hirdetés

Hatalmasak a lakáshitel különbségek a bankoknál

Az egyre gyorsabban változó kamatkörnyezetben az ügyfelek számára komoly kedvezmény, összességében pedig versenyelőny lehet az, hogy már van bank, aki a bírálati időtől függően a hiteligény befogadásakor érvényes kamat mellett hajlandó folyósítani a lakáshitelt. A money.hu szakértői arra is felhívják a figyelmet, hogy az MNB gyors kamatemeléseinek követése a mai kamatszintek mellett kiárazza a bankokat az ügyfelekért folyó versenyből.
hirdetés

A jegybank nem áll meg – töretlenül emelkedik az immár irányadó kamattal összesimuló alapkamat. A héten 100 bázispontos emeléssel kétszámjegyűvé vált az alapkamat – alig több, mint egy éve 2020. június közepén még 0,6 százalékon állt a mutató.

Nagyot nőttek a törlesztőrészletek (Fotó: Depositphotos)

A bankok lakáshitel kamatainak drágítása ehhez képest sehol sem tart. 2021. májusában a folyósított lakáshitelek átlagkamata 3,79 százalék volt. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) idén májusra 5,89 százalékos átlagkamatot mutatott ki, most, július végén egy 20 millió forintos, 20 évre felvett lakáshitel esetében a bankok ajánlatai 6,54 és 9,24 százalék között szóródnak 10 éves kamatperiódus esetén a money.hu adatai szerint. Persze, törlesztőrészletben markáns a különbség: aki egy éve vette fel a példánkban szereplő hitelt 119 ezer forint alatti törlesztőrészlettel megúszta. Ma a legkedvezőbb banki ajánlatot adó UniCredit esetében is a 151 ezer forintot közelíti a 20 milliós hitel törlesztőrészlete.

Új versenypiac: az igénylés alatt tartott kamat

A bizonytalanság ugyanakkor egyre komolyabb, hiszen a jegybanki kamatemelések ma már 25-50 bázispontosak. Ezen a nyáron láttunk 200 bázispontos emelést, amit júliusban a már említett 100 bázispontos lépés követett. Ennek köszönhetően sokakban élhet a nyugtalanság, hogy a hitelfolyamat indulásakor számolt törlesztőrészlet alaposan megváltozhat a folyósítás idejére. Egy-egy hitel ügyintézése ugyanis hónapokig is elhúzódhat. A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) konstrukciókban az MNB elvárja, hogy a bankok a hitelkérelem befogadásakor a fizetendő kamatot és törlesztőrészletet is tartalmazó, kötelező érvényű ajánlatot adjanak. Az ilyen ajánlatoknak a kiállításukat követő 90 napig kell érvényesnek lennie, azokban nem lehet módosítani. A piaci hitelek esetében eltérő a gyakorlat. Van bank, amelyik csak a folyósításkori kamatszinten hajlandó szerződni. Máshol van példa arra, hogy piaci hitelnél is akár 4 hónapig áll a kötelező érvényű ajánlatra vonatkozó kötöttség. De arra is van példa, hogy bár elvben védettnek érezheti magát az ügyfél, hiszen kötelező érvényű ajánlatot kapott, ám a bankot mentesíti ez alól, ha legalább 75 bázispontos kamatemelés történik – márpedig ez idén nyáron gyakran előfordul majd.

A money.hu szakértői szerint épp ezért a bankok közötti verseny új területe lehet az ajánlati kötöttség kérdése. Az ügyfelek számára tervezhetőbben, a szerződéskötés időpontjától függetlenül a befogadáskori kamatszinten köt végig fix és MFL lakáshitel szerződést a CIB Bank július 22-től. A kikötés érvényes a rezsidíjak emelkedése miatt vélhetően alaposan felélénkülő, az energiatakarékossági beruházások finanszírozására optimális 5 és 10 éves kamatperiódusú szabad felhasználású lakáshitelek esetében is.

Nem tudnak nagyot emelni – kiárazzák az ügyfeleket

A verseny persze leginkább arra korlátozódik manapság, hogy melyik bank mikor és milyen mértékben érvényesíti kamataiban a jegybanki lépéseket. Júniusban az irányadó jegybanki kamat 300 bázisponttal ugrott meg, a komoly emeléseknek tehát bőven lenne tere. Ugyanakkor a bankok azzal is tisztában vannak, hogy a kamatok drasztikus emelése az ügyfelek egyre nagyobb részét zárná el a hitelfelvételtől.

A fenti példánkban szereplő 20 milliós lakáshitel felvételéhez 10 százalékos kamat mellett bruttó 580 ezer forintos jövedelem szükséges. Idén áprilisban ugyanakkor ettől még nagyon messze voltunk: a KSH adatai szerint a bruttó átlagkereset 507 ezer forint volt, ami 12 százalékkal alacsonyabb a fenti követelménynél. Ennél is beszédesebb, hogy a medián bruttó bér 396 800 forint volt, ami money.hu szakértői szerint azt jelenti, hogy a magyar emberek felének maximum 14 millió forintos hitel felvételére lesz lehetősége, a lakáshitel kamatok általánosan 10 százalék fölé emelkednek.

A fentiek fényében érdemes végignézni a bankok kamatemeléseit

A Gránit Banknál az 5 és 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek kamata egyaránt 0,54 százalékponttal emelkedett. A reprezentatív példákban az 5 éves kamatperiódusú lakáshitel Teljes Hiteldíj Mutatója (THM) 9.43, a 10 évesé 8,88 százalék lett a kamatemelés után.

A CIB Banknál az 5 éves kamatperiódusú piaci és MFL lakáskölcsönök, valamint szabad felhasználású jelzáloghitelek kamata 120, a 10 éves és végig fix konstrukcióknál pedig 100 bázispont volt az emelkedés. A 10 éves kamatperiódusú hitel Magnifica kedvezménycsomagban 7,99 százalékos kamatával számít a legjobb ajánlatnak a banknál.

A K&H Banknál július közepétől 5 éves kamatperiódusú hitelt 1,2 százalékponttal magasabb kamaton vehetünk fel, mint korábban. A 10 évig fix törlesztést kínáló konstrukciókban 65 bázispontos volt az emelés. Aki ennél hosszabb időre fixálná a törlesztőrészletet ugyanakkor csak negyed százalékpontos emelkedést tapasztal majd. A legkedvezőbb, 10 éves kamatperiódusú hitel kamata K1 ügyfélkategóriában 8,54 százalék, a legmagasabb kamatot, 10,59 százalékot azoknak kell fizetniük, akik a K6 ügyfélminősítésbe esnek be és 20 évre végig fix törlesztést biztosító hitelt szeretnének felvenni.

Nem a kamat nő, a kedvezmény zsugorodik

Ha csak a kamatokat nézzük, az OTP az egyik legvisszafogottabb banknak számít. A pénzintézet július 15-től mindössze a Fix10 jelzáloghiteleinek kamatát emelte, s ott is mindössze 20 bázispont volt az emelés mértéke. Ugyanakkor a bank minden kölcsön esetében alaposan megvágta a korábban adható kamatkedvezmények mértékét – a korábbi 0,5-1,0 százalékpontról 0,1-0,3 százalékpontra csökkent a hitelösszeg alapján adható kedvezmény. Ugyan a Hűség kamatkedvezménynél megduplázódott az igénybevehető kedvezmény mértéke, ám az új csúcshoz, a 150 bázispontos kamatkedvezményhez havi 1,3 millió forint számlán történő jóváírás szükséges – ez aligha a tömegek kedvezménye... Az általános OTP-s hitelfelvevőt jobban bánthatja, hogy a különböző jogcímeken igénybevett kedvezmények összege a korább 4,1 százalékpont helyett maximum már csak 2,4 százalékponttal mérsékelheti a bank standard kamatait.

A Bankholding továbbra is külön utakon

A Magyar Bankholding tagbankjai júniusban 60 bázisponttal csökkentették lakáshiteleik kamatát. Annak ellenére, hogy azóta alapvetően átalakult a jegybanki kamatpálya, az MKB és a Takarékbank még nem vette vissza teljes mértékben a kedvezményt. Az 5 éves kamatciklusú és a 20 évre fix lakáshitelek 40, a 10 évre fix törlesztőrészlettel kecsegtető ajánlatok 59 bázisponttal drágultak.  A standard ügyletek esetében így a legkedvezőbb kamat 7,4 százalék – ezt a végig fix, legalább 12 milliós hitelre kínálják a bankholdingos bankok. (Július végéig elvben még él a júniusi akció, ám az elmúlt 2 hétben az akár 5,59 százalékon elérhető hitel felvételéhez már a bank egyedi elbírálására volt szükség.)

Ahol nem cél a lakáshitel piaci térnyerés

Az egyetlen bank, aki alaposan belehúzott az az Oberbank. Az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata 230 (!), a 10 éveseké 140 bázisponttal emelkedett. A pénzintézetnél a standard lakáshitelt 5 évre 13,35, 10 évre 12,15 százalékos kamat mellett lehet igényelni. Ráadásul a bank szakított a korábbi gyakorlatával és az új kamatokat már nem 3, csak 1 hónapig tartja. (money.hu)

hirdetés

Véleményvezér

Erősödik a nemzeti valuta és nő a tanárok fizetése a közelben

Erősödik a nemzeti valuta és nő a tanárok fizetése a közelben

Úgy néz ki a csehek pont fordítva csinálnak mindent, mint mi, pedig a szankciós politika őket ugyanúgy érinti, mint minket.
Megfenyegették Hadházy Ákost

Megfenyegették Hadházy Ákost

A falusi szálláshely pályázatból kastélyt építő fideszes polgármester megfenyegette Hadházy Ákos független országgyűlési képviselőt.
Hogyan soroznak az ukránok?

Hogyan soroznak az ukránok?

A rém és álhírek minden háborúnak természetes velejárói. Ezek között kiigazodni viszont fontos egy végzetes konfliktus idején.
Korrupció elleni front indult Ukrajnában

Korrupció elleni front indult Ukrajnában

Szomorú, de a nagy számok azt mutaják, hogy a korrupció nyugatról keletre tartva csak egyre nő. Hogyan lehetne megállítani?
Mi történne ha holnap megszűnnének az ársapkák itthon? Pontos számítás

Mi történne ha holnap megszűnnének az ársapkák itthon? Pontos számítás

Nagy vitatéma, hogy hasznosak-e az ársapkák, vagy nem. A benzin esetében nagy volt a bukta, de kérdés, mi lenne az élelmiszerek esetében.
Imádja a közpénzből vett luxust a fideszes polgármester

Imádja a közpénzből vett luxust a fideszes polgármester

Pétervására város fideszes polgármestere nemcsak kastélyt épített uniós pénz felhasználásával magának.


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo