Banki szempontból egyértelműen növekszik az eladósodás.Ha ehhez hozzátesszük, hogy ennek mértéke megtöbbszöröződött az elmúlt években, akkor könnyű levonni a következtetést: a különböző, lakossági hitelezéssel és megtakarítási lehetőségekkel egyaránt foglalkozó bankok kintlévősége dinamikusan növekszik. Ez pedig azzal is együtt jár, hogy kintlévőségeiket talán minden eddiginél következetesebben kell beszedniük.

A közelmúltban látott napvilágot a GfK Piackutató Intézet felmérése, melyből kiderül, hogy a magyar lakosság megtakarítási hajlandósága igen alacsony más európai országokéhoz viszonyítva, és ez az érték a tavalyi évhez képest az idén sem látszik változni. A megtakarítások szerkezete, összetétele is sajátos. Első helyen a rövid távú bankbetétek állnak, és jelentős a hosszú távú, biztosítás jellegű befektetések aránya, míg részvényekben, vagy más, középtávú papírokban a lakosság elenyésző része gondolkodik.

Ugyanakkor tudható, hogy az ország lakosságának jelentős része a korábbinál sokkal szívesebben vesz fel különböző, kisebb-nagyobb összegű hiteleket, zömmel több éves lejáratra. Ezt bizonyítja az, hogy a háztartások az idei első félévben közel 132 milliárd forinttal nagyobb hitelt vettek fel, mint amennyi pénzt betétbe helyeztek – derül ki a jegybank legfrissebb adataiból. Ez az adat a fenti felmérés fényében többek között azt is jelenti, hogy a bankok kintlévőségei jelentősen növekszenek, míg a megtakarítások alacsony hányada miatt a letétbe helyezett összeg alacsony marad. Ezt a helyzetet a pénzintézetek csak úgy tudják megnyugtatóan kezelni, ha még az eddigieknél is nagyobb figyelmet fordítanak beszedési tevékenységükre.

A nagyszámú hitelek tömegszerű nyomon követéséhez ma az egyedüli megoldás a megfelelő szoftverek alkalmazása. Ezek a programok naprakészen követik a jogszabályokat, egyszerűsítik az üzemeltetési feladatokat, csökkentik az élőmunka igényt és ellenőrizhető folyamattá alakítják a behajtásokat. Vagyis e tevékenység jórészt automatizálódik, így a költségek folyamatos csökkenése mellett a pénzintézetek hatékonysága mégis növekedni tud.

Porcsalmy Imre, a banki szoftverek fejlesztésével foglalkozó Vemsoft Kft. ügyvezető igazgatója kifejtette, egy követelés behajtásának megvan a maga jogszabályokkal meghatározott folyamata. A hitelkövető szoftver a követelést folyamatosan figyeli, és automatikusan megteszi, vagy az ügyintéző számára felajánlja a behajtás érdekében a megfelelő lépéseket. Időben elkészíti a szükséges leveleket, ha van e-mail-es kapcsolat, kiküldi azokat, de egy call-centerrel összekötve fel is hívja az ügyfeleket, ha arra van szükség. Emellett számon tartja az ügyfelektől beérkező válaszreakciókat, esetleges ígéretekben megadott határidőket. Végső esetben pedig a követeléseket átadja peres behajtásra. Ezt az egész ügymenetet a hatályos joszabályok alapján hajtja végre, amely a megrendelő igényeihez, üzletpolitikájához, és az ügyfélhez igazítva lehet szigorúbb, vagy akár lazább is. Például ha egy bank a jelentésben azt látja, hogy a hitelfelvevők bizonyos százaléka a lejárat előtt pár nappal még nem teljesített, megbecsülheti azt is, hogy mekkora összeg nem folyik majd be határidőre. Ez esetben megfelelő tartalékot, forrást tud képezni az áthidalásra.

A kintlévőség kezelés és követelésbehajtás költségeinek leszorítása egyébként nem csak a pénzintézetnek, hanem az adósnak is érdeke, hiszen minél hatékonyabban működik egy ilyen rendszer, annál olcsóbbak lehetnek a hitelek, hiszen a járulékos adminisztrációs költség is csökken. A számítógépes rendszerrel nem szükséges magasan kvalifikált, jól fizetett szakértők hosszú évekig tartó trenírozása és tömeges alkalmazása, mivel a feladatokat rövid betanítás után, kevesebb számú, gimnáziumi érettségivel rendelkező ügyintéző is kiválóan el tudja látni.

Természetesen – teszi hozzá Porcsalmy Imre – egy ilyen, követelés behajtást segítő, úgynevezett CRM rendszert csak olyan cégeknek érdemes üzemeltetni, amelyeknek több száz nyilvántartandó követelése van, hiszen addig egy pénzügyes szakember is el tudja végezni a munkát. Azonban egy nagyobb követelésállománynál már az, hogy a felszólítások időben kimenjenek, elég fontos indok lehet egy ilyen rendszert üzembe állítására. A több kirendeltséggel, vagy telephellyel működő vállalatoknál, ahol központilag kell kezelni az adatokat, még ennél is többre, a legkorszerűbb, három rétegű alkalmazások bevezetésére lehet szükség.

A fenti, a megtakarítások és hitelfelvételek összevetéséből kialakuló kép egyértelműen kedvezőtlen mind a magánemberek, mind a bankszektor számára, akiknek ráadásul mindent meg kell tenniük a beszedések hatékonyságának növelésére. Látni kell azt is, hogy a nagymértékű eladósodás, a „carpe diem” szemlélet a nemzetgazdaságnak hosszú távon nem valószínű, hogy használ.



Forrás: Gold Communications Kft.