A kereskedelmi bankok többsége a válságot követően jelentősen visszafogta a hitelezést, és a növekvő kockázatok miatt megszigorította a vállalkozások finanszírozási feltételeit. Ennek következtében még az amúgy életképes cégek közül is sokan nagyon nehéz helyzetbe kerültek. Lakatos Zsoltot, az MFB Zrt. hitelezési igazgatóságának ügyvezető igazgatóját arról kérdeztük, hogy milyen módon tud a fejlesztési bank segíteni a kialakult helyzetben.

Érezhető a javulás a kereskedelmi bankok hitelezési kedvében?

- Valamelyest igen, de áttörésről nem beszélhetünk. Ma még a bankszektor tagjai inkább igyekeznek mérsékelni az üzleti aktivitásukat, csökkentve a kockázati kitettségüket és ezáltal mérlegfőösszegüket is. Ez az oka annak, hogy a kereskedelmi bankokra még mindig a visszafogott hitelezés jellemző annak ellenére, hogy többnyire nincs forrásoldali problémájuk. Az Új Magyarország kkv-t érintő hitelprogramjaiból refinanszírozott hitelek kihelyezésére is hat a jelenség. A forrás ugyan a részünkről a rendelkezésükre áll, mégis az említett okok miatt a bankok kevesebbet helyeznek ki. Ezért az MFB-nek kell ezt a finanszírozási rést betöltenie.

Állami fejlesztési bankként az MFB alapvető feladata, hogy hidat alkosson a kormányzat, valamint az üzleti világ szereplői között, és elősegítse, hogy az állam gazdaságpolitikai célkitűzései megvalósuljanak. Miután az MFB nem számlavezető bank, nincs közvetlen kapcsolata az ügyfelekkel, mit tud tenni ebben a helyzetben? Van-e arra lehetősége, hogy ellensúlyozza a kereskedelmi bankoknak a válság hatására visszafogott hitelezését, vagy egyáltalán tudja ezeket az intézményeket ösztönözni, hogy hitelezzenek?

- Az MFB legfőbb küldetése, hogy a kis- és középvállalatokat ellássa különböző, a szektor fejlődését, versenyképességét vagy éppen a tevékenységük szinten tartását biztosító pénzügyi termékekkel. A feladatunk ebben a helyzetben sem változott, sőt! Most olyan konstrukciókat kell kialakítanunk, amelyek a nehéz piaci helyzetben is biztosítják a tovább élést. Azt kell mondjam, hogy az MFB nem hagyta abba a hitelezést, és folyamatosan finanszírozza a hazai kis- és középvállalatokat, már ez önmagában támogatás lehet a szektor részére. Ebben az évben közvetlen hitelezéssel több mint kilencvenmilliárd forintot folyósítottunk, és jelentős a rendelkezésre álló állomány is. Azt nem lehet hagyni, hogy a kisvállalkozások tömegesen tönkremenjenek csak azért, mert a kereskedelmi bankok jelen pillanatban nem finanszíroznak. Nagyon sok olyan cég kerül a látómezőnkbe, amely nem a piacok beszűkülése miatt került nehéz helyzetbe, hanem azért, mert a finanszírozási forrásaik beszűkülése miatt nem tudja a termékét piacra juttatni. Sok kkv küzd komoly likviditási problémával, ismerjük és folyamatosan értékeljük a helyzetüket. A bankunk felismerte ezt a tendenciát, és gyorsan lépett. Megerősítettük a forinthitelezést, illetve új termékeket dolgoztunk ki. Ezek - a kereskedelmi bankok mérlegfőösszeg-csökkentési szándékát figyelembe véve is - biztosítják a kkv-kör számára, hogy forgóeszközhitelhez jussanak. Igyekszünk arra ösztönözni a vállalkozókat, hogy vegyék igénybe az Új Magyarország fejlesztési programokat. Európa-szerte a legkisebb vállalkozók vannak a legnagyobb veszélynek kitéve. A Kisvállalkozói Hitelprogramunk keretében akár ötvenmillió forint hitel is elérhető, emellett a beruházási és fejlesztési célokhoz hosszú lejáratú, kedvezményes forráslehetőséget biztosító Mikrohitel Plusz konstrukció közvetlenül az MFB ügynökhálózatán keresztül, kereskedelmi bank bevonása nélkül igényelhető. Annak érdekében, hogy az MFB hitelezése továbbra is folyamatos legyen, igyekszünk újabb forrásokat bevonni.

A forgóeszköz-hitelezés fellendítése érdekében az MFB néhány hónapja meghirdette az Élelmiszer-ipari, valamint a Gazdaságélénkítési Bankgarancia Programokat. Hogyan fogadták ezeket a vállalkozások?

- Az elmúlt három hónap alatt az Élelmiszer-ipari Bankgarancia Programban rendelkezésre álló keretösszeg egyharmadára érkezett igény, és több kérelem esetében már pozitív döntés is született. A programok lényege, hogy az MFB nyolcvanszázalékos garanciát nyújt a kereskedelmi bankok és takarékszövetkezetek által a kis- és középvállalatoknak nyújtott új forgóeszközhitel felvételéhez. Ez azt jelenti, hogy egy egymilliárd forintos hitel esetében a kereskedelmi bankok számára mindössze az összeg húsz százalékára, illetve az MFB felé a jogszabályi rendelkezések miatt a garanciaösszeg felére, illetve az egyéves garanciadíjra kell saját fedezetet biztosítania a cégnek. A konstrukció a kereskedelmi bankoknak is kedvező, hiszen csupán a hitelvolumen húsz százaléka jelentkezik tényleges kockázatként, amelyre saját hitelpolitikájától függően kérhet fedezetet a vállalkozástól. Ezzel reményeink szerint a bankok hitelezését is ösztönözzük, hiszen megszűnhet az elutasítások okaként a kockázat, illetve fedezetek hiányára való hivatkozás. A harmincmilliárd forint keretösszeggel meghirdetett Élelmiszer-ipari Bankgarancia Program felső összeghatára hárommilliárd forint, a Gazdaságélénkítési Bankgarancia Programé pedig négymilliárd. Ez utóbbi programra ötvenmilliárd forint áll rendelkezésre.

Kik igényelhetik az MFB-garanciát?

- A válság hatására különösen nehéz helyzetbe került, az alapvető élelmiszer-feldolgozó ágazatokban - hús-, baromfi-, malomiparitermék-feldolgozás, cukoripar, bor, burgonyafeldolgozás és -tartósítás, hűtő- és konzervipar - termelő tevékenységet folytató vállalkozások részére dolgoztuk ki az egyik programot. A gazdaságélénkítési garanciaprogram pedig az elsődlegesen termelő tevékenységet folytató mikro-, kis- és középvállalatokat célozza. A kérelmek jóváhagyását szigorú elbírálás előzi meg, hiszen egyik esetben sem a tönkrement vállalatoknak szeretne az MFB mentőövet dobni, hanem az egyébként életképes, de cash flow-problémával küzdőknek. A vállalkozásoknak először a kereskedelmi bankokkal kell forgóeszközhitel-szerződést kötniük, amely szerződésnek kizárólag az MFB-garancia lehet a függő feltétele. Miután az MFB-garancia mögött is áll egy kilencvenszázalékos állami garancia, így az MFB a vállalt garancia összegének ötven százalékára ingatlanfedezetet ír elő. Ez az államháztartásról szóló törvényben szereplő kötelezettségünk.

Milyen hitelhez vehetők igénybe a garanciaprogramok?

- Forint alapú forgóeszközhitelhez, amely futamideje legalább egy év és egy nap, de legfeljebb öt év, és az igénylő azt a rendelkezésre tartási időszakon belül lehívja. Miután a felvett kölcsönösszegből visszatörlesztett összeg nem hívható le újra, a bankgarancia nem vehető igénybe folyószámlahitelhez, rulírozó és meglévő forgóeszközhitelhez. Az MFB-bankgarancia tehát kizárólag új forgóeszközhitelhez vagy kölcsönszerződéshez kapcsolódhat, hiszen az a célunk, hogy a válság okán nehéz helyzetbe került cégeknek tudjunk segíteni abban, hogy talpon maradjanak.

Mennyi idő alatt bírálják el a beérkezett garanciaigényeket?

- Ha minden szükséges adat a rendelkezésünkre áll, legfeljebb harminc nap alatt megszületik a döntés.

Mennyibe kerül a vállalkozásnak az MFB garanciavállalása?

- A díjat egy az Európai Unió által előírt mátrix határozza meg. A díj az ügyfélminősítéstől függ, illetve attól, hogy az adott ügylet fedezettsége alacsony, közepes vagy magas. Ennek alapján a garanciadíj a garantált összeg 0,5 százalékától indul, és akár a 6,3 százalékot is elérheti. Az eddigi tapasztalatok azt mutatják, hogy átlagosan három százalék körüli költséggel lehet számolni.

Ez egyáltalán nem olcsó konstrukció, különösen, ha figyelembe vesszük, hogy kizárólag a kereskedelmi bankok által kínált, nem refinanszírozott forinthitelekhez vehető igénybe.

- Valóban, az Új Magyarország kedvezményes hitelprogramok mellé nem igényelhető, az MFB saját magát nem garantálhatja. Ugyanakkor, miután a bankok kockázati kitettsége minimális, elvileg kedvezőbb kamatozás mellett tudnak forgóeszközhitelt nyújtani. A garanciavállalás díját azonban nem az MFB, hanem az uniós szabályok határozzák meg. Alapvető előírás, hogy a garanciavállalás nem minősülhet tiltott állami támogatásnak, vagyis a rosszabb adós csak magasabb áron juthat a szolgáltatáshoz. Ennek ellenére azt gondolom, hogy sok vállalkozásnak megéri. Különösen azoknak a cégeknek, amelyek a garanciának köszönhetően forgóeszközhitelhez jutnak és ezzel pillanatnyi lélegzetvételhez. Ez egyeseknek akár a túlélést is jelentheti. Azt is el tudom képzelni, hogy a vállalkozás, miután stabilizálódott a helyzete, akár 1-1,5 éven belül kiszáll a konstrukcióból. Ez a program elsősorban arra szolgál, hogy a vállalkozások, amelyektől a kereskedelmi bankok most hirtelen megvonták a forgóeszközhitelt, ne menjenek csődbe. Az MFB garanciavállalása nagyon leegyszerűsítve abban segít, hogy a piaccal rendelkező cégek el tudják juttatni az árujukat a vevőkhöz.

A válság azonban érintheti a fejlesztési bankot is, miután piaci alapon működik, és a nemzetközi pénzügyi piacokon szerzi be a forrásait. Az új helyzet milyen változást idézett elő az MFB hitelezési gyakorlatában?

- Alapvetően nincs forrásproblémánk, és ahogy már említettem, folyamatosan tárgyalunk a nemzetközi szereplőkkel, hogy újabb forrásokat tudjunk bevonni. A válságra való tekintettel azonban a kihelyezéseinknél történt néhány változás. Magasabb arányú önerőt kérünk, a hitelezési összeg tekintetében pedig igyekszünk a vállalkozásokat az Új Magyarország Hitelprogramok égisze alá terelni. Szerencsére sok a hitelkérelem, és ha egy cég megfelelő üzleti tervvel rendelkezik, a jóváhagyást követően igyekszünk minél rövidebb időn belül folyósítani a hitelt. A válság ellenére a refinanszírozott hitelek esetében a hiánytalan dokumentációval rendelkező kérelmek elbírálási ideje legfeljebb két-három hét. Az MFB-től közvetlenül igényelt hiteleknél az utóbbi időben némileg nőtt az átfutási idő, mert az eddigieknél nagyságrendekkel több megkeresés érkezett a bankhoz. A krízis következményeként megjelent egy újabb ügyfélkör is az MFB-nél. Azok a nagyobb cégek, amelyek eddig a saját bankjuknál találtak megoldást a finanszírozási igényükre, most egyre gyakrabban fordulnak hozzánk.