A mediánbérrel kalkulálva más képet kapunk. A hiteltörlesztésre fordítható összeg ebben az esetben 216 ezer forint, amibe legfeljebb 13 millió forint személyi kölcsön felvétele fér bele. Vagyis a legnagyobb elérhető hitelösszeg igényléséhez jelenleg nem elegendő a mediánbér nettója, aminél a teljes állásban dolgozó munkavállalók fele kevesebbet visz haza.
Kompromisszummal mediánbérrel is elérhető a 15 millió forint
Ha az átlagosnál alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők mindenképp szabad felhasználású hitelt szeretnének igénybe venni, a rövidebb futamidejű személyi kölcsön helyett választhatnak szabad felhasználású jelzáloghitelt is. Ennek a kölcsön típusnak az árazása hasonló a kedvezőbb személyi kölcsönökéhez, 9-12 százalékos THM-mel kínálják a bankok. Az egyik fontos különbség, hogy a jelzáloghitelnél akár 20-30 éves futamidőt is lehet választani, amivel jelentősen csökkenthető a havi törlesztőrészlet összege. Egy 15 millió forintos, 20 évre felvett szabad felhasználású jelzáloghitel havi törlesztőrészlete 132 ezer forint, ami a JTM szabályok alapján könnyedén kigazdálkodható akár a nettó mediánbérből is. Ennek a kölcsönnek a hátránya, hogy a teljes visszafizetendő összeg jelentősen nagyobb a hosszabb a futamidő miatt, 31,6 millió forint. Emellett, mivel jelzáloghitelről van szó, kötelező ingatlanfedezetet is bevonni a hitelügyletbe, nem elegendő a stabil jövedelem igazolása.
A teljes visszafizetendő összeg a futamidő csökkentésével faragható: 15 millió forint jelzálogkölcsön 15 éves futamidővel 149 ezer forintos havi törlesztőrészlet mellett érhető el, 9,05 százalékos THM-mel számolva. A teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 26,9 millió forint körül alakul, vagyis összességében csaknem 5 millió forinttal kevesebb, mintha a hosszabb futamidejű hitelt választaná az igénylő. Ehhez képest a havi törlesztőrészlet 17 ezer forinttal több – hogy ez belefér-e hosszabb távon az igénylőnek, azt érdemes a rendszeres és eseti kiadások alapján alaposan átgondolni – tanácsolja Vrazsovits Rita. A hiteligénylés komoly döntés, amely hosszú évekig meghatározza a személyes költségvetést, ezért fontos, hogy olyan feltételekkel történjen meg a kölcsön felvétele, amelyeket biztonságosan tud vállalni az adós.
