Finanszírozás válság alatt: a szigor megmaradt

Ahogy a vállalkozások üzletmenetét, úgy a kereskedelmi bankok életét is jelentősen megváltoztatta a pénzügyi környezet átalakulása. A hitelbírálati eljárások szigorodtak - ezt mutatja például a részletesebb adatbekérés vagy a hiteldöntések bankon belüli centralizálása -, a kockázatosabb ügyfélkörök hitelezését visszafogták, nőtt a kölcsönhöz elvárt saját erő mértéke, emelkedtek a hiteldíjak: a kamatok és egyéb költségek. Gyakori az ingatlanok értékéhez viszonyított maximális hitelösszeg csökkentése is, a kockázatosabb - például svájcifrank-alapú - hiteltípusok igénylését magasabb árazással korlátozzák, s szigorodott a hitelek felhasználásának ellenőrzése is.

Bankárszemmel

Pályázók gyakori hibái

A pályázat sikeressége érdekében Oravecz Péter szerint nem árt figyelni a tipikus hibákra, és elkerülni azokat. Ilyen például az automatikus pályázatoknál, hogy nem megfelelő a referencia, melyekből célterületenként öt darab szükséges. Gyakran hiányosak a megfelelőségi nyilatkozatok is az árajánlatokban. Kerülendő az el nem számolható költségelemek indokolatlan felsorolása. Leginkább a meglévő modulok funkcionális továbbfejlesztése, terméktámogatási díj, projektor, digitális fényképezőgép, telephelyi létszámot meghaladó munkaállomás/felhasználói szoftverlicenc szerepel e sorokon. Jellemző hiba, hogy indokolatlanul jelölnek be a pályázók célterületeket a költségvetésben. A szembetűnő próbálkozásokat már a döntés-előkészítése során kiszűrik, de a megvalósult projekteknél a szakmai ellenőrzéskor biztosan kibuknak a hibák. Előfordul, hogy a pályázók nem a kitöltési útmutatót követve töltik ki a projekt-adatlapot. Ez a dokumentum csak a kitöltő programból nyitható meg, csak ezt a formátumot fogadják el. A projekt bukását is okozhatja, ha nem teljes körűen vagy nem határidőben történnek meg a hiánypótlások, mert ebben az esetben nincs mód méltányosságra. Nem szabad a projekt-adatlap és az árajánlat teljes összhangjáról sem megfeledkezni.

A válság időszakában valóban nehezebb hitelhez jutni, mint korábban, ezért is különösen fontos, hogy a bank és vállalkozó ügyfele ne csupán üzletfelekként, hanem partnerekként tekintsék át a vállalkozás gazdasági, pénzügyi helyzetét a limit-felülvizsgálatokkor, illetve a hitelek megújításakor - emel ki egy nagyon fontos szempontot dr. Gyallai Gábor, a Budapest Bank fiókvezetője, a Soproni Bankár Klub elnöke, aki ajánlásokat is megfogalmaz a cégek számára, miként lehet gördülékenyebbé tenni a hiteltárgyalásokat. Javasolja például, hogy a cég a limit/hitel lejárata előtt legalább két hónappal üljön le banki kapcsolattartójával, mert a bank, ha megfelelő idő áll rendelkezésére, ügyfele elképzeléseinek, helyzetének megismerése után alternatív finanszírozási ajánlatokkal is elő tud állni. Természetesen előtte érdemes végiggondolni, hogy a megváltozott környezet hogyan hat a vállalkozásra, és milyen stratégia mentén kell folytatni a munkát. Érdemes időben beszerezni azokat az igazolásokat is, amelyekre szükség lesz a szerződések aláírása előtt.

A vállalkozások is óvatosabbak lettek - ez az OTP Bank tapasztalata a pénzintézet médiakommunikációs osztályának tájékoztatása szerint -, ami elsősorban nem a kérelmek számának csökkenésében, hanem azok megoszlásának változásában érhető tetten. Jelentősen visszaesett az éven túli, fejlesztési célú, fedezett hitelek részaránya, emelkedett ugyanakkor az igény az éven belüli forgóeszköz-finanszírozásra. A vállalkozások a bizonytalan helyzetben elhalasztják a fejlesztéseiket, és a rövid lejáratú, szabad felhasználású konstrukciókat, így a folyószámlahitelt részesítik előnyben.

A romló gazdasági környezet miatt - a többi bankhoz hasonlóan - az OTP Bank is szigorított hitelezési politikáján. A cégek megítélésében elsősorban az árbevétel, a számlaforgalom és a jövedelmezőség számít, e mutatók változása vezethet a vállalkozás átértékeléséhez. Tekintettel arra, hogy szinte minden szektort érint a válság, és a legrosszabb helyzetű ágazatokban is találhatók jól működő vállalkozások, a hitelintézet az értékelés során nagyobb súlyt helyez az egyedi mutatókra, mint az adott ágazat általános megítélésére.

Igazodó pályázatok

A válság kezdete óta az új gazdaságfejlesztési uniós pályázatokban számos könnyítés figyelhető meg - mondja lapunk kérdéseire válaszolva Oravecz Péter, a Nemzeti Fejlesztési Ügynökség szóvivője, és fel is sorolja ezeket.

A beruházást a pályázat benyújtását követően meg lehet kezdeni, nem kell megvárni a formai befogadást. A nagyvállalatok nem csak hátrányos helyzetű településen pályázhatnak. Az elvárt követelmények közül vagylagos vállalásokat lehet tenni: vagy az árbevétel megtartását, illetve mérsékelt csökkenését, vagy az alkalmazotti létszám fenntartását kell vállalni két évig. Megemelt előleg jár ettől az évtől, mely akár 40 százalék is lehet: a 40 százalékos előleget főszabályként automatikusan adják, kivéve, ha a pályázó lemond róla. Az építési költség 30 vagy 50 százalékig számolható el, illetve 10 millióról 25 millió forintra emelkedett a biztosítékadási mentesség alsó értékhatára.

A támogatható tevékenységek körének szélesítése érdekében a jogszabályok által megengedett lehető legszélesebb körben ismerik el a legtöbb esetben a támogatható tevékenységeket, illetve az elszámolható költségeket, így például a GOP-2.1.3 pályázatnál, az újonnan bevezetésre kerülő magas foglalkoztatási hatású projektek komplex támogatása konstrukcióban az összes elszámolható költséget képezhetik bér és nem bér jellegű költségek is. A gyorsítás érdekében egyes GOP-pályázatok esetében a jogszabályi határidőknél előírtnál jóval rövidebb határidővel vállalják a döntéshozatalt. Elsőként a GOP-2.1.3 konstrukció esetében vezették be ezt az eljárást, amelynek eredményeként 37 munkanap meghozható a döntés. Az említett, 40 százalékos előleget a 2009. december 31-éig megjelenő pályázatok esetén igényelhetik a nyertes pályázók. Az időközi kifizetés igénylésének határidejére vonatkozó szabályok is változtak: a nyertes pályázók az előleg igénylésétől számított hat helyett ezután nyolc hónapon belül kötelesek a már megkezdett projektjük után időközi kifizetési igénylést benyújtani.

Futó pályázat kicsiknek

Léteznek olyan „sztárpályázatok", melyeket első körben gyorsan lejegyeztek és kimerítettek a pályázók. Mivel ezek a kiírások valóban nagy segítséget nyújtanak a kisvállalkozásoknak, valós, tömeges igény mutatkozik ezek újraindítására. Ezért 2009 szeptemberében újra társadalmi egyeztetésre került a GOP és a KMOP keretében meghirdetett GOP-2009/2-2.1.1/A és KMOP-2009/2-1.2.1/A kódú, mikro- és kisvállalkozások technológiai fejlesztését célzó konstrukció. A felhívás megjelent, november 30-ától adható be pályázat. Ennek keretében új beruházásokat eredményező technológiai fejlesztésre lehet pályázni, új vagy három évnél nem régebbi használt eszközöket lehet vásárolni, informatikai fejlesztés, hardver- és szoftvereszközök beszerzése finanszírozható, s a honlappal még nem rendelkező vállalkozások esetében a pályázat keretében kötelező tevékenységként jelenik meg a vállalkozás internetes megjelenését szolgáló honlap készítése. Továbbá kiegészítő tevékenységként minőség-, környezet- és egyéb irányítási, vezetési, hitelesítési rendszerek, szabványok bevezetésére és tanúsíttatására is fordítható az elnyert támogatás.

A kiírás szerint az igényelt támogatás összege minimum 1 millió, maximum 20 millió forint lehet, de úgy, hogy az egy projektre maximálisan nyújtható támogatások mértéke - a megvalósítás helyszínétől függően - az elszámolható költségek 35-50, Budapesten 25 százalékát fedezheti.

Megjelent a Piac és Profit magazin januári számában.