Szokásaikban nagyon hasonlítanak a lakossági ügyfelekhez, mégis máshogy bankolnak magánszemélyként, és máshogy vállalkozóként. A közép- és nagyvállalatoknál kockázatosabbak, mégis szinte minden bank a zászlajára tűzte kiszolgálásukat, különösen most. Csonka Tibort, az OTP Bank mikro- és kisvállalati üzletág ügyvezető igazgatóját arról kérdeztük, miképp lehet elérni, hogy a nemzetgazdaságilag jelentős mkv-szektorból minél több vállalkozás fejlődni tudjon. (A legkisebb cégek túléléséhez itt olvashat tippeket.)

Csonka Tibor

■ Mi különbözteti meg a mikro- és kisvállalkozást a nagyobb cégektől?

- Az összetételük heterogén, sokszínű. Egy részük kényszerből vált vállalkozóvá, mások a család keretein belül működnek. Vannak olyan több éve, évtizede aktív vállalkozások, amelyek már kialakult piaci, gazdasági kapcsolatokkal rendelkeznek, és folyamatosan fejleszteni kívánnak. Az induló vállalkozások is ebbe a szegmense tartoznak, és az őstermelők, családi gazdálkodók is. Ezek jellemzően egyszemélyi vezetésűek, nem alkalmaznak például pénzügyi, marketing- vagy számviteli, elemző szakembereket. A könyvelést is külső vállalkozóval végeztetik, s a szolgáltatás nem terjed ki pénzügyi tanácsadásra. Van ebben a szegmensben vállalkozás, amely csak azért épített bankkapcsolatot, mert a cég elindításához kötelező, és van, amely fejlesztéshez folyamatosan szeretné igénybe venni a bank különböző szolgáltatásait. Az mkv-ügyfélkör kiszolgálása tehát speciális árazást, az életciklusnak, tevékenységnek, méretnek megfelelő termékeket és leginkább pénzügyi tanácsadási tevékenységet igényel. A számlacsomagok összeállításánál figyelembe kell venni a tevékenységből adódó specialitásokat; a tartalmukat úgy alakítani, hogy ténylegesen azok az elemek kerüljenek bele, amiket az a kör használ. A betétlekötési, megtakarítási lehetőségek összeghatárait és a megtakarítási idő hosszát is a mérethez, pénzkezelési szokásokhoz kell szabni.

■ Finanszírozzák a bankok a kisvállalkozói kört?

- A mi bankunk számára stratégiai cél, de mások is jelen vannak a piacon. Egyre több kereskedelmi bank csatlakozik az állami kamattámogatott programokhoz. Saját termékeket is kínálnak, köszönhetően az állam által alapított garanciaintézményeknek, amelyek a vállalkozás tulajdonosa mellett készfizető kezesként állnak be a hitelek mögé. A kisebb cégnek elsősorban a számlavezető bankjához érdemes fordulni, ha forrásra van szüksége. A számlatörténet és a bankolási szokások ismerete sokat segít abban, hogy a neki legmegfelelőbb konstrukciót tudja igénybe venni. A válságot megelőzően sokan estek abba a hibába, hogy a hitelcélhoz nem a megfelelő finanszírozási formát választották, folyószámlahitelből sokszor ingatlant, szállítóeszközt vásároltak. Fontos, hogy a vállalkozás a beruházáshoz beruházási hitelt, a likviditás biztosításához folyószámlahitelt, a készletezéshez forgóeszközhitelt igényeljen. A banki tanácsadók igyekeznek segítséget nyújtani az optimális termék kiválasztásában.

■ Reális elvárás a bankokkal szemben, hogy piaci alapon finanszírozzák a számos kockázatot jelentő vállalkozásokat, hogy megerősödjenek, túléljenek?

- A mai magyar jogszabályok szerint a bankok a hitel kihelyezése előtt felmérik a kockázatot és a megtérülés esélyét. A csalárd szándékú ügyfelek kiszűréséhez valóban több dokumentációt kell bekérniük, és a hitel megfelelő felhasználásának ellenőrizhetősége érdekében is szabnak feltételeket. A hitelek mögé állított garancialapok nagy segítséget nyújtanak a kockázatok csökkentésében, azonban a rossz hitelek megnövekedése esetén ők is szigorúbb feltételekhez kötik a kezességvállalásukat. A bankok igyekeznek megteremteni annak a lehetőségét, hogy árbevétel- vagy számlaforgalom-visszaesés esetén az ügyfélnek ne egy összegben, hanem egy megadott időszakon belül, havi részletekben kelljen a lejáró hitelkeretet vagy annak meg nem hosszabbítható részét visszafizetni. De többre lenne szükség. A garantőr intézményeknek nincs közös adatbázisuk. A pozitív vagy negatív adóslista létrehozása fontos lenne mindenkinek. Miután a legtöbb mkv-t ma a likviditási gondok bénítják meg, elsősorban a folyószámla típusú hitelek iránt van érdeklődés. A Bankszövetséggel közösen kidolgoztunk egy javaslatcsomagot arra, hogy hogyan lehetne segíteni e kör fejlődését, illetve csökkenteni a hitelhez jutás adminisztratív terheit. De azt kell belátni, hogy sem a bankok, sem az állam egyedül nem tudja megoldani a mikro- és kisvállalkozások problémáját. Ehhez mindenképpen összefogásra van szükség.