé teszi a kezességvállalási tevékenységünk elmúlt években elért gyors növekedésének folytatását, a kkv-hitelezés bővülésének támogatását, a COVID-19-járvány gazdasági hatásainak enyhítését és hozzájárulásunkat a gazdaság újraindításához szükséges források biztosításában. Azt mondhatom tehát, hogy a céljaink változatlanok és ezek eléréséhez rendelkezünk a megfelelő eszközökkel és támogatásokkal. Minden olyan hazai kkv mellé oda szeretnénk állni, amely képes a fejlődésre.
(X)
