Erőteljes változások mentek végbe 2012-ben a bankbetéti kamatokban. Az év első felében a 13, országos lefedettséggel rendelkező bank közül több is egymásra licitálva növelte a kamatokat az ügyfelek és a friss források megszerzése érdekében. A jegybank irányadó rátájának csökkentése azonban véget vetett az extrém kamatoknak, és egy rövid stagnálás után a kamatok csökkenni kezdtek. Az első jegybanki kamatvágást augusztus végén léptette hatályba a Magyar Nemzeti Bank. A 25 bázispontos augusztusi csökkentést további négy követte, így az év végére az alapkamat 7 százalékról egészen 5,75 százalékra fogyott. A kamatok bár továbbra is magasak hazánkban a nemzetközi lehetőségeket nézve, az elmúlt időszak jelentős hatással volt a százalékokra. Az elmúlt fél évben a húsz legjobb, forintban leköthető betét kamata átlagosan 1,32 százalékponttal csökkent, míg euróban 0,5 százalékpontos csökkenést figyelhettünk meg az első tíz betét kamatát nézve.
Hajrával indult a tavalyi év
A változás fő okozója a Magyar Nemzeti Bank kamatdöntő üléseinek határozata volt – mondja Bonda Balázs, a Bankmonitor szakértője. A jegybank augusztus végén csökkentette először a jegybanki alapkamatot, ami komoly hatással volt a bankbetéti kamatokra is. A 25 bázispontos csökkentés 7 százalékról 6,75 százalékra változtatta az irányadó ráta mértékét. Ennek hatására a 13, országos lefedettséggel rendelkező bank szinte mindegyike csökkentett legalább egy kamatajánlatán. Az augusztus végi csökkentést további négy 25 bázispontos vágás követte az egymás utáni kamatdöntő üléseken, így 2012 végére az irányadó ráta 5,75 százalékig csökkent.
Több kiemelkedő kamatajánlat sokáig tartotta magát, azonban a sorozatos csökkentés végül az ügyfélszerzésre irányuló bankbetéti ajánlatokat sem kímélte. „A jegybanki alapkamat közvetetten és közvetlenül is befolyásolja a betéti kamatokat. Több bankbetét kamata a jegybanki irányadó rátához kötött, így annak változásait „automatikusan” követi. A közvetett hatást az általános kamatcsökkentésen keresztül lehet érzékelni, amely szorosan követte eddig mind a négy kamatdöntő ülést” – mutat rá az összefüggésre Bonda Balázs.
A legjobb bankbetéti kamatok
Nem változott a helyzet abban a tekintetben, hogy a magyar kamatkörnyezet nemzetközi viszonylatban magas kamatokat nyújt. Míg például Németországban nem ritka, hogy a reálkamat mértéke 0 százalék, vagy akár negatív előjelű, addig Magyarországon közel 2,5 százalékos reálhozam is elérhető.
Ugyanakkor az összességében 125 bázispontos alapkamat-csökkentés nem maradt észrevétlen a bankok számára: a húsz legkedvezőbb, forintban leköthető bankbetéti ajánlat átlagosan 1,32 százalékponttal csökkent, míg euróban a változás fél százalékpontot tett ki.
A forintlekötések tekintetében júniusban az Erste Bank betétje állt a sor elején, 9,13 százalékos nominális EBKM értékkel; a változások következtében január elejére az első helyezett a Volksbank Tartós Lekötött Betétje lett, immár 7,5 százalékkal. Utóbbi egyéves lekötés 4,07 százalékos reálkamatot ígér az MNB inflációs becslése alapján, és nincs feltételre szükség a lekötéshez. Fontos kiemelni, hogy az inflációs előrejelzésben 2012 végén következett be először pozitív fordulat – a jegybank 4,8 százalékról 3,3 százalékra mérsékelte a 2013 végére becsült inflációt - közel egy év kedvezőtlen trendjét követően.
Az euró alapú lekötéseknél is hasonló mértékű változás ment végbe: júniusban 4,5 százalékos ajánlat volt a legmagasabb az MKB Bank kínálatában, az első ajánlat jelenleg az Erste Banknál köthető, és 3,8 százalékot nyújt, ami 0,7 százalékpontos csökkenést jelent. Az euróban köthető legmagasabb feltételmentes ajánlatot a CIB Bank hirdeti, 3,45 százalékos EBKM-et ígér. Az alacsonyabb euróinflációs prognózis miatt az euró-reálkamat a fenti, Erste Bank által kínált betétre 1,86 százalék.
Mit lehet tenni a csökkenő kamatkörnyezetben?
Amennyiben a Magyar Nemzeti Bank kamatdöntő bizottsága további kamatcsökkentés mellett fog dönteni a kamatdöntő üléseken, a bankbetéti kamatok is további szignifikáns süllyedést szenvedhetnek el. Ennek fényében érdemes lehet keresni a hosszú távú lekötési ajánlatokat, hiszen a fix kamatozású lekötött betétek kamatát a bank visszamenőlegesen nem csökkentheti – hangsúlyozza Bonda Balázs. A szakértő szerint praktikus és aktuális év eleji lekötés lehet a fentiekkel összhangban a Tartós Betétlekötési Számla. A konstrukció különösen előnyös, hiszen a hosszú távú lekötést itt az állam a kamatadó elengedésével díjazza. Jelenleg a legmagasabb ajánlatot a Tartós Betétlekötési Számlák közt az AXA Bank ajánlja: az 1 megtakarítási évvel és 5 év lekötéssel rendelkező Tiszta Haszon TBSZ lekötés összességében 6,06 százalékos EBKM-et hirdet. Ez egymillió forint lekötése esetén kicsit több mint négyszáz-ezer forint hozamot jelent.
