Fontos, hogy senki ne kapkodjon, csak azért, mert mindenhonnan azt hallani, hogy még most kell venni, mert tovább mennek felfelé az árak. Ettől még nem biztos, hogy ez a jó megoldás. Végig kell gondolni, hogy biztosan abban a városban szeretne-e élni hosszú távon, vagy éppen ha családja lesz, akkor is megfelelő lesz az ingatlan mérete, elhelyezkedése.

Tipikus tévhit, hogy minden esetben jobban megéri a saját lakás hitelét fizetni, mint albérletet, hiszen így legalább a futamidő végén a miénk lesz a lakás. Valójában mindkét esetben bérlünk valamit: egyik esetben a pénzt, a másik esetben az ingatlant. A kérdés, hogy melyikkel járunk jobban. (Ehhez érdemes lehet letölteni egy megbízható kalkulátort is)

Sokan elhamarkodottan döntenek. Az, ami jó döntés egy fiatal egyetemista párnak, lehet nem a legjobb egy kétgyermekes családnak. Természetesen a döntésben szerepet játszanak egyéni preferenciák, érzelmi indokok, melyeket nehéz számszerűsíteni. Egy jó döntéssel kisebb értékű ingatlan esetén is több millió forintot nyerhetünk hosszú távon.

Annak az időtávnak, amit a leendő ingatlanban készülnek eltölteni, rendkívül nagy szerepe van abban, hogy végül megéri-e az ingatlanvásárlás, vagy sem. Az ingatlan megvásárlása ugyanis számos költséggel jár, a hitelfelvétellel járó kellemetlenségekről nem is beszélve. Például teljesen feleslegesen vesz meg valaki ma egy egyszobás lakást, ha két év múlva már gyereket szeretnének. Érdemes utánaszámolni, hogy mi éri meg. Például 6 éves időtáv esetén lehet, nem éri még meg, de tíz évnél már fordulhat a kocka.

Számolj utána alaposan! Kép: Pixabay

Előnyök és hátrányok ingatlanvásárlás esetén

Itthon rendkívül fontos az embereknek a saját lakástulajdon, egyfajta biztonságot jelenthet, hiszen azt már nem vehetik el. Nagyobb stabilitást ad, hiszen nem rakhatja ki a főbérlő a lakásból , olyan állat tartható, amilyet csak szeretne, olyanra alakítható, amilyenre csak megálmodta. Egy saját ingatlannal jobban lehet tervezni, és nyugodtabbak lehetünk. (De egyben luxust is jelent, egy balatoni nyaraló például most már szinte megfizethetetlen.)

Ez viszont csak akkor igaz, ha nem úszik az adósságban a lakástulajdonos. Sokan túlvállalják magukat, és jellemző, hogy ha 5 millió forint áll valaki rendelkezésére, akkor 20 millió forintért vásárol, ha 20 milliója van, akkor pedig 50 alatt nem tudja elképzelni az ingatlan vételárát. Ilyenkor jön az az érzelmi töltet, hogy inkább fizetnek sokan a banknak, tudván egyszer majd az övék lesz az ingatlan.

Érdemes kalkulálni a költségekkel is. Tulajdonosként minden minket terhel, onnantól kezdve, hogy megvettük az ingatlant. Beköltözés, kezdeti költségek, felújítási költségek. Kisebb-nagyobb dolgok amik tönkremennek, illetve a minimum 10 évente esedékes nagyobb felújítás is. Sokan nem számolnak az ingatlan amortizációjával, adókkal, de a biztosítási díjjal sem. Vagy ott van az önerőként felhasznált tőke elmaradt hozama, amit megkapnánk, ha nem vásároltunk volna ingatlant.

Sokan megfeledkeznek arról, hogy az ingatlan önerejét máshova is be lehet fektetni. Lehet belőle például állampapírt, kötvényt, részvényt vásárolni, de még olyan befektetési alapot is, amely ingatlanokba fektet. Így akár kisebb összeggel is ingatlanba lehet fektetni, és nem kell megvásárolni azt.

Előnyök és hátrányok albérlet esetén

Az albérlet mellett a rugalmasság a legtöbb esetben a fő érv. Valóban, albérlet esetén nem kell elköteleződni egy-egy ország vagy város mellett. Ha úgy dönt, hogy költözik, viszonylag gyorsan és rugalmasan elintézhető. Úgy gondolom, hogy fiatalon, amikor akár évente vált valaki munkahelyet, kiváltképp előnyös lehet, hiszen elképzelhető, hogy ami eddig közel volt a munkahelyhez, egyik pillanatról a másikra, napi kétórás ingázást jelent majd a jövőben.

Sokan úgy gondolják, hogy a megvásárolt ingatlant majd kiadják ha elköltöznének, de a saját ingatlan bizony megnehezíti a döntést. Egy saját ingatlanból mondjuk külföldre költözni egy albérletbe, ahol esetleg még nem is csak mi fogunk élni, nem túl vonzó. Így lehet, lemond valaki egy olyan váltásról, ami a karrierje szempontjából hosszú távon viszont nagyon megtérülne.

Előnye lehet még, hogy ha az albérletben elromlik valami, akkor csak egy telefonhívásba kerül, majd a főbérlő intézi, illetve ki is fizeti a szakembert. A legnagyobb hátránya, hogy a havi albérleti díjakat úgy fizetik ki, hogy sok év elteltével sem lesz nyoma a kiadásnak. Tehát nem lesz belőle önerő, de még a hitel tőkéje sem csökken ezzel az összeggel.

Viszont érdemes utánaszámolni: tényleg ugyanannyiba kerül a hiteltörlesztő, mint az albérlet? Sok esetben kiderül, hogy valójában nem! Amikor lakáshiteleket nézünk, akkor lehetőleg a fix kamatozású hiteleket keressük, és azok törlesztőjét hasonlítsuk az albérleti díjhoz.

Ne döntsünk elhamarkodottan

A döntés meghozatala előtt mindenképp érdemes kutatásra is időt szánni. Nézze meg, hogy az adott környéken mennyibe kerülnek az ingatlanok, és mennyibe a hasonló lakások albérleti díjai.

Azt hogy az ingatlanárak merre mennek, nem lehet megmondani. Az áruk hullámzik, csak kevésbé feltűnő, mint egy részvény esetén. Egy év alatt emelkedhetnek az árak 20 százalékot, de egy válság esetén nem elképzelhetetlen, hogy 20-30 százalékot veszítsenek az értékükből. Azért kerülnek jelenleg ennyibe, mert a piac így árazza, tehát jelenleg ez a reális áruk.

Látható, hogy nem lehet egyértelmű a válasz mindenkinek. Azt javaslom, hogy számoljon, ismerje meg a számokat, kockázatokat, gondolja át az előnyöket, és hátrányokat is. Törekedjen a minél racionálisabb döntéshozatalra. Ha hitelre van szüksége, törekedjen a minél nagyobb önerő elérésre, és a hitel minél hamarabbi visszafizetésére. Különböző számítások segítenek abban, hogy racionálisan lássa az elképzelését, de a szubjektív tényezőket nem tudja figyelembe venni vele, így a döntést csak Ön hozhatja meg.

Szerző:

Szendrei Ádám,

pénzügyi tanácsadó

Pénzügyi-tudakozo.hu