Elfogadható és nem elfogadható nyugdíjak
Az öregségi nyugdíj stabilabb, mint a munkabér: nem csökken, nem szűnik meg, és minden hónapban megérkezik. A bankok ezért alacsonyabb kockázatot látnak benne még a munkabérnél is, hiszen a munkavállaló munkanélkülivé válhat, a vállalkozás tönkre mehet, de egy tartós betegség is megrengeti az adós jövedelmi helyzetét. A nyugdíj ráadásul inflációkövető, így megbízható jövedelemforrásnak számít.
A legtöbb bank emellett további nyugdíjtípusokat is elfogad, de fontos, hogy azok véglegesek legyenek. Ide tartozik például a végleges rokkantsági vagy özvegyi nyugdíj, de a korengedményes öregségi nyugdíjra már nem minden bank ad személyi kölcsönt, a nem végleges nyugdíjakat pedig egyik bank sem fogadja el.
A külföldi nyugdíjak esetében a szabályok bankonként változnak. Az EU-ból származó nyugdíjak általában kedvezőbb megítélésben részesülnek, féltéve, hogy véglegesek, visszavonhatatlanok és bankszámlára kapja a nyugdíjas.
Nyugdíjas személyi kölcsön a KHR-es családtagnak
A nyugdíjasoknál a személyi kölcsön felvételének gyakori motivációja a negatív KHR listán szereplő gyermekük vagy unokájuk támogatása. A nyugdíjas a kölcsönt a saját nevére veszi fel, és a visszafizetésért is ő felel, ami lehetőséget ad a rokon pénzügyi kilábalására. Ez nagylelkű gesztus, és gyakran valóban hatékony módja annak, hogy az adósságspirálba került családtag kilábalhasson a szorult helyzetéből.
Ez a módszer ugyanakkor kockázatot jelent, hiszen a nyugdíjasnak fel kell készülnie arra, hogy ha a rokona nem tud fizetni, a teljes tartozást ő viseli. A folyamathoz ezért minden résztvevő részéről önfegyelem szükséges, ha végleges megoldást szeretnének.
A személyi kölcsön gyors és kedvező kamatozású megoldás a sürgős anyagi szükségletre, de számos egyéb célra, például lakásfelújításra, egészségügyi kiadásokra, autóvásárlásra is felhasználható az igényelt összeg.
Kedvező ajánlatok elérhetők, de a jövedelem fontos
A BiztosDöntés.hu 1 millió forint hitelösszegre és 5 éves futamidőre vizsgálta meg a banki ajánlatokat, mert bár az átlagos hitelösszeg valamivel 3 millió forint felett van, a nyugdíjas személyi kölcsön igénylők általában ennél alacsonyabb összeget szeretnének igényelni.
A személyi kölcsönök többsége online is igényelhető, ami nem minden nyugdíjasnak kényelmes. Sokan ragaszkodnak a bankfióki igényléshez és számlát sem szívesen nyitnak a hitelező banknál. Személyes igénylésre általában van lehetőség, és bankot váltani sem feltétlenül kell, de a bankok többsége kedvezőbb kamat mellett nyújt hitelt online és számlanyitással.
Az OTP Bank személyi kölcsön igénylése történhet fiókban, de online is el lehet intézni. A mobilapplikáción keresztül akár 15 perc alatt elvégezhető az igénylés, a hitel pedig akár egy órán belül megérkezik az ügyfél számlájára.
A CIB Bank Előrelépő személyi kölcsöne akár teljes egészében online igényelhető, de a bankfiókban történő ügyintézéshez is biztosít kedvező feltételeket. 1 millió forint öt évre már 10,6 százalékos kamattal elérhető, ami 21 617 forintos havi törlesztést jelent. A konstrukcióhoz elegendő lehet nettó 250 000 forintos jövedelem, induló díjak nélkül, a hitelhez pedig ingyenes technikai számla tartozik.
Az MBH Bank Hajrá Személyi Kölcsön Start Plusz konstrukciója 17,49 százalékos kamatot és 25 415 forintos havi részletet kínál 1 millió forint hitelösszeg esetén, ha az igénylő legalább 150 000 forintos nyugdíjat igazol. A magasabb, 400 000 forint feletti nyugdíj esetén a kamat 13,49 százalékra csökkenhet, így a havi törlesztő 23 220 forintra mérséklődik.
Az Erste Bank online igényelhető, gyors elbírálású személyi kölcsönt kínál, amelyhez akár három napon belül hozzá lehet jutni. A Most Személyi Kölcsön 15,79 százalékos kamattal és 24 207 forintos havi törlesztővel vehető fel. Számlanyitással és rendszeres jóváírással a kamat 14,79 százalékra csökkenthető, a törlesztőrészlet pedig 23 680 forintra.
A MagNet Bank személyi kölcsöne 23,5 százalékos kamatot kínál azoknak, akik nem szeretnének számlát nyitni vagy jövedelmet oda utaltatni. A bank civil kamatkedvezményt is biztosít azok számára, akik az elmúlt évben legalább egyszer támogattak civil szervezetet vagy civil szervezetnél dolgoznak. Jövedelemérkeztetéssel, 300 000 forintos havi bevétel esetén a kamat 18,5 százalékra csökkenhet, és a havi törlesztőrészlet 25 807 forint lesz.
Aki kisebb összeget és rövid futamidőt keres, választhatja a Trive Bank eHitel Expressz konstrukcióját. A hitel csak online igényelhető, 6 hónapra, legfeljebb 450 ezer forint összegben, 12,87 százalékos THM-mel, amelyhez 77 750 forintos havi törlesztő tartozik. A bank akár 1 millió forintot is kínál 24 hónapos futamidőre az eHitel konstrukció keretében, 54 110 forintos részlettel. Az igénylés gyors, mindössze 15-20 percet vesz igénybe, és sem bankváltásra, sem jövedelemátutalásra nincs szükség.
A Provident Start Kölcsön szintén a kisebb összegű, rövid távú finanszírozási igényekre kínál megoldást. A termék 19 hetes futamidővel, 100 és 300 ezer forint közötti összegben igényelhető, éves szinten pedig 12,43 százalékos kamattal érhető el, ami ebben a kategóriában kiemelkedően kedvezőnek számít.
Korlátok hitelfelvételnél
A legfontosabb korlátozó tényező az életkor. Két életkori határ létezik: a hiteligényléskor és a futamidő lejártakor betöltött életkor. A legtöbb bank személyi kölcsönnél 18-23 éves kort határoz meg igényléskor, de a nyugdíjasok esetében a futamidő végén elérhető maximális életkor a döntő. A bankok által meghatározott felső határ 66-72 év között mozog. Mivel a nyugdíjasok általában 3-5 évre terveznek hitelt, ezért ez a korlátozás gyakran szűkítő tényező. Adóstárs bevonásával azonban a legtöbb bank engedi kitolni a maximális életkort.
Mire érdemes figyelni a döntés előtt
A jogszabályok szerint a bank akár a jövedelem 50-60 százalékát is terhelheti a hitellel, de a gyakorlatban csak a magasabb nyugdíjak teszik lehetővé a 60 százalékos határt. 2025-ös első félév átlagnyugdíja 244 557 forint volt; ahol egy 120-130 000 forintos havi törlesztés már kockázatos, mivel kevés mozgásteret hagy a mindennapi kiadásokra. Nem érdemes a nyugdíj 30-40 százalékánál magasabb törlesztőrészletet vállalni, hogy maradjon elegendő tartalék a szokásos költségek fedezésére. A kisebb, alacsonyabb kamatozású kölcsön hosszú távon biztonságosabb, mint egy nagyobb összeg, amely folyamatos pénzügyi nyomást jelent.
