Eddigi történetének legjobb évét zárhatta 2024-ben a lakossági hitelpiac: több hitelterméknél is új rekordokat hozott a múlt év a kihelyezéseknél, miközben a lakossági hitelek állománya gyakorlatilag minden hónapban új csúcsra emelkedett.

Személyi kölcsönök: ez már a Holdról is látszik

„Ha az egyes hiteltermékek iránti keresletet nézzük, egyértelműen a személyi kölcsönök számítanak a múlt év sikertermékének, hiszen itt az új szerződések összege messze felülmúlta az eddigi csúcsot” – nyilatkozta lapunknak Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint – tette hozzá – a személyi kölcsönöknél a koronavírus-járvány előtti év, 2019. volt eddig a legerősebb: akkor tizenkét hónap alatt közel 560 milliárd forint értékben kötöttek új szerződéseket a bankok, és ezt – egészen mostanáig – nem sikerült túlszárnyalni, annak ellenére, hogy a gazdasági környezet bizonytalanságai ellenére viszonylag stabil kereslet mutatkozott e konstrukciók iránt.

„Az idei első tizenegy hónapra viszont már 754,8 milliárd forintnyi új szerződést mutatott ki a személyi kölcsönöknél az MNB, tehát már csak az a kérdés, hogy az éves volumen mennyivel haladja majd meg az eddigi rekordot” – mondta a pénzügyi szakértő.

Gergely Péter szerint a személyi kölcsönök iránti, erős kereslet több szempontból sem meglepő. Az egyik ok, hogy a bankok az elmúlt években fokozatosan emelték a felső összeghatárokat ennél a terméknél: a tízmilliós plafon ma már általánosnak mondható, de előfordulnak 12 millió forintos felső összeghatárok – például az UniCredit Banknál és az Ersténél –, de a CIB-nél akár 15 millió forint is igényelhető. A másik ok, hogy az online igénylés lehetőségének terjedésével a hitelekhez való hozzáférés is jóval egyszerűbb és gyorsabb lett: ma már több olyan bank is akad, ahol a feltételeknek megfelelő ügyfelek akár egy órán belül is megkaphatják az igényelt hitelt. A harmadik fontos körülmény – emelte ki a szakértő –, hogy az elmúlt évek gyors ütemű béremelkedése nyomán az adósok mozgástere is nagyban bővült: több hitelt, és olcsóbban tudnak igényelni. A múlt év emellett fokozatos kamatcsökkenést is hozott a személyi hiteleknél – egyre több banknál érhető el egy számjegyű kamat –, ami nyilvánvalóan szintén jót tett a keresletnek.

Lakáshitelek: jól jött a CSOK Plusz, de a piaci kamatoknál elfogyott a mozgástér

A megkötött szerződések volumene alapján ugyanakkor egyértelműen a lakáshiteleké volt 2024: az MNB adatai szerint november végéig összesen 1234,6 milliárd forintnyi új hitelt vettek fel a háztartások, amire korábban akadt példa. Az éves rekord pedig itt is borítékolhatónak tűnik: a 2021-es, kicsivel 1300 milliárd forint feletti, eddigi csúcs megdöntéséhez nem egészen 70 milliárd forintos volument kellett elérni decemberben, ami szinte biztos, hogy megtörtént annak tükrében, hogy mostanság a havi százmilliárd forint környéki új kihelyezés általánosnak mondható a lakáshiteleknél.

„A lakáshitelek piacának nagyon nagy lökést adott a CSOK Plusz 2024. januári megjelenése, hiszen a kamattámogatott konstrukció révén akár 50 millió forintos, rendkívül kedvező kamatozású hitelhez is hozzájuthatnak az igénylők. A másik fontos tényező a lakáshiteleknél is a kamatok fokozatos csökkenése volt, amely nyomán a piaci hitelek ára is a 6-7 százalék közötti sávban mozog, ami az ügyfelek szempontjából már komfortosnak tekinthető” – hívta fel a figyelmet a szakértő. A lakáshitel-kamatok további csökkentésére viszont a forrásköltségek emelkedése miatt már nem maradt mozgásterük a pénzintézeteknek: ezzel együtt – a változatlanul igen erős verseny miatt – a hitelintézetek a jelzáloghitelek felvételéhez kapcsolódó kezdeti költségek elengedésével, illetve különböző kamatkedvezmények nyújtásával igyekeznek magukhoz vonzani a lakáshitel felvételén gondolkodó ügyfeleket.

Ami az utóbbiakat illeti, az Erste most piaci lakáshitel felvételénél 0,2 százalékpontos engedményt nyújt, ha mellé babaváró kölcsönt is felvesz az igénylő, vagy törlesztésvédelmi biztosítást is köt a lakáshitele mellé. Az Erstés folyószámla megléte pedig akár 0,3 százalékos kamatkedvezményt is érhet a pénzintézetnél.

A MagNet Bank szintén több lehetőséget biztosít azoknak, akik szeretnének faragni a lakáshitelük költségein: a hitelintézetnél a helyben vezetett folyószámla és a megfelelő nagyságú – szintén az ott vezetett számlára érkező – jövedelem is előnyt jelenhet az árazásnál. A MagNet ugyanakkor – a piacon egyedülálló módon – a közösségi célok támogatását is jutalmazza az árazásnál.

A Gránit Bank viszont az eleve kedvező árazás stratégiáját követi: a lakáshitelénél most évi 6,18 százalékos a kamat. Az induló díjkedvezményeknél viszont nem jár külön utakon a pénzintézet: a honlapon szereplő tájékoztató szerint összesen 100 ezer forintnyi kedvezmény érhető el a kezdeti költségeknél.

Az UniCredit Bank pedig csomag alapon nyújtja a kamatkedvezményeket: a legnagyobb engedményt biztosító, “TOP prémium aktív-kamat” kedvezmény érvényesítéséhez az kell, hogy a hitel törlesztésére szolgáló, helyben vezetett lakossági folyószámlára havonta legalább 500 ezer forint jóváírás érkezzen átutalásból, és az ügyfél rendelkezzen a meghatározott feltételeknek megfelelő hitelfedezeti- és vagyonbiztosítással.

Egyre duzzad a lakossági hitelportfólió

Az erős hitelkereslet nyomán a lakossági hitelállománynál is sorban dőlnek a rekordok: az MNB adatai szerint november végén a teljes portfólió mérete már meghaladta a 11 ezer milliárd forintot, ami közel 9 százalékos növekedést tükröz az egy évvel korábbihoz képest. A lakossági hitelportfólió legnagyobb szeletét változatlanul a lakáshitelek adják: a november végi, 5600 milliárd forintos állomány alapján közel 51 százalékát adják a teljes mennyiségnek. A babaváró hitel részesedése lassan ugyan, de már csökkent 2024-ben, november végén kicsivel elmaradt a 20 százaléktól. Az új csúcsra – 1530 milliárd forint közelébe – emelkedő személyikölcsön-állomány már éppen 14 százaléktól elmaradó részesedésre volt elég, miközben a szabad felhasználású jelzáloghitelek tovább veszítettek pozícióikból, és november végén már nem egészen 6,5 százalékát adták a teljes portfóliónak. „A jegybanki adatokból jól látszik, hogy a lakáshitelek és a személyi kölcsönök súlya lassan, de folyamatosan emelkedik a lakossági portfólióban, miközben a babaváróé és a jelzáloghiteleké csökken. A lakossági hitelállomány termék-összetétel szerint viszont egyre jobban koncentrált, hiszen az említett négy termék a teljes portfólió több mint 90 százalékát adja” – hívta fel a figyelmet Gergely Péter.

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a lakáshitelek és a személyi kölcsönök dominanciája 2025-ben is fennmaradhat a lakossági piacon: előbbiek piacán a tíz százalékos önerővel igényelhető konstrukciók választékának bővülése, utóbbiaknál pedig a kamatok várható további csökkenése is hozzájárulhat a kereslet fenntartásához. „A munkáshitel elindulása viszont jelentős átrendeződést hozhat a fogyasztási hitelek piacán: a 17-25 éves, dolgozó fiatalok által igényelhető, kamatmentes konstrukció önmagában is több százmilliárdos új kihelyezést hozhat majd 2025-ben.