Bár azt valószínűleg mindenki tudja, hogy a rendszeres jövedelem, illetve annak nagysága kardinális kérdés egy hitelfelvétel során, ám az valójában csak egy – bár valóban nagyon fontos – szempont a hitelképesség megállapítása során. A helyzetet némiképp tovább bonyolítja, hogy bár 2015 óta Magyarországon is léteznek egységes, a hitelezés során minden hitelintézet által kötelezően betartandó szabályok, ugyanakkor azok betartása mellett a bankok továbbra is tág mozgástérrel rendelkeznek azt illetően, hogy milyen módszerrel határozzák meg, hogy számukra ki számít hitelképes, illetve hitelképtelen ügyfélnek – írja a Bank 360.
De a szabályok csupán azokat a plafonértékeket határozzák meg, amelyek túllépése esetén – a törlesztőrészlet(ek) jövedelemhez viszonyított túl magas aránya, lakáshitelnél a hitelösszegnek a fedezetként szolgáló ingatlan értékéhez viszonyított túl magas aránya – biztosan nem hitelezhető az ügyfél.
A fenti főszabályoknak való megfelelésen túl azonban a hitelintézetek meglehetősen nagy szabadságot élveznek abból a szempontból, hogy ők maguk mely ügyfeleket minősítik hitelképesnek.
Fotó: DepositPhotos.com
Magyarán szólva, a hitelintézetek alkalmazhatnak a jegybanki főszabályoknál szigorúbb szabályokat is, ráadásul a bankok valójában egy jóval sokrétűbb pontozási rendszert használnak annál, mint pusztán a fenti szabályok teljesülésének ellenőrzése.
Éppen ezért a bankok az általuk fejlesztett és használt úgynevezett scoring modellek (pontozási modell) segítségével arra törekednek, hogy minél pontosabban meghatározzák, hogy egy-egy adott ügyfél mekkora eséllyel fogja visszafizetni az általa felvett hitelt. Ennek az értéknek a meghatározásához a bankok számos paramétert figyelembe vesznek:
