A válság hatására visszaszorult hitelezés helyett a bankok többnyire a számlavezetésre helyezik a hangsúlyt. Ez a helyzet akár kedvezhet is a kis- és középvállalatoknak, hiszen a pénzintézetek egyre csábítóbb ajánlatokkal próbálják megnyerni őket. De egy első pillanatban kedvezőnek tűnő döntés akár ráfizetéssel is végződhet.
Akár több tízezer forintot is megtakaríthat havi szinten egy kkv, ha a bankolási szokásaihoz leginkább illeszkedő számlacsomagra sikerül szerződést kötnie. Az utánajárás azonban időigényes, és egyáltalán nem könnyű: hét-nyolc hazai bank versenyez a kis- és középvállalatok számlavezetési megbízásáért egyenként 5-10 vagy akár 15 különböző számlacsomag-konstrukciót ajánlva. Ez azt jelenti, hogy legalább 80 különböző terméket kellene összehasonlítani ahhoz, hogy bizton állíthassuk, a legkedvezőbb megoldást választottuk.
Szempontdömping
Mérlegelendő kérdések
● Hajlandó elektronikusan utalni, vagy ragaszkodik a bankfióki ügyintézéshez?
● Használ-e kártyát vásárlások, készpénzfelvételek során?
● Mennyire használja aktívan a számlát, és mekkora a havi tranzakciós forgalma (hány tranzakciót végez és mekkora összegben)?
● Csak forintban vagy devizában is forgalmaz?
● Milyen egyéb vállalkozói szolgáltatásokat kínál a bank, amelyekre esetlegesen nem azonnal, de a jövőben szüksége lehet (kártyaelfogadás, hitellehetőségek, cafeteria a munkavállalóknak)?
● Kíván-e további szolgáltatásokat is igénybe venni a vállalkozói szolgáltatásokon túl (privát banki szolgáltatás, lakossági számlavezetés)?
A bankok szegmentálják a vállalkozásokat, és általában a különböző méretkategóriákhoz és igényekhez illeszkedő számlacsomagokat és kedvezményeket alakítanak ki.
- A tapasztalatok azt mutatják, hogy a cégek elsősorban a számlavezetés, illetve a csomagok díjára fókuszálnak, holott számos más tényezőtől sokkal inkább függ, hogy mekkora lesz a havi bankköltségük - mondja Aradi Csilla, az MKB Bank termékfejlesztési menedzsere.
A banknak fizetett pénzek tetemes részét ugyanis leginkább a tranzakciós költségek adják, tehát elsősorban a cégek bankolási volumenétől függ - vagyis hogy havonta hányszor és milyen összeget utalnak -, melyik bankot és annak melyik termékét éri meg választani. A magasabb havidíjú számlacsomagok általában több szolgáltatást és kedvezményt tartalmaznak, s a tranzakciós költségek is kisebbek.
Mérlegelni kell azt is, hogy alapvetően papíralapon vagy elektronikusan intézik-e a pénzügyeket. Az utóbbit a pénzintézetek kivétel nélkül honorálják: az interneten keresztül adott megbízások után átlagosan 20 százalékkal kevesebbet kell fizetni. Ezenkívül az időmegtakarítás is költségtényező lehet.
Szempont az is, hogy a vállalkozásnak van-e szabad, leköthető megtakarítása, mekkora a partnerhálózata, vagy hogy milyen gyakran használ bankkártyát. Vannak bankok, amelyek ingyenesen kínálnak üzleti kártyát, míg mások bizonyos számú ATM-es készpénzfelvételért nem számítanak fel pluszdíjat.
A munka gyümölcse
Létezik fix díjas csomag is, amikor átalánydíjért korlátlan számú forinttranzakciót kezdeményezhet az ügyfél, jobbára az interneten keresztül.
- Mivel az átalánydíjat a cég árbevétele és nem a tranzakció darabszáma határozza meg, elsősorban a nagy forgalmú cégeknek lehet előnyös egy ilyen konstrukció - teszi hozzá Bencsik Judit, a Citibank kkv termékmenedzsere.
A Raiffeisen Bank viszont éppen a legkisebbek számára dolgozta ki átalánydíjas csomagját: a költség fix mindaddig, amíg a vállalkozás nem lépi túl a csomaghoz tartozó kimenő forgalmi limitet.
A vállalkozás mérete azt is befolyásolja, hogy hány bankkal érdemes szerződnie. A kisebbek akkor járnak jól, ha minden ügyüket egy helyen intézik, ebben az esetben ugyanis nemritkán bizonyos darabszámig ingyenesen az utalás, vagy az utalások bizonyos köre - például az állandó partnerek közötti pénzmozgás - nem kerül pénzbe. A nagyobb cégek azonban előnyt kovácsolhatnak abból is, ha a különböző feladatra más, a számukra legkedvezőbb terméket kínáló pénzintézetet választják.
Nem kevés szempontot kell hát mérlegelni, de az utánajárás valószínűleg megtérül. Egy egészen kis cég esetében például - bank- és csomagválasztástól függően - 1000 és 6500 forint között mozoghat a havi kiadás, egy százmilliós árbevételű vállalkozásnál viszont már 20-30 ezer forintos eltérés is lehet a legkedvezőbb és a legkedvezőtlenebb konstrukció között havonta.
Egyes bankok szakmai segítséget is ajánlanak a döntéshez. Az MKB például az ügyfél kérésére elvégzi a kalkulációt a bankok publikus kondíciós listáit felhasználva, az OTP vagy a Raiffeisen honlapján pedig egy számlacsomag-kalkulátor segít választani, de ez csak a bankok saját ajánlatait vizsgálja a megadott jellemzők alapján.
BANKI KÍNÁLAT
Citibank
450 millió forint nettó éves árbevételig standard számlacsomagot ajánl, a felett pedig egyedi ajánlatot készít. Termékei között vannak fix díjas és tranzakcióalapú csomagok, de léteznek speciális, tevékenységre szabott megoldások is a könyvelői és könyvvizsgálói, valamint ügyvédi és közjegyzői tevékenységet végezők számára. A nullaforintos nettó árbevételtől igényelhető fix díjas csomagok esetében az ügyfél az árbevétel nagyságától függő fix átalányért korlátlan számú forinttranzakciót kezdeményezhet a bank on-line rendszerén keresztül. A 10 millió forint nettó éves árbevételtől elérhető tranzakciós csomagok esetén minden tranzakció után a tranzakció típusához rendelt díjat számítják fel. Árbevételtől függetlenül, a cégek működésére szabva is ajánlanak speciális számlacsomagokat. Külön számlacsomagot alakítottak ki a magas arányú devizaforgalommal rendelkező, valamint a magánoldalon Citigold státusú számlavezető ügyfelek számára. Az első kártya, az első devizaszámla és a Citibank Online rendszer használata minden típusú csomag esetén díjmentes.
OTP Bank
● Bázis számlacsomag: 550 forintos havidíjért vehető igénybe, előnyeit leginkább akkor lehet kihasználni, ha egy hónapban csak kevés banki tranzakciót kezdeményeznek.
● Mikro számlacsomag: ha induló vállalkozásról van szó, amely a bankügyei intézése során a kedvező csomagdíj mellett elektronikus csatornákat és bankkártyát is igénybe kíván venni.
● E-számlacsomag: ha bankügyeit az elektronikus ügyintézési csatornák rendszeres használatával szeretné intézni a vállalkozás; számos szolgáltatás mellett 10 darab díjmentes, elektronikus úton indított eseti forintátutalást is tartalmaz.
● Komfort számlacsomag: akkor érdemes igénybe venni, ha a vállalkozásnak már jelentősebb bankszámlaforgalma van, mert egyéb szolgáltatások mellett a számlaforgalomtól függően jelentős mértékű egyedi pénzforgalmi kedvezményeket biztosít a bank.
Raiffeisen Bank
Az átalánydíjas számlacsomag nyitási díja 4950 forint. A cég átlagos kimenő forgalmához és általános bankhasználati szokásaihoz igazítva négy forgalmi sávot, ezeken belül két szolgáltatási szintet határoz meg a bank. Havi 0,5 millió forint kimenő forgalomig az 1950 forintos havidíj fedezi az internetes és a telefonon keresztül történő átutalás, valamint az ATM-készpénzfelvétel díját, 2950 forintért pedig a papír alapú átutalás és a fióki készpénzfelvétel is a csomag része. Havi 2 millió forint kimenő forgalomig a havidíj 5950, illetve 7950 forint; 8 millió forintos kimenő forgalomig 9950, illetve 14 ezer 950 forint; 20 millió forint esetén pedig 19 ezer 950, illetve 24 ezer 950 forint.
MKB Bank
● Dinamika csomag: induló, tőkeszegény és alacsony banki forgalmú ügyfelek részére, 490 forint havidíj ellenében forintszámla-vezetést és ingyenes NetBANKár szolgáltatást tartalmaz, valamint kiemelkedő látra szóló kamatozást (3,87 százalék, EBKM 4 százalék), ha a számlatulajdonos magánszemélyként is igénybe vesz bizonyos lakossági termékeket.
● Flottacsomag: széles üzleti kapcsolatrendszerrel rendelkező és elektronikus bankolást preferálóknak, 5900 forint havidíj ellenében forintszámla-vezetés, egy ingyenes devizaszámla- vagy a PCBANKár szolgáltatás, a vállalkozás működéséhez szükséges elektronikus szolgáltatások (NetBANKár, bankkártya, ATM), ingyenes minden bankon belüli átutalás, és kedvezményes elektronikus tranzakciós díjak csökkentik a vállalkozás bankköltségét.
Budapest Bank
● Webstart csomag: kezdő, legfeljebb egyéves működési múltú vállalkozások számára, amelyek nem rendelkeznek pénzforgalmi számlával a banknál. Kedvező havi számlavezetési díj, az eseti belső elektronikus forintátutalások díjmentesen indíthatók, kedvező a pénztári készpénz-befizetési díj, a csomag havidíjmentes Internetbank szolgáltatást és ingyenes Budapest Vállalkozói bankkártyát is tartalmaz.
● Mikro E-Csomag: az elektronikus átutalást kedvelő kisvállalkozásoknak. Az első hat hónapban ingyenes a számlavezetés, kedvező az eseti bankon kívüli elektronikus forintátutalás díja, a csomag havidíjmentes Internetbank szolgáltatást és díjmentes Budapest Vállalkozói bankkártyát is tartalmaz. E csomagok mellé a kisvállalkozás igényelheti honlapjának díjmentes kialakítását, tízféle választható dizájnnal. A szolgáltatás magában foglalja egy év időtartamra tárhely biztosítását, a honlap üzemeltetését, a domainnév bejegyzését és a Google statisztikai rendszerébe való regisztrációját. A honlap elkészítését és egyéves üzemeltetését a pénzintézet szolgáltató partnere végzi. Testreszabott csomagok speciális igényekkel rendelkező nonprofit szervezeteknek, egyéni ügyvédeknek és ügyvédi irodáknak.
