Magyarországon 2002 óta zajlik a vita arról, etikus-e, alkotmányos-e, szükséges-e létrehozni a magánszemélyek körében is a teljes körű adósnyilvántartást. Miután a kormány múlt héten jóváhagyta a vonatkozó törvényjavaslatot, várhatóan 2009. május 1-jétől nem csak a megbélyegzettek adatai lehetnek elérhetőek a bankok számára, hanem a megbízhatóan fizető adósok listája is - közölte lapunkkal Cseh Zoltán, az SPSS konzultációs igazgatója.

A lakossági hitelinformációs rendszerben a tervek szerint lehívhatóak lesznek a bankokkal, pénzintézetekkel kötött szerződések legfontosabb adatai - akkor, ha az adós hozzájárul ahhoz, hogy az adat publikus legyen. Ekkor ellenőrizhetik, mekkora hitelt vett fel az illető, milyen futamidőre és mekkora törlesztőrészlettel.

Lépésről lépésre az olcsóbb hitel felé

Az Egyesült Államokban régóta létezik a minden bankra és pénzintézetre kiterjedő credit history intézménye. Az USA-ban automatikusan felkerül a listára mindenki, aki hitelt vesz fel. Leegyszerűsítve úgy működik a rendszer, hogy az első hiteleket viszonylag bonyolultan és hosszasabb procedúra után kapja az ügyfél, ám ha az évek alatt bebizonyosodik, hogy megbízható adós, egyrészt emelkedik a hitellimit, másrészt egyre egyszerűbben kap az illető újabb hiteleket.

Itthon a pozitív adóslista lehet az első lépés ezen az úton. Leginkább a kötelező biztosítás bónuszrendszeréhez hasonlíttható a rendszer: lépked előre az ügyfél a bónusz-fokozaton. Ha pedig az illető biztosítót vált, le lehet kérdezni, milyen bónuszpontokkal rendelkezik. Kérdés, hogy lista mennyire átfogó és komplex, mennyire terjed ki minden hitelintézetre.

A jelenlegi ingatag gazdasági viszonyok között ennek egyre nagyobb lesz a jelentősége, mert a pénzintézetek a szigorodó feltételek megnövekedett költségeit az ügyfelekre fogják hárítani. Az elkövetkezendő egy - másfél évben megdrágulnak majd a hitelek. Az, akinek több hitele van, de megbízhatóan törleszt, miért is vállalná át a trehány adós terheit? Teljesen jogos, hogy differenciáltan fizessek a különböző ügyfelek.

Hogyan kerülhetünk a listára?

Azt is tisztáznunk kell, mi alapján kerülhet fel valaki a pozitív adóslistára. Ennek több kritériuma van. Nem biztos, hogy kizárólag az a jó adós, aki mindig mindent pontosan törleszt. Lehet jó adós az is, aki néha késik, de soha nem került még behajtás alá például. A kérdés az, a hitel folyamata alatt mennyire válik az illető veszélyeztetetté, mekkora tőkekövetelménnyel és céltartalékkal kell esetében számolni.

Mostantól nem csak a negatív, de a pozitív adóslistát is lehet elemezni. Ebben nem csak értékesítési és termékfejlesztési szempontból van potenciál. Nem csak a termékfejlesztésre, a kedvezményekre vagy a keresztértékesítési elemzésekre gondolhatunk itt: a módszerrel költségmegtakarítást és az ügyfélkezelési rendszer tökéletesítését is el lehet érni. Márpedig ez valós versenyelőnyt jelent, azon túl pedig az ügyleti kockázatok pontosabb meghatározását is, amellyel a banki működés biztonsága, átláthatósága tovább javulhat. Ez pedig segíthet, hogy egy cég ne kövesse el még egyszer ugyanazt a hibát.