Egy kis- és középvállalkozás kategóriába tartozó cég akkor számít közepesnek, ha a foglalkoztatottak száma 50 és 249 között van. Ezeknek a cégeknek a bevétele évi néhány százmilliótól évi néhány milliárd forintig terjed. Ez nagyságrendileg havi 300-1500 darab átutalást jelent, általában 100 000 és 500 000 forint közötti összeggel.

Ha megpróbáljuk legalább nagyságrendileg megbecsülni a díjemelkedés miatti többletkiadás mértékét, akkor egy átlagos belföldi forintátutalás költsége körülbelül az átutalt összeg 0,7 százaléka lehet. Ezen belül a pénzügyi tranzakciós illeték 0,45 százalékot tesz ki, melyet a bankok általában teljes mértékben áthárítanak a vállalkozókra, a banki díj pedig a fennmaradó 0,25 százalékra becsülhető.

Ezzel szemben a drágulás előtti teljes, átlagos banki díj 2023 elején még mintegy 0,48 százalék körül járt, amiből az illeték mértéke 0,3 százalék, a banki díj becsült mértéke pedig mintegy 0,18 százalék volt.

A teljes díjemelkedés mértéke tehát 3 év alatt mintegy 0,22 százalék volt, mely mintegy 46 százalékos díjemelkedésnek felel meg. Ebből önmagában csak az illeték mértékének drágulása bő 31 százalékot tesz ki.

Ha egy közepes kkv átlagos utalási összegét 300 000 forintra tesszük, akkor havi 900 darab átutalással számolva a költségnövekedés tételenként átlagosan 660 forint, összességében pedig mintegy havi 594 000 forint.

A költségnövekedés 3 év alatt tehát nagyságrendileg egy alkalmazott havi bérét teszi ki minden egyes hónapban, közterhekkel együtt.

Mit tehetnek a vállalkozók?

A cégek dönthetnek úgy, hogy a drágulás miatt másik bankot választanak, ha a pénzügyi-ügyviteli-számviteli folyamataikba be tudják azt integrálni.

Általánosságban eléggé szűk lehetőség fogadja a hazai kkv-kat a vállalkozói bankszámlák piacán, ekkora átutalási forgalommal azonban éves szinten már súlyos, milliókban mérhető különbség is akad az egyes céges bankszámlák között. A nagy forgalmú cégek ráadásul még egyedi engedményeket is kiharcolhatnak, vagy más, itt nem ismertetett számlacsomagot is igénybe vehetnek.

A legkedvezőbb díjat felszámító konstrukciók

A BiztosDöntés.hu gyűjtése szerint figyelemreméltó a MagNet Bank nemrég megújult vállalati bankszámla választékában a MagNet Pro számlacsomag, amely minimum 250 millió forintos előző lezárt éves árbevétellel nyitható. Ez a számlacsomag azért lett dobogós, mert itt is csak 0,6 ezrelékes díjat (de átutalásonként legalább 200 forintot) kell fizetni átutalásonként a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjon felül, díjmentes számlavezetés mellett.

Hasonlóan kedvező a díjazása a MagNet Maxi számlacsomagnak is, ahol egy-egy átutalás díja az illetéknek megfelelő banki díjon felül mindössze 0,1 százalék, minimum 250 forint.

Legalább 300 millió forintos előző, lezárt éves árbevétellel rendelkező új ügyfélnek nyitható az Erste Vállalkozói XXL Számlacsomag az Erste Banknál, mely ugyancsak a legkedvezőbb kategóriában végzett az ajánlatok között. Itt ugyan fizetni kell bankköltséget az illetéknek megfelelő banki díjon felül, de annak mértéke nagyon csekély: mindössze 0,6 ezrelék, minimum 199 forint átutalásonként. Itt havidíjat nem is kell fizetniük a vállalkozásoknak.

Ebben a szegmensben jól szerepel az MBH Bank Egység I. számlacsomagja, ahol a legdrágább ajánlatot adó bankhoz képest csak mintegy 32 százaléknyi bankköltséget kell fizetni. Ebben persze benne van az is, hogy itt a 15 755 forintos fix havidíj mellett kizárólag a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat (0,45 százalék, átutalásonként legfeljebb 20 000 forint) kell kifizetni egy-egy pénzküldés során. Sok és viszonylag magas összegű átutalás esetén egy ilyen konstrukció nagyon megérheti egy vállalkozásnak, mert ezzel havonta akár több millió forintot is megspórolhat, főleg, ha jelenleg egy régi, drága számlacsomagban van.

Érdemes számolni az OTP Bank Kisvállalkozói KOMFORT számlacsomagjával is: ez legalább havi 250 millió forintos terhelési forgalommal 0,7 ezrelékes, de átutalásonként minimum 173 forintot költséget jelent az illetéknek megfelelő banki díj mellett, 4 689 forintos havi számlavezetéssel.

A legkedvezőbb pénzforgalmi számlakonstrukciók között szerepel még az UniCredit Bank FixPont számlacsomagja is. Itt 199 forintos havidíj mellett igen kedvező egy-egy átutalás díja, mindössze 0,102 százalék, minimum 243 forint, plusz az illetéknek megfelelő banki díj.

Ezt követően már csak drágább konstrukciók érhetők el az összehasonlításban ebben az átutalási szegmensben. Érdemes azonban még megnézni ezek közül azt, hogy melyik számlakonstrukció áll a lista másik végén, azaz melyik bizonyult a legdrágábbnak, ilyen átutalási forgalomnál.

Bizonyára sokan hallottak már az első magyar neobankról, a BinX-ről, mely ingyenes, vagy néhány ezer forintos havidíjak mellett tranzakciónként néhány száz forintos, fix díjas átutalásokat kínál. A BinX azonban nem jó mindenkinek: az exportra vagy importból dolgozó vállalkozásoknak egyelőre nem tud devizaszámlát, deviza jóváírást és devizaváltást kínálni. Nincs továbbá bankfiókjuk, amely így azoknak a vállalkozásoknak hasznos csak, amelyeknek egyáltalán nincs készpénzforgalmuk.

A legdrágább számlacsomag

Bár nyilván nem a jelentős átutalási forgalmat lebonyolító vállalkozások számára készült, de kétségkívül az elérhető ajánlatok között szerepel a Polgári Bank „0 Ft-os” vállalkozói számlája. Itt egy forgalomtól függő havidíj mellett, mely a vizsgált esetben 1,296 millió forintra jött ki, még további 0,48 százalék, de minimum 356 forintos díj is fizetendő átutalásonként, a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjon felül.

Összességében a legolcsóbb és a legdrágább számlacsomag költsége így mintegy 1:3 arányú lett az összehasonlításban.

Látható tehát, hogy az átutalás banki díja – és ahol van forgalomtól függő havidíj, ott a havidíj is – nagyon is kritikus a havonta fizetendő összköltség szempontjából!

Mivel az illetéknek megfelelő tranzakciónkénti díj minden banknál azonos, hiszen egy állami elvonásról van szó, ezért az ezen felül fizetendő banki díjnál a 0,1 százalékos, vagy az alatti díjak között érdemes keresgélni, a havidíj pedig lehetőleg legyen ingyenes, vagy legfeljebb néhány tízezer forintos.