A különböző feltételek teljesítéséhez kötött bankbetétek által elérhető EBKM átlagosan 8,01 százalék, míg a feltétel nélküli konstrukciók átlag 4,80 százalék körüli hozammal kecsegtetnek – derül ki a Bankmonitor.hu friss felméréséből. Az elemzés az összehasonlíthatóság kedvéért az éven belüli – 2 hónapos, 3 hónapos, 6 hónapos – lekötések esetében 300 ezer forintos összegre, míg az éves, illetve éven túli - 1, 1,5 és 2 év - lekötéseknél az 1 millió forintra vonatkozó ajánlatokat hasonlította össze.
– A vizsgált 132 betétből összesen 19 olyan volt, amely a kínált kamatot bizonyos előírt feltételek teljesítéséhez kötötte – mondja Bonda Balázs, a Bankmonitor.hu elemzője.
Éven belüli lekötésnél a legnagyobb a különbség
Az elemzés azt mutatja, hogy a feltételekhez kötött betétek átlagosan kétharmaddal magasabb kamatot adnak, mint a feltétel nélküli betétek: előbbieknél 8,01 százalék az átlagos kamatszint, míg utóbbiaknál csupán 4,80 százalék. Az éven belüli lekötések között arányaiban még nagyobb a különbség a feltételekkel bíró, illetve az azok nélküli ajánlatok között, hiszen átlagosan 80 százalékkal magasabb kamattal honorálják a bankok azt, ha valaki hajlandó megfelelni az általuk előírt kikötéseknek. De az éven túli lekötéseknél is jelentősen, átlagosan 46 százalékkal magasabb kamat érhető el a feltételes konstrukciókkal.
– A megfelelő bankbetétválasztás zsebbe vágó kérdés, ugyanis egy százalékponttal magasabb kamat elérése összlakossági szinten évi 83 milliárd forint addicionális kamatjövedelmet eredményezhet a magyar háztartások számára. Egy feltételes konstrukció választása azonban különös körültekintést igényel, egy extra kamatozású termékkel ugyanis akár rosszabbul is járhat az ember, mint egy normál betéttel – hívja fel a figyelmet Bonda Balázs.
A Bankmonitor.hu szakértője szerint leggyakrabban friss pénz lekötését várják el a bankok a kiemelt kamatért cserében, de sűrűn előforduló feltétel egy minimálisan elvárt banki aktivitás, hogy például átutalásokból, csoportos beszedési megbízásokból, kártyás vásárlásokból bizonyos számú tranzakció megvalósuljon havonta. Követelmény lehet még az, hogy a bank rendszeres jövedelemérkezést vár el az ügyfél bankszámlájára, vagy hogy egyéb banki termék, például hitel igénybevételéhez köti azt. (A lakosság körében olyan alacsony még soha nem volt a megtakarítói hányad, mint tavaly, amikor is a hazai lakosság 18 százaléka rendelkezett valamilyen banki megtakarítással.)
A különböző feltételeknek azonban ára is lehet, amely akár el is veheti az extra kamat adta hozamot. Például ha számlanyitáshoz kötött a kedvezmény, akkor az esetleges számlavezetési díj könnyen felemésztheti a betét nyújtotta extra kamatot. Az elvárt követelmények nem teljesülését is büntetheti a bank: a feltételes betétek kiemelkedő kamata ekkor több százalékponttal is csökkenhet – kirívó esetekben akár közel a felére is eshet -, így a több mint 9 százalékos kamatszintből könnyedén lehet akár 5 százalék körüli kamat, ami már alacsonyabb jóval, mint amit a feltétel nélküli betétekkel lehet elérni.
– Olyan betéteket keressük, amelyeknél a feltételek a banki szokásainknak, vagy aktuális lehetőségeinknek a legjobban megfelelnek, és vegyük figyelembe, hogy reálisan tudjuk-e teljesíteni majd azt, amire a betéti kamatot ígéri a bank. Ha éppen bankot akartunk váltani, akkor könnyen megfelelhetünk az új forrás kritériumának, ha pedig nem jelent problémát, hogy munkabérünk a banknál vezetett számlára érkezzen, nyugodtan elköteleződhetünk e mellett. Minden esetben figyeljünk arra is, hogy mennyivel ad kisebb kamatot a bank a feltétel nem teljesítésekor - tanácsolja a Bankmonitor.hu szakértője.
