Rogán újabb törvényjavaslata: pozitív adóslista

Rogán Antalnak (Fidesz) aktív napja volt pénteken: a devizahitelek rögzített árfolyamon való végtörlesztését lehetővé tevő törvényjavaslaton kívül ugyancsak egyéni képviselői indítványként benyújtott az országgyűlésnek azt a törvényjavaslatot is, amely megteremti a teljes körű lakossági hitelnyilvántartást. Ha a javaslatból törvény lesz, akkor nemcsak a nemteljesítő hiteladósokat regisztrálja majd a Központi Hitelinformációs Rendszer, hanem valamennyi lakossági hitelszerződés pozitív adatait is.

Orbán Viktor a parlament őszi ülésszakát megnyitó beszédében mondta azt: a kormány jogos kérésnek tartja, hogy a rendesen törlesztők pozitív adóslistára kerülhessenek. Alig egy hét múlva Rogán Antal benyújtotta egyéni képviselői indítványként „A központi hitelinformációs rendszerről" címet viselő javaslatát. A Fidesz képviselőjének indítványa nem jogszabály-módosításra irányul, hanem új, önálló törvényt alkotna: a jelenleg hatályos szabályozásból lényegében változatlanul átemeli a vállalkozások esetében a teljes körű nyilvántartásra, magánszemélyek esetében pedig a negatív adóslistára vonatkozó rendelkezéseket, és ezt egészíti ki a teljes körű lakossági hitelnyilvántartással (tlh). A törvény - elfogadása esetén - a kihirdetését követő 15. napon lépne hatályba.

Létezik magyar pozitív adóslista
Pozitív adóslista létrehozása nem új gondolat – 2009-ben törvénytervezet is készült a erről –, de a megvalósítása többször is akadályba ütközött, elsősorban adatvédelmi szempontból – hogy megvalósul-e az önkéntesség – merültek fel aggályok. Végül 2010 tavaszán a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. működtetésében indult el egy ilyen rendszer, kifejezetten önkéntes alapon. A lista nagy hiányossága, hogy létrejötte előtti adatokat egyáltalán nem tartalmaz: azok a magánszemélyek és cégek kerülhettek fel a listára, akik, illetve amelyek a hiteligénylés benyújtásakor aláírtak egy nyilatkozatot arról, hogy az adatbázisban tárolhatják adataikat. szolgáltatásához több bank is csatlakozott. Tavaly szeptemberben fogyasztóvédelmi témavizsgálatot indított a PSZÁF öt pénzügyi intézménynél annak megállapítására, hogy a pozitív adóslistához önkéntesen csatlakozott pénzügyi intézmények ügyfelei egyértelmű, teljes körű tájékoztatást kapnak-e a adóslistáról a szerződéskötés előtt. Az idén tavassszal zárult vizsgálat megállapította: mindössze egy hitelintézet informálta teljeskörűen a fogyasztókat.

Minden adat bekerül
a nyilvántartásba

A törvényjavaslat indoklása szerint a tlh bevezetése a hitelbírálat megalapozását és az ügyfél fizetőképességének jobb megismerését szolgálja. A bankok így pontosabban és gyorsabban fel tudják mérni a kihelyezendő hitelek megtérülését, a nem hitelképes adósokat, ami jelentősen mérsékelheti a lakosság túlzott eladósodásának kockázatát, és elősegíti a pénzpiac biztonságosabb működését.

A rendszer a hitelt kérelmező ügyfél minden érvényben lévő hitelszerződését és az ezekhez kapcsolódó negatív eseményeket is tartalmazná, így megállapítható lenne, hogy az ügyfélnek milyen egyéb adósságszolgálati kötelezettségei vannak a kért hitel törlesztési időszakában. A teljes listán továbbra is szereplő negatív eseményekből pedig kiderülnek eddigi törlesztési problémái, értékelhető korábbi fizetési képessége és hajlandósága. A pozitív hatások között szerepel az is, hogy a pozitív információk hatására a negatív listán szereplő adósok egy része ismét hitelezhetővé válhat, míg a negatív listán nem szereplő, de az eladósodás veszélyével szembekerülő ügyfelek egy része kikerül a hitelezhető kategóriából, így a rendszer igazságosabbá, méltányosabbá válik.

A Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR) a törvényjavaslat szerint a természetes személyek azonosító adatain kívül bekerülne valamennyi - pénzügyi szolgáltatásra, befektetési hitel nyújtására, értékpapír-kölcsönzésre, kereskedelmi kölcsönre és hallgatói hitelre vonatkozó - szerződési adat, így a szerződés típusa és azonosítója (száma), a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, az ügyféli minőség (adós, adóstárs, kezes), a szerződés összege, a szerződéses összeg törlesztőrészletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja. Továbbra is nyilvántartják a fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összegét, a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módját és időpontját, a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzéseket. (Honnan legyen tőke a végtörlesztéshez? Ide kattintva megtudhatja!)

A biztos aggályai
Jóri András adatvédelmi biztos eddigi megnyilvánulásaiban nemcsak a pozitív adóslista, hanem az úgynevezett teljes, a nem fizetőket és a rendszeresen törlesztőket is felsoroló lista létrehozását is ellenezte. Tavaly márciusi közleményében azt írta: a pozitív vagy teljes adóslista a lakossági eladósodás korlátozására alkalmatlan. Azzal érvelt, hogy Franciaországban, ahol csak negatív lista létezik, a lakosság eladósodottságának mértéke az egyik legalacsonyabb Európában, míg Nagy-Britanniában, ahol teljes körű hitelinformációs rendszer működik, az eladósodottság meghaladta a GDP-t. Hivatkozott a PSZÁF egy 2006-ban készült háttéranyagára, amely szerint a pozitív adósnyilvántartásoknak a hitelköltségeket csökkentő hatását megfelelő számítási módszer hiányában nem lehet kimutatni”. Az adatvédelmi biztos tart attól, hogy az adathalmaz elsősorban a jó ügyfelek azonosítására szolgálhat, vagyis félő, hogy a lista létrehozásának a valós célja üzleti, és nem a közérdeket szolgálja.

Az adatvédelmi szabályokkal is számol

A törvényjavaslat indoklása emlékeztet arra, hogy az Európai Unió valamennyi tagállama rendelkezik egy vagy több olyan szervezettel, amely hitelreferencia-szolgáltatással támogatja a hitelezés biztonságát. A javaslat indoklása szerint a tlh-ra vonatkozó rendelkezések kialakításakor fontos szempont volt az adatvédelmi szabályok és az információs önrendelkezési jog alkotmányos garanciáinak beépítése oly módon, hogy a tlh hatékony működése is biztosított legyen.

A nyilvántartott személyek bármikor, korlátozások nélkül, költségmentesen megismerhetik a KHR által kezelt, róluk nyilvántartott adatokat, az ügyfél-tudakozványra és a kifogásolási eljárásra vonatkozó határidőket pedig jelentősen lerövidíti a javaslat, a kifogás érdemi elintézésére nyitva álló határidőt 15 napról 3 napra szállítja le. A javaslat továbbra is biztosítaná az adatkezelés elleni bírósági úton történő fellépés lehetőségét, megtartva az érvényes szabályokat, jelentősen csökkentve ugyanakkor az eljárási határidőket.

A referenciaadat-szolgáltatóknak a törvény hatályba lépésétől számított 30 napon belül írásban tájékoztatniuk kell természetes személy ügyfeleiket az általuk vezetett szerződések tartalmáról, az adatátadási kötelezettségről, a KHR-re irányadó szabályokról, a nyilvántartás céljáról, az ügyfelet megillető jogokról, valamint arról is, hogy a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni. Az ügyfelek a tájékoztató kézhezvételétől számított 15 napon belül kérhetik adataik pontosítását.

A fennálló szerződések természetes személy ügyfelekre vonatkozó referenciaadatait a törvény hatályba lépésétől számított 60 napon belül kell átadni a referenciaadat-szolgáltatónak a KHR számára (a feketelistás adatokat továbbra is folyamatosan). A törvény hatályba lépését megelőző öt évben lezárt, természetes személy ügyfelekkel kötött szerződések referenciaadatait pedig legkésőbb a törvény hatályba lépésétől számított 180 napon belül kell átadni a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak. A referenciaadatok KHR-be átadását megelőzően a referenciaadat-szolgáltatónak be kell szereznie az ügyfél írásbeli nyilatkozatát, amelyben hozzájárul, hogy adatait más referenciaadat-szolgáltatók átvegyék a KHR-ből. Ha a hozzájárulást megtagadja, ennek tényét rögzítik a KHR-ben. Az ügyfél bármikor megadhatja hozzájárulását, hogy az adatokat átadják.

A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a nyilvántartott ügyfél kérésére a szerződéses jogviszony megszűnését követően is - legfeljebb öt évig - kezelheti az adatait.

Véleményvezér

Lázár János hatalmas öngólja, a betiltott vonatinfó helyére egyre újabb verziók születnek

Lázár János hatalmas öngólja, a betiltott vonatinfó helyére egyre újabb verziók születnek 

A betiltás a digitális világban immár mulatság tárgya.
Semmi nem fog Magyar Péteren

Semmi nem fog Magyar Péteren 

Ezúttal komoly kihívóra lelt Orbán Viktor.
Ha valaki féláron szeretne friss gyümölcsöt csak Bécsbe kell kiugrania

Ha valaki féláron szeretne friss gyümölcsöt csak Bécsbe kell kiugrania 

Hol van már Magyarország egykori olcsósága.
A fideszes oligarcháknak már annyi pénzük van, hogy lebegő luxusvillára is jut Tihanyban

A fideszes oligarcháknak már annyi pénzük van, hogy lebegő luxusvillára is jut Tihanyban 

A luxizás magyar császára nagyot villantott.
Gázra lépett a MÁV, pontosság és tisztaság helyett propaganda

Gázra lépett a MÁV, pontosság és tisztaság helyett propaganda 

A MÁV biztosítja a késést, a sző valódi és átvitt értelmében egyaránt.
Újabb furfangot eszelt ki a kormány a szabad sajtó betiltására Hadházy Ákos szerint

Újabb furfangot eszelt ki a kormány a szabad sajtó betiltására Hadházy Ákos szerint 

Csökken a normativitása a magyar társadalomnak.


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo