hirdetés

Ez az ára a hitelgaranciának

Egy vállalkozás akár ingatlanfedezet nélkül is hitelhez juthat, ha hitelgaranciát vesz igénybe. A kezességvállalásnak ára van, amellyel érdemes minden cégnek számolnia, mielőtt kölcsönt vesz fel. Mit jelent mindez a gyakorlatban? Melyek a kezességvállalás buktatói? Összefoglaltuk.
hirdetés

Bedőlt a cégem, és a hitelt sem tudja továbbtörleszteni – írja a Piac&Profit egyik olvasója, hozzátéve, a biztosító ugyan  kifizeti a hitelét a banknak, de kiderült, hogy a tartozása átszáll a biztosítóra, hiába fizette évekig a  magas biztosítási díjat a kezességvállalásért. Kérdésére, hogy jogszerű-e az eljárás, s mit tehet  cégtulajdonosként, a válasz egyszerű: az eljárás megfelel a jogszabályoknak, a kezességvállalás ugyanis nem a cég, hanem a bank számára jelent biztosítékot arra az esetre, ha nem fizet az adós.

Kép: FreeDigitalPhotos.net/StuartMiles

A hitelgaranciát biztosító szervezet  tehát a vállalkozás fizetésképtelensége esetén csak azt vállalja, hogy a bedőlt hitelt rendezi  a cég helyett. Cserébe ezért a garanciaszervezet adósává válik a cég. (Márciustól módosultak a kezesi felelősség szabályai is, ameiről korábbi cikkünkben olvashat részleteket.)

Szempontok hitelbírálatnál
A hitelbírálat során a bankok objektív és szubjektív kritériumokat is vizsgálnak. Az objektív feltételek közé tartoznak a vállalkozás pénzügyi adatai alapján számított mutatók, a szubjektív szempontok közé pedig például a cég tulajdonosának, vezetőjének megítélése.
Épp ezért minden hiteligénylésnél alaposan végig kell gondolni, hogy miként  alakul majd  a jövőben a cég finanszírozhatósága, tudja-e biztosan időben fizetni a törlesztőrészleteket, illetve mennyire lesz fizetőképes egy váratlan bevételkiesés esetén. A hitelt igénylő vállalkozásnak a szigorú ellenőrzésre is fel kell készülnie, a bank  ugyanis rendszeresen megvizsgálja, hogy a kölcsönt az előre meghatározott hitelcélnak megfelelően használják fel.

Egy cég hitelkérelemének bírálata során a bank szigorúan vizsgálja a hitelügylet kockázatát, illetve a hitel fedezeteként felajánlott biztosítékok körét. Amennyiben a hitelintézet olyan döntést hoz, hogy több fedezetre van szüksége az ügyféltől, akkor lehetőség van arra, hogy a garanciaszervezetek készfizető kezességvállalását is bevonják a folyósítandó hitel fedezeteként.

A hitelek biztosítékaként  tehát a bankok kérhetik, illetve a hitelfelvevő vállalkozások igénybe vehetik a garanciaszervezetek kezességvállalását is, amelynek segítségével akár ingatlanfedezet nélkül hitelhez juthatnak. A garanciaszervezetek kezességvállalása révén olyan vállalkozások is finanszírozáshoz juthatnak, amelyeknek nincs megfelelő felajánlható biztosítékuk a kölcsön fedezetéhez, ezért hitelezésük kockázatosnak minősülne a bankok számára. A garanciaszervezetek ezáltal erősítik a vállalkozások hitelképességét, és a bankok kockázatát is csökkentik. Ezért jó a cégnek és a hitelt igénylő vállalkozásnak is egyben.

Ettől hitelképes egy vállalkozás
– Termékeit, szolgáltatásait rendszeresen értékesíti. – Jövedelmezően gazdálkodik. – Fizetési kötelezettségeinek időben eleget tesz. – Megfelelő fedezetet tud ajánlani.
A garanciaszervezetek kezességvállalása természetesen nem jelenti azt, hogy automatikusan hitelt kap egy vállalkozás. Így ha például kifogásolható gazdálkodási adatokat vagy bármilyen fizetési problémát talál a bank a vállalkozás vagy a tulajdonosok múltjában, akkor a bank elutasíthatja a hitelkérelmet. Néha előfordul az is, hogy a bank hitelminősítésén átmegy az ügylet, de a garanciaszervezetnél megbukik. A bankok ezért ki is hangsúlyozzák az ügyfeleknek, hogy akkor jutnak biztosan hitelez, ha a bank után a garanciaszervezet is rábólint az ügyletre.

Bizonyos vissza nem térítendő európai uniós támogatások lehívásának feltétele, hogy a kis- és középvállalat adjon valamilyen pályázati biztosítékot. Bár az előírás valószínűleg lazul a 2014–2020-as pályázati ciklusban – szűkülhet a garanciát igénylő pályázatok köre, és nőhet a pályázati érték, amely felett kötelező –, teljes mértékben nem szűnik meg a kötelezettség. A ma hatályos szabályozás értelmében négy lehetőség áll a kkv-k előtt: bankgarancia, az ingatlanra bejegyzett jelzálogjog, a Start készfizető kezességvállalása és a legújabb, a cég tulajdonosainak és ügyvezetőjének a készfizető kezességvállalása a támogatás összegének erejéig. Mindegyik megoldásnak vannak előnyei és hátrányai is, ezekről itt olvashat részletesen. 

hirdetés

Véleményvezér

Szenzáció, egy fideszes megdicsérte Hadházy Ákost

Szenzáció, egy fideszes megdicsérte Hadházy Ákost

Az uniós pénzből épített fideszes lombkorona nélküli lombkoronasétány még a kormánypártiakat is összezavarta.
A kormány különadói berobbantották a kínai kisboltok forgalmát

A kormány különadói berobbantották a kínai kisboltok forgalmát

A Magyarországon dolgozó kínai kiskereskedők boldogan dörzsöhetik a tenyerüket.
Pöttöm tankok tartanak Ukrajna felé

Pöttöm tankok tartanak Ukrajna felé

Az ukrajnai háború ott tart, hogy minden oldal mindent elővesz a hadi spájzból, ami még működik.
Orbán Viktor után Mészáros Lőrincet is feljelentette Hadházy Ákos

Orbán Viktor után Mészáros Lőrincet is feljelentette Hadházy Ákos

A korrupció ellen harcoló független képviselő Orbán Viktort hivatali visszaélés miatt jelentette fel, Mészáros Lőrincet csalásért.
Elképesztő adatok érkeznek Horvátországból az euró bevezetése után

Elképesztő adatok érkeznek Horvátországból az euró bevezetése után

Már semmi nem a régi. Korábban az euró bevezetése egy országban komoly inflációt okozott, most viszont Horvátországban meglepetést.
Rekord a 100 éven felüliek számában

Rekord a 100 éven felüliek számában

A világjárványt követően általános jelenség volt, hogy mindenütt csökkent a várható élettartam. Japánban viszont meghaladta a 90 ezret a 100 éven felüliek száma.


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo