A lakáshitelek irányadó kamatlába (a 3, 6, 12 havi BUBOR) 0,5 százalék alá süllyedt az idei év elejére, így nem csoda, hogy ezzel párhuzamosan a rövid ideig fix kamatozású hitelek ára is továbbcsökkent. Így ma már egy átlagos jövedelemmel rendelkező ügyfél is reálisan kaphat olyan lakáshitelt, amelynek Teljes Hiteldíj Mutatója (THM) nem éri el a 4 százalékot.
Ezeknek a hiteleknek azonban jelentős a kamatkockázata, hiszen éven belül többször is változhat a törlesztőrészlete attól függően, hogyan alakulnak a továbbiakban a piaci kamatlábak. A következő példára is úgy érdemes tekintetni, hogy ezek csak az induló törlesztőrészletek, és legalább évente egyszer a mértéke emelkedni vagy csökkenni fog – derült ki a Bankmonitor elemzéséből.
A szakemberek szerint most éppen arra kell felkészülni, hogy a kamatok szépen lassan, de elindulnak felfelé, ami a havi részletekre is hatással lesz. Ráadásul, a bankoknak lehetőségük van arra is, hogy a kamatfelárat is megváltoztassák, erre viszont a fair banki törvény miatt nincs nagy mozgásterük.
A legjobb időpont, hogy hosszú távra rögzítsük a kamatokat
A bankoknál 5 és 10 éves kamatperiódusú konstrukcióból van a legtöbb, így van miből válogatniuk azoknak az érdeklődőknek, akik inkább megfizetik a biztonság árát. Jól láthatóan, ugyanazt a hitelt 44–46 ezer forint helyett 56–61 ezer forintért kapjuk meg, viszont cserébe kiszámíthatóbb lesz a hitelünk, és 10 évre előre rögzítjük a kamatbázis változása ellen a hitelünket. Márpedig a legnagyobb eltérést valószínűleg épp itt fogjuk találni.
Megéri már most gondolni a jövőre, hiszen ha a várt kamatemelkedés bekövetkezik, akkor a reláció is megfordul, és épp az először drágább hitellel fogunk hosszú távon jól kijönni. A konklúzió, hogy a havi részletek mellett gondoljunk a hitel teljes visszafizetésének költségére, amit jó választással (hosszabb távon rögzített hitellel) csökkenhetünk. A hitelfelvételt nem csak azoknak érdemes most megfontolniuk, akik éppen most szeretnék megvalósítani lakáscéljukat, hanem azoknak is, akik már meglévő kölcsönt törlesztenek. Nekik érdemes felülvizsgálni aktuális hitelüket, és összevetni a ma elérhető ajánlatokkal. Egy esetleges hitelkiváltáskor fizetendő előtörlesztési díj ellenére is megérheti kiváltani tartozásukat, amennyiben ezzel jelentősebb pénzügyi előnyre tesznek szert. Ez adódhat abból, hogy olcsóbb konstrukciót találnak, de előnyösebb helyzetbe kerülhetnek úgy is, hogy azonos vagy legalább közel azonos kamatokkal hosszabb távra rögzíthetik törlesztőrészletüket.
