Felmérések sora tanúsítja a magyar átlagpolgár felelőtlenségét: ott állnak a lakások, tömve szórakoztató elektronikai eszközökkel, ám az ingatlan és a benne rejlő értékek biztonságára csak a lakosok kétharmada gondol. A nyugdíj- és életbiztosítások terén pedig még ennél is szörnyűbb az arány. Persze a legtöbbeknek nem szokott eszébe jutni, hogy csak úgy betérjen biztosítást kötni egy irodába, az ügynököket pedig a baráti pletykák miatt be sem engedi az ajtón. De kis utánaszámolással mindenki rájöhet, hogy - ha megteheti - érdemes biztosítást kötnie.

Családi csomag

Maguk a biztosítók régen rájöttek, hogy az ügyfeleket ösztökélni kell a szerződések aláírására. Az új stratégia pedig a komplex szolgáltatások irányába mutat, ami mind a biztosítónak, mind a szerződő félnek egyszerűbb és kényelmesebb, ráadásul ez utóbbi számára kedvezményekkel is jár.

- A jövő a biztosításcsomagoké, amelyekben egyaránt megtalálható a lakás-, a gépjármű-, az egészség- és minden egyéb biztosítás, nemcsak egy egyén, hanem akár az egész család számára is - erősítette meg Bartók János, az Aegon Magyarország Rt. vezérigazgató-helyettese. A többféle biztosítás alapján ugyanis a biztosító sok oldalról megismeri a szerződő felet, ami megkönnyíti számára, hogy személyre szabott csomago(ka)t kínáljon neki, az pedig jelentős kedvezményekben részesülhet, ha egyetlen biztosító kezeli ügyeit. A társaság a többféle biztosításra szóló partner kedvezmény mellett különféle egyéb szempontok alapján is kedvez ügyfeleinek, így például alacsonyabb lehet a fiatalok vagy azok biztosítási díja, akik a környezetvédelem jegyében legalább Euro IV-es besorolású gépjárművet üzemeltetnek. Vitál elnevezésű terméke pedig egyedülálló abból a szempontból, hogy az egészségi állapotot is figyelembe véve határozza meg a kockázati életbiztosítás díjait, azaz egy nem dohányzó, átlagos testalkatú ember jóval kevesebbet fizet, mint egy elhízott "gyárkémény".

Bartók szerint egyébként a magyar lakosság nem elutasító a biztosításokkal szemben, inkább csak nehezen szánja rá az átlagpolgár magát egy biztosítás megkötésére; amikor azonban leég a szomszédban egy ház, rögtön rohan tűzkár ellen biztosítást kötni. Ugyanez igaz az élet- és egyéb biztosításokra is.

Rendszerváltás

A Groupama a jövő év során szintén nagy hangsúlyt fektet termékei fejlesztésére, külön figyelmet fordít a kedvezmények rendszerének egyszerűsítésére és átláthatóvá tételére, a biztosítási csomagok kialakítására. Kurtisz Krisztián, a cég lakossági és kisvállalkozói vagyonbiztosítási igazgatója szerint azonban a magyarországi biztosítottsági színvonal egyelőre még messze van a nyugat-európaitól. Áttörés akkor várható, ha megtörténik az egészségbiztosítás hosszú évek óta húzódó privatizációja, mert ebben az esetben a lakosság megérzi majd, hogy pontosan milyen egészségügyi szolgáltatásokra is elegendő az általa befizetett pénz. Ehhez azonban nélkülözhetetlen a társadalombiztosítási rendszer átalakítása.

Ráadásul a biztosítókat mindeközben az idő is szorítja, hisz 2006. április elsejétől a nem kifejezetten befektetési célú új életbiztosítási szerződésekre ajánlható garantált kamat maximális szintje 4 százalékról 2,9-re csökken.

- A biztosítók kérdése most az, hogy az infláció csökkenése miatt rövid időn belül várható-e a technikai kamat további csökkentése, hiszen ebben az esetben egy rosszul belőtt kamatszint újabb termékfejlesztést tenne szükségessé - tette hozzá Marczi Erika, a társaság életbiztosítási igazgatója. A szakember úgy látja, a magyar lakosság bizonyos rétegei már kezdik látni az életbiztosítási módozatok fontosságát. A szegényebb, esetleg egy keresetből élő háztartások körében egyre gyakoribb a főkeresőre kötött kockázati élet-, illetve balesetbiztosítás, mivel a kieső jövedelem akár romba is döntheti a felépített egzisztenciát.

Előfordul az is, hogy egyesek a rájuk kötött vállalati biztosítás nyomán döbbennek rá az életbiztosítás szükségességére. A megtakarításokkal rendelkezők körében eddig is népszerűek voltak az elérési életbiztosítások, de a vegyes életbiztosítások továbbra sem túl kelendőek. Ennek többek közt az lehet az oka, hogy az ilyen típusú, tízéves vagy az alatti tartamú biztosításokra a lejáratkor kifizetett összeg olyan alacsony volt, hogy szinte csak a tőke térült meg, ami elriasztotta a további érdeklődőket. Az azonban mindkét fél érdeke, hogy megértse: immár biztosításokat kell adni-venni a piacon, és nem befektetéseket. 

Kötelező körök

Évről évre sajátos színjátékot idéznek elő a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra (kgfb) vonatkozó jogszabályok. A biztosítóváltásra ugyanis mindössze egy hónap áll rendelkezésre, illetve a hatályos biztosítást csak novemberben lehet felmondani, aztán az új megkötésére december 31-éig van lehetőség. A média ilyenkor megtelik a biztosítók hirdetéseivel, miközben a cégek egymást próbálják áraikkal és ajánlataikkal felülmúlni. Tavaly mintegy negyedmillió magyar autótulajdonos cserélte le biztosítóját, és ezzel átlagosan 18 ezer forintot spórolt meg. Ez évről még nincsenek biztos adatok, nem is lehetnek, hiszen a végső számok csak december végén derülnek ki. Vannak ugyanis, akik novemberben "csípőből" felmondják a kötelező biztosításukat, s csak ezután keresnek új ajánlatot: ha mégsem akadna jobb lehetőség, akár egy egyszerű telefonnal is vissza lehet vonni a korábbi felmondást. Mindenesetre szakértők szerint idén akár 300-400 ezren is cserélhetnek biztosítót, miközben az átlagos megtakarítás 28 ezer forintra nő. Ez nagyrészt a biztosítóegyesületeknek köszönhető, amelyek az év slágerének bizonyultak. Ezek a nonprofit szervezetek ugyanis a nyereséghányadot le tudják vonni az áraikból, s amennyiben a fiókhálózattól eltérő értékesítési módozatot használtak, tovább tudták csökkenteni a tarifát.

Bár továbbra is a hagyományos ügyintézés a legelterjedtebb, egyre kedveltebbek az alternatív megoldások, közülük is elsősorban az internet. Ráadásul az érdeklődők már nemcsak az árak összehasonlítására használják a világhálót, hanem ügyintézésre is: volt olyan on-line biztosítási alkusz, aki a teljes körű ügyintézést is magára vállalta az ügyfél helyett. Szintén újdonságot jelentett a mobiltelefonon, SMS-ben lekérhető tarifa, amelynek elfogadása után a biztosító házhoz küldte a kitöltendő és aláírandó dokumentumokat.

Az idei rohanáson tehát túl vagyunk, de jövőre várhatóan újrakezdődik az őrület, a kötelező esetében ugyanis az ügyfelek sokkal inkább árérzékenyek, mint más biztosítási formáknál. Bartók János, az Aegon Magyarország Rt. vezérigazgató-helyettese úgy fogalmazott: a kgfb megítélése jelentősen eltér a biztosítási piacon megtalálható többi terméktől, itt leginkább a (legalacsonyabb) ár a meghatározó. Az indok egyszerű: ha valaki balesetet szenved a gépkocsijával, a kárát nem a saját biztosítója, hanem a balesetet okozó autójának biztosítója fogja rendezni, vagyis a káresemény megtérülése ennél a biztosítási formánál nem függ a befizetett összeg nagyságától.

Baráti tanácsok

A magyarok a legnagyobb arányban - mintegy 46 százalékban - továbbra is a barátok, ismerősök ajánlása alapján dönt arról, hogy melyik biztosítótársasággal kössön megállapodást - derült ki a GfK Hungária harmadik negyedévre vonatkozó felméréséből. A megkérdezettek megközelítőleg negyede (27 százaléka) kér tanácsot biztosítási üzletkötőtől egy ilyen döntés meghozatala előtt.

A felmérés szerint az előző, második negyedévhez képest a személyes biztosítással rendelkezők körében enyhén nőtt az elérésre szóló életbiztosítással, a vegyes életbiztosítással és a magán-balesetbiztosítással rendelkezők aránya. Ezzel szemben 28-ról 24 százalékra csökkent a nyugdíjbiztosítással rendelkezők köre. A lakásukat, házukat biztosítóknak az aránya viszont 3 százalékponttal - mintegy 66 százalékra - emelkedett. Közel minden második háztartás kötött kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást, s 11 százalékuk cascót. Változatlanul csupán 8 százalékot tett ki azoknak az aránya, akik az elmúlt év során utasbiztosítást kötöttek.

Az elkövetkező két évben biztosítást kötni szándékozók körében még mindig a lakás- és házbiztosítás a legnépszerűbb, a megkérdezettek 27 százalékának tervei között szerepel ez a típus. A tervezett biztosításkötések formáit illetően második helyezett a vegyes életbiztosítás (19 százalék jelölte meg), harmadik pedig a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (16 százalék). Ez utóbbit kötni szándékozók aránya a közeljövőben autóvásárlást tervezőknek a számára enged némiképp következtetni.

Kártya és utasbiztosítás

Horváth Péter, a QBE Atlasz Utazási Biztosító igazgatója, a Magyar Biztosítók Szövetsége (Mabisz) utastagozatának a vezetője sommásan szögezi le: nem vált egyszerűbbé és biztonságosabbá a magyar utazók helyzete külföldön azáltal, hogy nem az E 111-es nyomtatványt, hanem az új egészségbiztosítási kártyát viszik magukkal. Mivel a sürgősségi ellátás fedezése csak töredéke az utasbiztosítási módozatoknak, ezért az érdekelt biztosítók már korábban olyan elvi álláspontra helyezkedtek, hogy az EU-tagság miatt nem érdemes átalakítani a tarifarendszert. A sürgősségi ellátás sem teljesen ingyenes a különböző országokban, bizonyos egészségügyi szolgáltatásokért - változó mértékben - akkor is fizetni kell.

A kártya azoknak éri meg a legjobban, akik egy adott ország adott településén készülnek hosszabb időt eltölteni. Így a helyszínen tájékozódni tudnak, hol van olyan orvos, rendelő vagy kórház, amelyik a kártyát elfogadja. A turistaútra készülőknek viszont a tb és a Külügyminisztérium is javasolja utasbiztosítás megkötését.

- Ennek legnagyobb előnye nem is az, hogy - módozattól függő összeghatárig - fedezetet nyújt kórházi ápolásra, hazaszállításra, itthoni hozzátartozók kiutazására, poggyászkárra és egyéb szolgáltatásokra, hanem az asszisztencia. Azaz a bajba jutott utazó ingyenesen felhívhat egy számot, ahol a magyarul beszélő ügyintéző azonnal intézkedik: elirányítja az utast a legközelebbi rendelőhöz, kórházhoz, vagy küldi az orvost, mentőt, egyéb segítséget - hangsúlyozza Horváth Péter. A csak kártyával utazónak ugyanis magának kell mindent intéznie, ráadásul - a tapasztalatok szerint - nem minden országban van a magyarok által kedvelt üdülőhelyeken a helyi egészségbiztosítással szerződött orvos.

A hazai, utasbiztosítással foglalkozó cégek közül az Euromondialnak van olyan biztosítási módozata, amely a sürgősségi ellátás önrészére nyújt fedezetet.

- De csak arra! - mondja Darvas Gábor igazgató. Azaz nincs benne asszisztencia, sem egyéb szolgáltatás. Szakmai becslés szerint a külföldre utazó magyaroknak csupán mintegy harminc százaléka köt utasbiztosítást - teszi hozzá.

- Érthetetlen, hogy miközben akár több százezer forintot kifizetnek egy utazásra, azt a néhány ezer forintot, amibe a biztosítás kerül, már nem kívánják finanszírozni az utazók - csóválja a fejét Horváth Péter. - Pedig akár súlyos százezrekbe is kerülhet egy baleset, mondjuk síelés közben, Ausztriában.

- A két biztosítási védelemnek egymás mellett, egymást kiegészítve kellene működnie. - véli Molnár László, az Európai Utazási Biztosító igazgatósági tagja. - Ehhez azonban az OEP és a magánbiztosítók szorosabb együttműködése kellene, akkor lehetne az utazók számára a legkedvezőbb módozatokat kidolgozni.