A hazai piacon jelenleg 31 magyarországi székhellyel rendelkező biztosító, 35 biztosítóegyesület és 13 EU-tagállami biztosító fióktelepe működik. A MABISZ Biztosítók 2008-as évkönyve szerint a biztosítók által kezelt szerződések száma 2007-ben meghaladta a 13,8 milliót, díjuk összesen 930 millió forintot tett ki, amely 12,1 százalékkal magasabb az előző évinél. A növekedés üteme a 2007. évi inflációt (8 százalék) 4,1 százalékponttal, a GDP növekedési ütemét (6,6 százalék) 5,5 százalékponttal haladta meg, közel egy százalékponttal elmaradt viszont a lakosság rendelkezésére álló összes jövedelem növekedési ütemétől (13,2 százalék). Tehát jóval kevesebbet fordítunk saját magunk biztonságára, mint amennyit megtehetnénk. Ha így folytatódik tovább, akkor egy olyan spirál indulhat el, melynek eredményét jobb lenne nem megtapasztalni.

Elgondolkodtató tény, hogy napjainkban a biztosításra fordított összeg relatív csökkenése egy olyan piaci környezetben következik be, amikor a lakáshitel-állomány szintje történelmi csúcsot ért el, hiszen a KSH adatai szerint 2007. decemberében 3100 milliárd forintot tett ki. Figyelemfelkeltő az is, hogy az EU tagállamai átlagosan kétszer több forrást fordítanak ilyen célokra, mint Magyarország, nem beszélve az élen járó országokról, ahol háromszor, esetleg négyszer ennyit költenek el ilyen jellegű szerződések megkötésére. A makacs statisztikai adatok azt támasztják alá, hogy a magyar lakosság rendkívüli mértékben "alulbiztosított", s nem reagált a piac arra az információra sem, miszerint az állam fokozatosan ki akar vonulni a nyugellátásból és az egészségügyi ellátásból.

Miben bízunk? Kire várunk?

Sajnos többségében nem vagyunk hajlandóak még gondolati szinten sem elfogadni - vagy egyszerűen csak rohanó világunkban nem érünk rá elgondolkodni azon a tényen -, hogy bennünket is érhet baj. A cégvezetőknek is nagy a felelősségük, hiszen a napi munkájuk mellett sem hunyhatnak szemet a "nevelési" kötelezettségük felett. Egy kis- vagy közepes méretű cég is következetesen felmérheti alkalmazottjainak lehetséges kockázatait, és irányíthatja a meglévő jogszabályi keretek között a munkavállalóját.
Jó hír, hogy a felelősség jelentős része egy körültekintően kiválasztott és optimálisan összeállított biztosítási csomaggal "áthárítható", a kockázati teher pedig nagymértékben csökkenthető, és a megelőzésre fordított összegek hatványozottan megtérülhetnek. Utólag semmit sem tehetünk már!

Miben segít egy alkusz cég?

A biztosítás felesleges pénzkidobásnak tűnik mindaddig, amíg a baj be nem következik. Az átlagember a bajban általában megijed, vajon az évekkel ezelőtt megkötött és nem aktualizált biztosítási szerződése alkalmas-e a kárrendezésre. Fizet-e a biztosító? Mennyit fizet? A biztosítási piacon nagyon sok szereplő, termék és információ található, ezért nehéz benne eligazodni. Az optimális döntés meghozatalában komoly segítségre van szükség.

A biztosítótársaságok fejlődésével párhuzamosan - azoknál gyorsabb ütemben - jöttek létre a független biztosításközvetítők, más néven alkuszcégek, melyek száma mára közel négyszázra tehető. Nagy szükség van független tanácsadókra, specialistákra, mivel hazánkban a biztosítótársaságok által kínált termékek száma hatványozottan nő a biztosítók alapításával, s mára közel 100 ezer darabra tehető. A választék pedig folyamatosan bővül.

A biztosítási alkuszok, más elnevezéssel: brókerek olyan biztosításközvetítők, akik a biztosítási védelmet kereső ügyfél megbízásából járnak el, tanácsot adnak, tevékenyen részt vállalnak a biztosítási szerződések létrejöttében, fennmaradásában. Gyakorlatilag ők az ügyfél ügynökei.

Néhány példa a gyakorlatból

A következőkben néhány gyakorlatból vett példán keresztül szeretnénk bemutatni, hogy miért tanácsoljuk mindenkinek tanácsadó igénybevételét.

A példáinkban szereplő családfő 40 éves, egy jól prosperáló vállalkozás vezetője. Felesége 38 éves, átlagos közalkalmazotti munkakörrel és jövedelemmel. Két általános-iskolás korú gyermeket nevelnek. Ugorjunk most 10 évet előre az időben!

Példa 1.: A gyermekek már felsőfokú tanulmányokat folytatnak, a család nem fizeti a finanszírozott gépjármű cascóját, mert a tanulmányi költségekre kívánja fordítani az ily módon felszabadult összeget. Amikor ellopják gépkocsijukat, 3 millió forint költséget kell újra megtermelniük, mivel biztosítás híján senki másra nem háríthatják át a felmerülő veszteséget.

Példa 2.: A család egyetlen lakóingatlanát napközbeni távollétük alatt kifosztják. Az ingatlan hitellel terhelt megvásárlásakor kötődött biztosítási szerződés az évek során elavult, ezért a biztosító nem téríti meg a valós kárértéket. Ezért a család kénytelen újabb, több millió forint értéket újra megtermelni, vagy hitelt felvenni.

Példa 3.: A feszített munkatempótól, valamint a pihenésre és preventív orvosi vizsgálatok elmaradásából eredően a családfő elszenved egy enyhe lefolyású infarktust, melynek egészségügyi költségeit is kénytelen jórészt "zsebből" finanszírozni a család. Az elkövetkezendő időszakban a családfőnek kímélő életmódra volna szüksége, de a korábban felvállalt lakásvásárlási hitel, autólízing, áruvásárlási kölcsönök és az egészségi állapot megtartására fordított költségek felemésztik a család teljes tartalékát. A nyugdíjas kor eléréséig talán ki tudja fizetni az adósságait, ám kevés a remény nyugdíjaskori életminőségének megőrzésére, illetve a javítására fordítható tőke tartalékolására.

Stratégia és megoldás

Nyilván, senki sem szeretne ilyen élethelyzetbe kerülni. Megnyugtatóbb és derűlátóbb jövőképet festhetünk jól kiválasztott és karbantartott biztosítási stratégiával. Mindenkinek érdemes egy hozzáértővel megvizsgáltatnia jelenlegi biztosításait, és felülvizsgálni azok kiválasztásának szempontjait. Valóban helyesen mértük-e fel a teljes piaci kínálatot, illetve objektív szempontok alapján elemeztük-e családunkat és önmagunkat, valamint a vállalkozásainkat, vagyontárgyainkat fenyegető veszélyeket, kockázatokat?

Nézzük meg, mi történhet, ha előbbi példánk szereplője még aktív kereső korában igénybe veszi egy független biztosítási és pénzügyi tanácsadó objektív és személyre szabott biztosítási és öngondoskodási programokból összeállított segítségét.

A tanácsadó felméri a család pénzügyi lehetőségeit és kötelezettségeit, megvizsgálja céljait és szükségleteit, kidolgozza a családra/egyénre szabott biztosítási, egészségvédelmi és öngondoskodási stratégiát, melynek figyelembevételével családunk jövője biztatóan alakulhat.

Képzeletbeli családunk az autójára az alkusz által karbantartott és a piaci viszonyok között legjobb casco szerződéssel rendelkezik, így lopás esetén a biztosító a szerződésnek megfelelően megtéríti a bekövetkező kár értékét. Ez lehetővé teszi a család számára egy új gépjármű beszerzését is. A családi ingatlan biztosítási védelmére szolgáló szerződést az alkusz évente felülvizsgálja, illetve nagy értékű vagyontárgy beszerzésekor azonnal aktualizálja azt. Ebből a gondosságból adódóan a betörést követően a biztosító - a szerződési feltételekben vállaltnak megfelelően - minden kárt megtérít, tehát családunk semmiféle anyagi veszteséget nem szenved el! A pénzügyi tanácsadó által javasolt élet- és egészségbiztosítási konstrukciók támogatásával a biztosító által finanszírozott preventív egészségügyi szűrések a családfő egészségi állapotát rendszeresen felmérik, így egészségmegőrző programokon vesz részt, mellyel kivédhető a keresőképtelenségből adódó anyagi veszteség is. Főszereplőnk jövedelmének meghatározott részét a nyugdíjas évek finanszírozására hosszú távú megtakarítási konstrukciókban helyezi el tanácsadója javaslatára, ezzel megteremti a család hosszú távú anyagi biztonságát.

Ez a jövőkép már sokkal megnyugtatóbb. Nem kell hozzá más, csak egy független biztosítási tanácsadó segítsége.