Nem egészen 8,4 milliárd forint értékben kötöttek decemberben új munkáshitel-szerződéseket a bankok, ami az eddigi mélypontot jelentette a támogatott konstrukció kereken egyéves történetében – hívja fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója. A munkáshitel iránti keresleten pedig – teszi hozzá – az Otthon Start Program szeptemberi indulása sem tudott érdemben lendíteni, hiszen 2025. utolsó három hónapjában folyamatosan csökkent az újonnan megkötött szerződések összege.

Nagyon csábító a konstrukció, de sok a szűrő a szabályozásban

Ezzel együtt a munkáshitelből – hívja fel a figyelmet a BiztosDöntés.hu szakújságírója – szabad szemmel is látható portfólió épült fel tizenkét hónap alatt: a Magyar Nemzeti Bank adatai szerint a 2025-ben megkötött szerződések összege megközelítette a 168 milliárd forintot, és több mint 43,2 ezer fiatalnak folyósítottak a bankok a támogatott hitelből. Mindezek alapján – hasonlóan a babaváró hitelhez – a munkáshitelnél is jellemző, hogy az ügyfelek nagy többsége az elérhető maximumot igényli: az egy szerződésre jutó, átlagos hitelösszeg 3,88 millió forint környékén alakult, ami alig marad el a jogszabályban meghatározott, 4 millió forintos plafontól.

A munkáshitel iránti érdeklődés annak ellenére csökken, hogy a konstrukció paraméterei igen kedvezők: a hitel kamatmentes, szabad felhasználású és ingatlanfedezet nélkül igényelhető. Szintén nagy előnye a munkáshitelnek, hogy ugyan nem szabja feltételül, de jutalmazza a gyermekvállalást: az igénylő nőknek az első gyermeknél 2 év törlesztési moratórium jár, a másodiknál a két év szüneteltetés mellett a fennálló tartozás felét is elengedik, a harmadik gyermek érkezésekor pedig a teljes, még fennálló tartozást átvállalja az állam.

A jogosultsági feltételeknél viszont több szűrőt is tartalmaz a szabályozás: így például a 17 és 25 év közötti igénylőnek nem lehet felsőfokú végzettsége, és a kölcsön igénylésekor nem tanulhat felsőoktatási intézményben. Ezen kívül elvárás a legalább 3 hónapos TB jogviszony, a legalább heti 20 órás munkaviszony, a büntetlen előélet, a köztartozás-mentesség, a magyarországi lakcím, de a fiatalnak vállalnia kell azt is, hogy a hitel folyósítását követő 5 évben rendelkezni fog magyarországi lakcímmel, az országban dolgozik és él életvitelszerűen. A jövedelemmel kapcsolatos elvárások nem túl szigorúak, de sokaknál szintén akadályt jelenthetnek: az alkalmazotti státuszban lévőknél többnyire a nettó minimálbér igazolását várják el a bankok (ez most 214 662 forint), míg a vállalkozóként dolgozóknál többnyire a 20 órás munkaviszonyban foglalkoztatottak átlagos nettó jövedelmének a megléte az elvárás – utóbbi jelenleg 238 000 forint közelében mozog. 

Viszonylag szűk a potenciális ügyfélkör

Barát Mihály szerint a fokozatosan csökkenő érdeklődésnek az is magyarázata lehet, hogy a 26 év alatti korosztályban még viszonylag kevesen gondolkodnak hitel felvételében, hiszen pályakezdőkről, vagy a pályájuk elején járó fiatalokról van szó. Nem véletlen tehát, hogy a bankok tapasztalatai szerint is az igénylők nagy többsége a 23-25 éves korosztályból kerül ki, hiszen ők azok, akik már nagyobb arányban kezdtek hozzá az önálló egzisztenciájuk felépítéséhez. „Ennek alapján pedig a potenciális igénylők köre az idő előrehaladtával fokozatosan szűkül, hiszen még most is havi 2-2,5 ezer szerződést kötnek a pénzintézetek: ennek alapján 2026-ban arra lehet számítani, hogy tízmilliárd forint alatt marad majd a frissen megkötött szerződések havi összege” – emeli ki a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója.

Akadnak különbségek a bankok kínálatában

A BiztosDöntés.hu munkáshitel kalkulátora szerint a támogatott konstrukciót jelenleg nyolc hazai pénzintézet tartja kínálatban, és ugyan az igénylési feltételek nagyon hasonlóak, azért akadnak különbségek az egyes bankok termékei között.

A Gránit Banknál például már 17 éves kortól igényelhető a támogatott kölcsön, míg a többi pénzintézetnél legalább 18 év (vagy több) az alsó korhatár. A Gránit Banknál a hitel futamideje 5 és 10 év között, az összege pedig 1 millió és 4 millió forint között lehet.

Az OTP Banknál 64 és 120 hónap között lehet a munkáshitel futamideje, az összeg 1 millió és 4 millió forint között lehet, az alkalmazottként való igényléshez emellett a nettó minimálbérnek megfelelő jövedelem is szükséges.

A Raiffeisen Banknál az alkalmazottként dolgozó igénylőknek a nettó minimálbér összegét, a vállalkozóként tevékenykedőknek pedig a heti húsz órás munkaviszonyban foglalkoztatottak átlagos jövedelmét kell igazolniuk.

A K&H akár kétéves futamidőre is ad munkáshitelt, az alkalmazottaknál a nettó minimálbér megléte itt is elvárás.

Az MBH Banknál fix tíz év a kölcsön futamideje, az igényelt összeg 2 millió és 4 millió forint között mozoghat. Az alkalmazottként dolgozó igénylőktől legalább 150 ezer forintos, a vállalkozóként működőktől minimum 250 ezer forintos nettó jövedelmet vár el a pénzintézet.