Hitel kicsiknek: válaszol az OTP szakembere

A statisztikákban az uniós szabálynak megfelelően szegmentálják a vállalkozásokat, de a szolgáltatáscsomagok kialakításánál a helyi sajátosságokat a szolgáltatóknak figyelembe kell venniük. A nemzetközi besorolás szerinti tízmillió euró éves árbevételű kisvállalat nálunk már inkább a közép- és nagyvállalati kategóriába tartozik. A hazai mikro- és kisvállalkozások ennél sokkal kisebbek, így sajátos kockázatot jelentenek a bankoknak.

Szokásaikban nagyon hasonlítanak a lakossági ügyfelekhez, mégis máshogy bankolnak magánszemélyként, és máshogy vállalkozóként. A közép- és nagyvállalatoknál kockázatosabbak, mégis szinte minden bank a zászlajára tűzte kiszolgálásukat, különösen most. Csonka Tibort, az OTP Bank mikro- és kisvállalati üzletág ügyvezető igazgatóját arról kérdeztük, miképp lehet elérni, hogy a nemzetgazdaságilag jelentős mkv-szektorból minél több vállalkozás fejlődni tudjon. (A legkisebb cégek túléléséhez itt olvashat tippeket.)


Csonka Tibor

■ Mi különbözteti meg a mikro- és kisvállalkozást a nagyobb cégektől?

- Az összetételük heterogén, sokszínű. Egy részük kényszerből vált vállalkozóvá, mások a család keretein belül működnek. Vannak olyan több éve, évtizede aktív vállalkozások, amelyek már kialakult piaci, gazdasági kapcsolatokkal rendelkeznek, és folyamatosan fejleszteni kívánnak. Az induló vállalkozások is ebbe a szegmense tartoznak, és az őstermelők, családi gazdálkodók is. Ezek jellemzően egyszemélyi vezetésűek, nem alkalmaznak például pénzügyi, marketing- vagy számviteli, elemző szakembereket. A könyvelést is külső vállalkozóval végeztetik, s a szolgáltatás nem terjed ki pénzügyi tanácsadásra. Van ebben a szegmensben vállalkozás, amely csak azért épített bankkapcsolatot, mert a cég elindításához kötelező, és van, amely fejlesztéshez folyamatosan szeretné igénybe venni a bank különböző szolgáltatásait. Az mkv-ügyfélkör kiszolgálása tehát speciális árazást, az életciklusnak, tevékenységnek, méretnek megfelelő termékeket és leginkább pénzügyi tanácsadási tevékenységet igényel. A számlacsomagok összeállításánál figyelembe kell venni a tevékenységből adódó specialitásokat; a tartalmukat úgy alakítani, hogy ténylegesen azok az elemek kerüljenek bele, amiket az a kör használ. A betétlekötési, megtakarítási lehetőségek összeghatárait és a megtakarítási idő hosszát is a mérethez, pénzkezelési szokásokhoz kell szabni.

■ Finanszírozzák a bankok a kisvállalkozói kört?

- A mi bankunk számára stratégiai cél, de mások is jelen vannak a piacon. Egyre több kereskedelmi bank csatlakozik az állami kamattámogatott programokhoz. Saját termékeket is kínálnak, köszönhetően az állam által alapított garanciaintézményeknek, amelyek a vállalkozás tulajdonosa mellett készfizető kezesként állnak be a hitelek mögé. A kisebb cégnek elsősorban a számlavezető bankjához érdemes fordulni, ha forrásra van szüksége. A számlatörténet és a bankolási szokások ismerete sokat segít abban, hogy a neki legmegfelelőbb konstrukciót tudja igénybe venni. A válságot megelőzően sokan estek abba a hibába, hogy a hitelcélhoz nem a megfelelő finanszírozási formát választották, folyószámlahitelből sokszor ingatlant, szállítóeszközt vásároltak. Fontos, hogy a vállalkozás a beruházáshoz beruházási hitelt, a likviditás biztosításához folyószámlahitelt, a készletezéshez forgóeszközhitelt igényeljen. A banki tanácsadók igyekeznek segítséget nyújtani az optimális termék kiválasztásában.

Reális elvárás a bankokkal szemben, hogy piaci alapon finanszírozzák a számos kockázatot jelentő vállalkozásokat, hogy megerősödjenek, túléljenek?

- A mai magyar jogszabályok szerint a bankok a hitel kihelyezése előtt felmérik a kockázatot és a megtérülés esélyét. A csalárd szándékú ügyfelek kiszűréséhez valóban több dokumentációt kell bekérniük, és a hitel megfelelő felhasználásának ellenőrizhetősége érdekében is szabnak feltételeket. A hitelek mögé állított garancialapok nagy segítséget nyújtanak a kockázatok csökkentésében, azonban a rossz hitelek megnövekedése esetén ők is szigorúbb feltételekhez kötik a kezességvállalásukat. A bankok igyekeznek megteremteni annak a lehetőségét, hogy árbevétel- vagy számlaforgalom-visszaesés esetén az ügyfélnek ne egy összegben, hanem egy megadott időszakon belül, havi részletekben kelljen a lejáró hitelkeretet vagy annak meg nem hosszabbítható részét visszafizetni. De többre lenne szükség. A garantőr intézményeknek nincs közös adatbázisuk. A pozitív vagy negatív adóslista létrehozása fontos lenne mindenkinek. Miután a legtöbb mkv-t ma a likviditási gondok bénítják meg, elsősorban a folyószámla típusú hitelek iránt van érdeklődés. A Bankszövetséggel közösen kidolgoztunk egy javaslatcsomagot arra, hogy hogyan lehetne segíteni e kör fejlődését, illetve csökkenteni a hitelhez jutás adminisztratív terheit. De azt kell belátni, hogy sem a bankok, sem az állam egyedül nem tudja megoldani a mikro- és kisvállalkozások problémáját. Ehhez mindenképpen összefogásra van szükség.

Véleményvezér

Magyarországon a legrosszabb a pedagógusok megbecsültsége Európában

Magyarországon a legrosszabb a pedagógusok megbecsültsége Európában 

Van alapja bőven a pedagógusok elégedetlenségének.
Magyar Péter lemondásra szólítja fel Szijjártó Péter külügyminisztert

Magyar Péter lemondásra szólítja fel Szijjártó Péter külügyminisztert 

Szijjártó Péter és az oroszok különös kapcsolata.
Működik az orbáni példa, egy fideszes képviselő rokonsága sorra nyeri a milliókat

Működik az orbáni példa, egy fideszes képviselő rokonsága sorra nyeri a milliókat 

A fényképeken jóságos képviselő kemény üzletember.
Magyar Péter kibukott, a köztelevízió szabályozni akarja miről beszélhetnek az EP listavezetők

Magyar Péter kibukott, a köztelevízió szabályozni akarja miről beszélhetnek az EP listavezetők 

Korlátozná a köztelevízió a véleménynyilvánítás szabadságát.
Vizsgálni kezdte az Integritás Hatóság a kazári 677 millióba kerülő luxusbölcsőde ügyét

Vizsgálni kezdte az Integritás Hatóság a kazári 677 millióba kerülő luxusbölcsőde ügyét 

Aranyat rejtettek a betonba, vagy mi került ennyibe?


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo