Mi történik valójában bankkártyás fizetéskor?

Kártya átad, PIN-kód beüt, a fizetés megtörtént. Kártya érint, a fizetés megtörtént. Kártyaszám bepötyög, azonosító kód megad, a fizetés megtörtént. De mi zajlik a háttérben? A Sberbank szakértői most bemutatják a bankkártyás fizetés technikai folyamatát, egyúttal néhány közkeletű tévedést is eloszlatnak.

Miből lesz pénz a választási osztogatásra?
Mit okoz az árrésstop?
Mit kellene tenni a költségvetéssel?

Online Klasszis Klub élőben Békesi Lászlóval!
Vegyen részt és kérdezze Ön is a korábbi pénzügyminisztert!

2025. június 11. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

Közös nyelvet beszélnek

A fizetési folyamat kezdetekor a kártya és a terminál között kommunikáció zajlik, mégpedig titkosított csatornán. A terminál engedélyezési – idegen szóval: autorizációs – üzenetet indít a bank felé. Az üzenet eljut a kereskedő elfogadó bankjához, azaz ahhoz a hitelintézethez, amelyiknél a kereskedő számlája található.  Innen a kártyacég hálózatához vándorol tovább az üzenet. A kártyatársaság hálózata azonosítja a kártyát, felismeri a kibocsátó bankot – jelen esetben a Sberbank Magyarországot –, és az engedélykérést továbbítja a bank kapcsolódási pontjához, ahol végül megtörténik az autorizáció feldolgozása a bank saját kártyarendszerében. Mindez tizedmásodpercekben mérhető idő alatt!

Kép: SXC

Bizalmas adataink végig biztonságban

Az engedélykérésre megy egy válasz: ez mindösszesen egy igen vagy nem – a tehát a közhiedelemmel ellentétben a kereskedőhöz semmiféle pénzügyi adatunk nem kerül! Egyszerű példával élve: ha a számlánkon 100 forint van, a vásárlás összege pedig 99 forint, akkor az „igen”, tehát a „mehet a vásárlás” választ kapja meg a kereskedő, megtörténik a fizetés, mi pedig megkapjuk a vásárolt árut. Ha azonban 101 forint értékben vásárolnánk, már a „nem” válasz jut el a kereskedő termináljára. Nemleges válasz esetén a terminál kaphat bizonyos speciális kódokat, amiből következtetni lehet az elutasítás okára (tipikusan egy ilyen kódból írhatja ki a terminál a nincs fedezet üzenetet), ez azonban az adott eszköz beállításaitól függ.

A Sberbank szakértői fontosnak tartják annak hangsúlyozását, hogy az első pillanattól az utolsóig titkosított kommunikáció történik, az ügyfelek adatai a teljes tranzakció folyamán biztonságban vannak.

Tudta? Kétféle PIN-ellenőrzés van!

Az egyik az offline PIN-ellenőrzés, amikor ott helyben megtörténik az azonosítás. Az online ellenőrzés esetén a titkosított adat a kibocsátó bankig fut, ahol a hitelintézet ellenőrzi azt. Ekkor a zöld gomb benyomása után néhány másodperc várakozás után jelenik csak meg az OK! üzenet. A banki szakértő azt is elárulta, honnan tudhatjuk, hogy offline PIN-ellenőrzés történt: a kód megadása után egyből megjelenik a kijelzőn a PIN OK! felirat.

Érintéssel mehet?

A rendkívül közkedvelt – a Sberbank kártyás vásárlásainak már több mint 50 százalékát kitevő – egyérintéses fizetési módnál 5000 forintnál, illetve az alatti vásárlásnál a terminál nem kér PIN-t, ha pedig felette van az összeg, akkor a PIN kód beütése után történik az online autorizáció. Ezt leszámítva a tranzakció menete megegyezik a hagyományos kártyás fizetési móddal. A PIN nélküli limitet egyébként a kártyatársaság országonként határozza meg. Magyarországon ez 5000 forint – jegyezte meg a Sberbank szakértője.

Nyugaton már megpedzették a fizikai pénz kivezetésének a gondolatát
A nemzetközi trendek azt mutatják, hogy a fejlettebb nyugat-európai és skandináv országok már megpedzették a fizikai pénz kivezetésének gondolatát. Ennek előnye a feketegazdaság mérséklése és a banki tranzakciók gyorsulása, s első lépései a bankkártya-használat általánossá válása, illetve az érintés nélküli fizetési módok elterjedése. 2017 júliusában a GKI Zrt. lakossági felmérést készített a bankkártyák elterjedtségéről, használatról, valamint az érintéses (PayPass), illetve a mobiltelefonos fizetés várható használatáról (amit a következő cikkünkben részletezünk).
Vásároljunk a világhálón!

Pontosan ugyanaz történik, mint a bolti bankkártyás vásárlásnál, azzal a különbséggel, hogy a kártyaadatokat a felhasználó adja meg. Ezek az adatok bekerülnek az elfogadó bank rendszerébe, majd onnan a kártyatársaságon át a kibocsátó bankhoz. Természetesen minden tranzakció-típust megkülönböztet a rendszer: a pénzintézet látja, hogy ATM, POS terminál vagy éppen internetes vásárlási tranzakcióról van szó.

Három szám mind felett

A kártya hátlapján található háromjegyű kód – az úgynevezett CVC vagy CVV szám – nagyon fontos adat, amit a kártyabirtokosnak bizalmasan kell kezelnie, hiszen ez a háromjegyű ellenőrző szám azonosítja azt, hogy az internetes vásárlás során valóban a kártyabirtokos adta meg a plasztik adatait. Kevésbé köztudott, hogy többféle CVC/CVV van: a mágneskártyán és a chipben is található ilyen ellenőrző kód.

Jó, de mikor kerül le a számlámról a pénz?

Az összes elektronikus csatornán beérkezett tranzakciót (ATM, POS terminál vagy internetes vásárlás) a kibocsátó és elfogadó banknak néhány napon belül el kell számolnia egymás között. A tranzakció ténye természetesen azonnal megjelenik az elfogadó banknál, és a saját napi zárása során dolgozza fel azt. A Sberbank szakértője elmondta: a kibocsátó bankok a terhelési információkat titkosított adatcsomagokban kapják meg, és miután elvégezték a feldolgozást, történik meg a tényleges terhelés az ügyfél számláján.

Biztonság mindenekelőtt

A Sberbank szakértői kiemelték: a plasztikhoz tartozó PIN-kódra, valamint a CVC/CVV számra mindenki nagyon vigyázzon, azt harmadik személlyel semmiképp ne ossza meg, és PIN kódját ne tartsa a kártya mellett felírva sem! Hiszen ezek a kódok segítik a biztonságos kártyahasználatot, mind a bolti, mind az interneten történő vásárlás vagy ATM-ből történő készpénzfelvétel esetén.

Véleményvezér

Magyartól rettegnek az oroszok

Magyartól rettegnek az oroszok 

A magyar név megint szép lesz, legalábbis Ukrajnában már az.
Bajban van a pápai kórház

Bajban van a pápai kórház 

A pápai egészségügyi ellátás megbillent.
Gyönyörű autót kapott Mészáros Lőrinc neje

Gyönyörű autót kapott Mészáros Lőrinc neje 

Van itt pénz emberek, nem mindenkinek ugyan, de akinek jut, az nem panaszkodhat.
Teljes meglepetés, rekordszinten az euró népszerűsége, még Magyarországon is

Teljes meglepetés, rekordszinten az euró népszerűsége, még Magyarországon is 

Fájdalmas, hogy még Bulgária is előbb vezeti be az eurót, mint Magyarország.


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo