A kilábaláshoz elengedhetetlen a gazdasági szféra forrásainak bővítése, ami alapvetően a bankok feladata. A pénzintézetek azonban a piacokról viszonylag kevés és drága forráshoz jutnak, a forrásköltség okán pedig drágultak hiteltermékeik. A többletterhet a vállalkozások nem tudják megfizetni, különösen, hogy a cégek piacaik és így bevételeik zsugorodásával küzdenek. Jelen pillanatban a finanszírozási források bővítésének eszközévé az államilag támogatott refinanszírozott hitelek váltak.
Óvatosabbak lettek
A kereskedelmi bankok és a takarékszövetkezetek az elmúlt hónapokban egyértelműen a refinanszírozású hitelkihelyezéseket részesítették előnyben. Üzletpolitikájuk változását tükrözi például, hogy a Magyar Fejlesztési Bank Zrt. kedvezményes kamatozású és hosszú lejáratú hiteltermékei iránt 2007 vége óta folyamatosan bővül a kereslet. Az államilag támogatott termékek köre tavaly év végén a JEREMIE alapok és az Új Magyarország fejlesztési hitelprogram kombinációjával is kiegészült. A támogatott források alapvetően fejlesztéshez, beruházáshoz kapcsolódnak, kapcsolódhatnak.
- A gazdaságélénkítés a gazdasági szféra forrásainak bővítésére épít, ennek megfelelően a bankok szerepe előtérbe kerül. Természetesen a kialakult gazdasági helyzetben a bankok óvatosabb finanszírozási politikát folytatnak. Nehezebb megítélniük a hitelt igénylő kis- és középvállalatok piaci pozícióját, pénzügyi stabilitását, ennek ellensúlyozása érdekében viszont nagyobb súlyt kaphatnak a hitel fedezetei, különös tekintettel a likvid biztosítékokra. A hazai gazdasági szféra részét képezik a kezességvállaló intézmények, amelyekre a korábbinál nagyobb mértékben kell támaszkodni - válaszolta lapunk kérdésére az MKB Bank marketing- és kommunikációs igazgatósága.
A vállalkozások nem csak a nagyobb volumenű fejlesztéseikhez keresnek forrásokat. Az OTP Bank tapasztalatai szerint pedig a kisvállalkozások sokkal óvatosabbak lettek.
- Ez nem elsősorban a kérelmek számának drasztikus csökkenésében, hanem azok megoszlásának változásában érhető tetten. Jelentősen visszaesett az éven túli fejlesztési célú, fedezett hitelek részaránya, miközben emelkedett az igény az éven belüli forgóeszköz-finanszírozásra. A vállalkozások a bizonytalan helyzetben elhalasztják a fejlesztéseiket, és a rövid lejáratú, szabad felhasználású konstrukciókat, így a folyószámlahitelt részesítik előnyben. A megnőtt igényre ugyancsak magyarázat, hogy a követeléseik lassú teljesülésével vagy esetleg értékesítési nehézségekkel szembesülő cégek első lépésben folyószámla- és forgóeszközhitelekkel szándékoznak áthidalni a jelenlegi időszakot - magyarázza Kálmán László, az OTP Bank Mikro- és Kisvállalati Főosztályának igazgatója.
Felértékelődik a szaktudás
A bankokra általánosságban igaz, hogy könnyebben adnak hitelt azoknak az ügyfeleknek, amelyek pénzforgalmi szolgáltatásokat is igénybe vesznek, illetve megtakarításokat is elhelyeznek az adott pénzintézetnél. Mint lapunk megtudta, mikro- és kisvállalati körben például OTP Bank prioritásként kezeli a korábban hitelt felvett és esetlegesen fizetési nehézségekkel szembesülő ügyfelek helyzetének javítását. Ennek lehetséges módja a prolongáció, valamint a folyószámlahitelek és hitelkártyák esetleges kiváltása egy havi törlesztésű, úgynevezett tartozásrendező konstrukcióval.
Az MKB Bank szakértői úgy vélik, most elsősorban a hazai gazdasági helyzet stabilizálására kell fokuszálni, a bankoknak pedig újra kell pozícionálniuk kiajánlott szolgáltatásaikat, teljes körű termékpalettára törekedve, némileg elmozdulva az eddigi, jellemzően hitelorientált pályáról.
Skonda Mária, a Volksbank Magyarország igazgatóságának tagja, a bank elnökhelyettese szerint a hazai kereskedelmi bankok többsége klasszikus vállalati banki tevékenységet folytatott, és csak kevés pénzintézet összpontosított kifejezetten a kis- és középvállalatokra. Ez az ügyfélkör ugyanis más megközelítést, speciális tudást igényel.
- Az elkövetkező hónapokban azok a bankok kerülhetnek előnyösebb pozícióba, amelyek rendelkeznek az ehhez szükséges humánerőforrással. A kkv-k bankárának lenni tulajdonképpen szinte személyes tanácsadást jelent. Mostanáig a bankok a volumennövekedés érdekében célozták meg ezt a kört, ebben a helyzetben azonban a minőségi ügyfelek megszerzése lesz a cél. Ezt a versenyt pedig az nyeri, aki gyorsabban, rugalmasabban fogja tudni kiszolgálni ügyfeleit.
A válság ösztönözheti a versenyt
A jelenlegi helyzet hat tehát a bankok versenyére is. A Német-Magyar Ipari és Kereskedelmi Kamara kommunikációs szakembere azonban úgy véli, a hazai bankpiacon eddig nem lehetett jelentős versenyről beszélni, legalábbis a vállalkozások nem érzékelték azt. Az átlagos banki költségek még mindig jelentősen meghaladják a nyugat-európai átlagot, miközben a hazai cégek jövedelemtermelő képessége alacsonyabb. Dirk Wölfer szerint a rugalmasság is elmarad az ott megszokottól. Szerinte attól nem kell félni, hogy a reálgazdaságot is érzékenyen érintő globális válság a vállalatok tömeges csődjével jár, de a bevételi oldalon jelen pillanatban lehetnek gondok. Ezt kell a bankoknak a termékstruktúra kialakításánál figyelembe venniük.
- A cégek nem várnak állami segítséget, csak a folyamatos normál piaci viszonyok biztosítását. Magyarországon idetartozik a bankszektor működése is. Tavaly november végén több cég is arra panaszkodott, hogy az éves hitelkeret megújításakor a bankjuk a korábban megszokottnál nagyobb mértékű fedezetet kért, és az is előfordult, hogy nem hosszabbították meg a szerződést. Ebben az esetben pedig a vállalkozó kénytelen másik bankot választani, és a teljes portfólióját átvinni. Még akkor is, ha az ottani feltételekben is sok a bizonytalan tényező.
Abban a bankárok és más gazdasági szakemberek is egyetértenek, hogy Magyarországon a stabil vállalkozások fontos szereplői a gazdaság működésének, így valószínűsíthető, hogy ebben a szegmensben a bankok közötti verseny az átmenetileg szűkülő ügyfélbázis miatt fokozódik.
A növekvő kockázatok miatt azok a pénzintézetek lehetnek versenyelőnyben, amelyek kifinomult hitelbírálati rendszerrel, kockázatkezeléssel és felkészült értékesítési és ügyintéző munkatársakkal rendelkeznek.
